银保信保融资数字化合作稳外贸研究及建议

陈志坚 高建军

摘 要： 受新冠疫情影响，我国外贸面临严峻的压力，国务院及相关部门多次强调商业银行和中国出口信保公司要加强合作，积极发挥稳外贸的作用。但近年来由于信保融资不良，银行办理信保融资的积极性不高，信保融资量大幅下降。在金融机构数字化转型趋势下，充分利用来自银行、出口信保、海关、外汇管理局的大数据，可以有效解决信息不对称的问题，为深化银行與中国出口信保公司的数字化合作提供支撑和创新，有效解决外贸企业融资难、融资贵的问题，助力外贸企业稳订单、促生产，助力外贸平稳发展。

关键词： 银行 出口信保 数字化 稳外贸

一、引言

近期，新冠肺炎疫情在海外呈快速蔓延态势，对全球经济贸易增长带来一定压力。短期看，疫情对全球经济和产业链的影响不可避免，全球经贸增长面临一定压力，我国外贸企业的复工复产和新订单的获取也将受到一定影响（沈国兵，00）。从全国今年前两月的进出口来看，新冠疫情以及春节假期延长的因素对于全国外贸的进口和出口两端均影响明显，相比而言出口端的影响更为显著。据海关统计，今年前个月我国外贸进出口4 1万亿元，下降9 6%。其中，出口 04万亿元，下降15 9%;进口 08万亿元，下降 4%。贸易逆差45 9亿元，去年同期为顺差934 8亿元。我国对美国、日本、韩国、德国、法国、意大利等疫情较严重国家的出口总值增长下滑情况基本上与平均下滑水平相近，或者更为明显。今年前两个月对美国、日本和德国出口分别下降6 5%、3 3%和 9%，对韩国、意大利、法国和俄罗斯出口分别下降17 4%、17 %、14 3%和14 0%。

019年1月，银保监会联合商务部、外汇管理局印发了《关于完善外贸金融服务的指导意见》，（以下简称“《指导意见》），发布了9条稳外贸的措施，提出了“积极开展保单融资。鼓励银行结合企业需求和自身风险管理要求，积极扩大出口信用保险保单融资规模。开展其他外贸金融服务时，银行可结合企业持有的出口信用保险保单综合考虑授信风险。鼓励银保双方深化互信合作、信息共享、系统对接，围绕更好发挥出口信用保险风险缓释作用和融资功能开展产品服务创新。今年月1日，中央政治局常务委员会召开分析疫情防控工作会议，强调了“要支持外贸企业抓紧复工生产，加大贸易融资支持，充分发挥出口信用保险作用。在当前我国外贸面临严峻压力的情况下，研究如何通过数字化优化银保合作，解决信息不对称问题，做好外贸企业的贸易融资服务，对于稳外贸具有重要的意义。

二、目前银保合作存在的问题

1 出口信用保险并非第二还款来源，不能降低银行的贷款风险。银行办理信保融资，其权益保障主要是通过与中信保、出口商签订三方协议，由出口商转让赔款收益权的方式实现，在出现进口商信用风险或者进口国政治风险时，能够从中信保取得相应的保险赔款用于归还贷款。因此，出口信保只能防范进口方信用风险或者进口国政治风险，不能防范出口方的信用风险和道德风险，保险公司的承保行为不能作为发放贷款的充分条件，银行应自行尽职调查和审慎决定。

出口信保合同、免责条款，导致实际索赔困难。一是免赔条款，包括汇率损失、欺诈、出口商未缴纳保费、出口方明知存在风险或进口方违约仍然出口、向关联公司出口产生商业纠纷、出口方或买方未能及时获得各种所需证件、未经同意擅自变更买卖合同、第三方引起的损失（如银行擅自放单、货运代理人或承运人擅自放货引起的损失）等等（华宇，018）。二是扣除金额，包括进口商对出口方的任何付款、出口商通过其他途径收回的款项等金额均要从保险赔款中扣除。三是索赔门槛，包括提交索赔文件时间要求严格、保险公司调查期限较长、在存在贸易纠纷时必须先取得进出口双方的生效法院判决或者仲裁裁决并申请执行等。从近年信保融资不良情况看，有相当部分出险属于出口信保公司的免赔范围，从而导致银行的损失（杜春雨，017）。

3 应收款监管缺失，贸易融资自偿性难以实现。包括信保融资在内的贸易融资，区别于其他融资产品的根本特征是自偿性，这是银行愿意降低贸易融资门槛的最主要原因。目前，商业银行与出口信保公司合作的难点主要在于贸易流程的闭环操作。在实际操作中，境外进口商存在不太愿意配合确认应收账款或者更改回款账户的情况，因此，贸易融资的自偿性很难实现。如果出口商通过他行账户回笼应收账款，但并未归还银行融资，银行无法获得保单赔偿。此时，银行方面如严格按自偿性控制风险，则业务做不大，但如果放开手脚做，又发现控制风险的能力不足。

4 银行提高门槛，业务积极性不足。近年来，尤其是今年，由于信保融资不良，银行纷纷提高信保融资业务准入门槛和监管力度。目前大部分银行都对信保融资采取传统信贷管理模式，要求企业提供足额的抵质押担保。同时，信保融资业务的开展又受到行内更加严格地监管，有些银行甚至将每一笔放款的审核权限上调至省分行。在这种情况下，对企业而言，仍旧要提供抵押担保，信保融资放款耗时长、规模受制于每次应收账款金额，货款回收后又要立即还贷，除非实际融资成本足够低，否则还不如做一年期流贷来得稳定和自由。传统信贷管理模式的抵押担保门槛，以及多环节人工操作的低效率，严重地束缚了信保融资业务的发展并且极大地增加了企业的融资难度。

三、银保数字化合作的建议

近年，外汇管理局努力贯彻“互联网+政务服务要求，加快电子化管理步伐，适应通关无纸化改革，协调海关向银行开放进口报关电子信息，便利银行运用大数据进行贸易付汇真实性审核（张铁成，019）。银保双方加强数字化合作，利用税务、关单、发票、保单、资金等大数据，实现信息的交换，解决信息不对称的问题，可以有效解决目前信保融资的问题，从而缓解外贸小微企业融资难题。

（一）银保+国际贸易单一窗口合作创新

通过国际贸易单一窗口+商业银行+出口信保的系统对接，小微企业在投保中国信保“小微信保易保单后，即可在“单一窗口线上申请出口融资，实现了让“数据多跑路，企业少跑腿，实现三方联网提供在线保单融资的创新模式。企业完成报关出口后，在“单一窗口根据报关单据金额即可支用贷款。可以有效缓解小微企业面临的上述困境。

（二）利用大数据加强客户准入和贸易背景审查

一方面，要加强对客户日常生产经营、资信状况、资产状况及现金流情况的调查，掌握客户真实的还款能力，通过工商、海关、税务、供水供电单位等第三方渠道的数据，多方收集反映客户实际经营状况信息;另一方面，要充分利用“单一窗口的大数据。“单一窗口对接了海关、质检、税务、出入境、海事、港务、信保等机构，整合了运输工具动态信息、集装箱信息、货物进出港和装卸等信息，各类电子化信息真实可靠。通过与“单一窗口系统连接，外贸企业授权银行可从“单一窗口查询其历史报关和税务数据。同时，在做客户调查时，要求客户提交其与境外交易对手的交易流水，将交易流水与报关数据进行匹配，保证客户与境外交易对手有稳定的供销关系，避免通过境外关联公司或代理人交易而出现信保免赔的情况。

在单笔贸易融资背景审查时，外贸企业授权银行可从“单一窗口查询单笔业务的关单、合同、发票等信息，同时通过外汇管理局单证公示平台确认关单的真实性和进行关单公示，避免客户关单到其他银行进行重复融资。通过单一窗口、外汇管理局的数据互联，有利于银行审核客户贸易背景的真实性，实现风险防控的科技支撑，降低操作、信用风险。

（三）研究利用企业收付汇数据监控回款

贸易融资区别于流动资金贷款的最大特点是其自偿性，即通常所说的一笔融资对应一笔回款。在办理信保融资时，在与借款人签订的相关协议中约定，必须通过银行指定账户或指定路线收款（收汇），未经银行同意，不得更改收款账户和汇路。若客户与境外买家已约定收汇至他行的，要在一定时期内（最长不超过一年）更改收汇路径至融资银行或在收汇到他行后划转到融资银行账户上。同时，外汇管理局研究在“单证公示平  [LL]台增加回款提醒功能。在企业从境外收回货款进行涉外收入申报后，能够将相关涉外收入信息中的收款人、付款人信息与单证公示平台中的相关信息进行匹配，如为信保融资项下应收款对应付款人的话，则发送汇款提醒给融资银行。融资银行在收到提醒后，如该款项已回到融资行账户，则要求客户归还融资款或进行监控，资金使用必须经融资行同意;如款项回到他行账户，则应要求客户将资金划转到融资行，并进行还款或资金监控。还应充分发挥各地外汇自律机制的作用，对信保融资回款监控形成共识，建立黑名单机制，对于办理信保融资未能配合回款监控的企业列入黑名单，以建立良好的信保融资环境。

（四）研究构建贸易融资监管考核长效机制

受贸易摩擦及疫情等因素影响，今年外贸环境更加复杂。外贸企业复工后，人力成本、原材料成本、卫生防护、运输、检疫等成本可能增加（蔡春林，00）。同时，由于运输、通关、检疫等时间拉长，企业资金周转期也会拉长。外贸企业的经营压力加大，对银行要平衡客户服务和风险防控提出了更大的挑战。监管部门应构建贸易融资监管考核长效机制，适度提高对银行外贸企业贷款不良率的容忍度，研究制定外贸企业金融服务监管考核评价体系，对银行服务外贸企业的工作进行综合全面评价，形成系统化、制度化、规范化的考核评估机制。银行也要研究落实尽职免责要求，建立健全贸易融资业务的尽职免责和容错纠错机制，重点明确对分支机构和营销人员的尽职免责认定标准和认定条件，对于已尽职但出现风险的贸易融资，可免除相关人员全部和部分责任。

参考文献

[1]沈国兵 “新冠肺炎疫情对我国外贸和就业的冲击及纾困举措[J].上海对外经贸大学学报，00，（0）：16-5。

[]华宇，如何规避出口信保融资风险[J].中国对外貿易，018，（5）：44-45。

[3]杜春雨 浅谈银行出口信用保险项下融资业务的风险防控[J].商业经济，017，（1）：114-115。

[4].[J].中国外汇，019，（4）：39-40。

[5]蔡春林，张霜 新冠肺炎疫情过后广东外贸企业复工稳产的建议[J].广东经济，00，（3）：14-1。

〔陈志坚，中信银行广州分行国际业务部;高建军，华南农业大学继续教育学院〕