重重困局下的广发银行

王娜

近期，曾经以信用卡作为“明星业务”的广发银行连收两张罚单，而这两大罚单皆与信用卡业务有关。

7月15日，广东银保监局公布的关于广发银行的行政处罚信息显示，该行因贷款分类、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则问题，被处罚220万元。在监管部门作出处罚决定的同一天，广发银行信用卡中心也因“未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务”被罚处180万元。

今年以来，广发银行罚单不断，年内共计被罚700万元。曾经引以为傲的信用卡业务也出现明显滑坡，信用卡业务收入增速创2015年以来的新低，不良率也较上年增加0.35个百分点至1.65%。

此外，作为国内首批全国制股份制银行之一，广发银行历时十年没能迈入IPO大门，而成为如今唯二没能上市的全国性股份制银行之一。2018年12月，国寿集团董事长王滨接替杨明生担任广发银行董事长，2019年7月，国寿副总裁尹兆君接任刘家德，兼任该行行长，国寿系掌舵人的“手术刀”能否治愈广发银行内控顽疾，还需拭目以待。

罚单不断 年内被罚近700万

7月15日，广东银保监局公布最新行政处罚信息，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则问题，被广东银保监局罚款220万元。

在广东银保监局披露的行政处罚依据中，《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三点、第四点、第五点内容分别为严格禁止挪用银行信贷资金炒股、加强个人消费信贷管理，防止消费贷款变相流入股市、强化贷款“三查”制度，加强贷后资金监督。

值得注意的是，这已经不是广发银行第一次因为贷后资金监督不严被罚。4月30日，广发银行三门峡分行因“贷款三查不尽职”被河南银保监局三门峡分局罚款20万元。3月5日，中国银保监会广东监管局公布一则行政处罚信息，广发银行广州分行因“个人消费贷款贷后管理不尽职”被罚款40万元。

1月14日，广发银行杭州分行因“未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资”被罚50万元；1月9日，湖南银保监局发布机关行政处罚信息公开表，广发银行长沙南湖路支行行长邓飞跃在任职期间，非法收受他人贿赂，被依法追究刑事责任，对该分行员工行为管理不到位负直接责任，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》被第四十八条禁止从事银行业工作10年；1月7日，广发银行济南分行因“存在风险分类不准确；授信业务管理不尽职等违法违规行为”被山东银保监局罚款185万元。

据《金融理财》统计，广发银行分、支行、部门、个人共收罚单7张，罚款金额近700万元。

屡遭投诉 信用卡业务滑坡严重

近年来，广发银行可谓重重遇阻，不仅罚单不断，此前一直以“明星业务”著称的信用卡业务也逐渐走向下坡路。

在上述提到广发银行近期收到的220万元罚单中，其中一项被罚原因便是该行信用卡“财智金”业务贷后管理违反经营规则。不仅如此，广发银行信用卡中心也被罚款180万元，原因是“未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务”。

实际上，广发银行是国内首个发卡量突破100万张且盈利的银行，在中国信用卡的历史上留下过浓墨重彩的一笔，而第一张堪称真正意义上的visa信用卡也源自于广发银行。

但近年来，广发信用卡明显滑坡。据广发银行2019年年报，该行信用卡业务收入增速创2015年以来的新低；广发银行2019年新发行信用卡833万张，累计发卡量8106万张，较年初增长15.89%，增速较2018年下滑了近7个百分点；信用卡贷款余额去年为4661.06亿元，同比2018年下滑了4%；另外，信用卡不良率也有所抬升，较上年增加0.35个百分点至1.65%。

不仅业绩下滑严重，被投诉也是常有的事。《金融理财》注意到，截至发稿前，在聚投诉、黑猫投诉等知名投诉平台，广发信用卡的相关投诉帖超过5000条，主要涉及违规暴力催收、无法分期还款问题等。

今年3·15之际，广发信用卡的“样样行”分期付款也被推到风口浪尖之上。有用户在聚投訴平台发帖称，广发信用卡在没有经过持卡人同意的情况下，私自开通“样样行”消费分期业务，导致欠款是越还越多。

该用户称“之前广发客服打电话说可以办理分期，并没有告知是样样行消费自动分期，信用卡开始一直都是1.8万额度，而广发却隐藏玄机，以及样样行自动分期并未告知本人此分期是如何收费，现在已经总欠了7万多，还了2万9，还有4万2未还。”

据了解，“样样行”实际上是广发银行信用卡的消费分期业务，包含“样样行消费分期付款业务”、“样样行自动消费分期付款业务”和“样样行总账分期付款业务”。上述的客户被办理的就是其中的“样样行自动消费分期付款业务”。

当这款自动消费分期业务签约绑定后，无需每次申请，持卡人今后所有单笔达到起分金额的消费，均会被自动分期。《广发银行信用卡“样样行”分期付款业务协议》中还规定，持卡人申请绑定“样样行自动消费分期付款业务”后永久有效，如不需要该服务，需要持卡人申请取消绑定。

高管频换 十年“上市梦”难筹

不仅罚单不断，“上市梦”难筹更是广发银行的一大心病。

作为国内首批全国制股份制银行之一，广发银行早早就在布局上市的大棋，但是如今招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份行早已上市，也有相当数量的城商行、农商行，接连迈入IPO大门之内，而广发银行却成为仍未上市的两家全国性股份制银行之一。

实际上，早在2009年的年报中，广发银行首次提出积极推动公开发行上市，成立上市工作领导小组，加快推进各项准备工作。在2010年董建岳担任广发银行董事长之后，上市步伐明显加快。

2011年5月，广发银行向证监局备案，正式启动IPO，其制定方案拟“A+H”同步上市。而为了推进IPO相关工作，广发银行在2012年进行股权规范与股东确权，基本完成不合规股东的清理工作。2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；2013年12月初，因A故市场环境生变，广发银行决定暂搁A股上市计划。

在2015年年报中，广发银行再次表达了IPO的愿望。2016年9月，中国人寿与花旗集团签署广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBM Credit所持的3.686%股权，中国人寿成为广发银行单一最大股東。

同时，公司高管全部更换为中国人寿人马。原广发银行原董事长、行长辞呈，接任的杨明生、刘家德均出自中国人寿。至此，广发银行正式步入“国寿时代”。但是，广发银行的上市之路也没有迎来转机。2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态已悄然改成了“暂时中止”。

之后，广发银行的高管也多次发生调整。2018年12月25日，原广发银行董事长杨明生因个人年龄原因，提出辞任董事长及董事职务，12月26日，广发银行发布关于董事长变更公告，选举王滨为该行为董事长。2019年7月29日，广发银行官微发文称，国寿副总裁尹兆君兼任该行党委书记、拟任副董事长、行长，负责全面工作。而原广发银行行长刘家德职务将另有安排。尹兆君的任职资格已于去年9月16日正式获批。

在2019年初，广发银行酝酿了近两年的增资扩股最终得以实施，获得高达300亿元的资金补给，这也引起外界的猜测，是否意味着该行的上市将会迎来新的进展，但是广发银行的名字却至今也并未出现在证监会拟上市公司的名单之中。

除了一直错失最佳的上市时机，率先发力信用卡的广发银行，也错失了零售大时代，早已被招行赶超。从花旗领衔的重组，到中国人寿的控股，几度历经人事更迭，也没成就广发银行的“上市梦”。

罚单不断、信用卡业务滑坡、上市难实现是广发银行亟待解决的几大痛点，虽身陷窘境但也要力图破局，而在国寿系掌舵人的带领之下广发银行能否突出重围，还需拭目以待。