如何快速提升信用分

丁辰

文前提要：无论是中国人民银行征信中心征信，还是各种互联网产品的征信分数，维护好自己的信用才是关键。

“因为您的信用记录良好，所以我们可以为您提供免费升级、大额贷款等业务……”无论是银行信用卡中心还是一些网贷平台，总是根据客户的信用评分来提供不同的信用服务。

通常，银行会依据中国人民银行征信中心的个人征信记录进行评估并审核通过信用卡、贷款等业务，而一些常用的APP软件，如支付宝、微信则有他们自己的第三方信用服务机构。比如支付宝的芝麻信用就是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用服务机构，用户的信用记录不会通过芝麻信用向央行征信中心报送。

根据信用分的多少，用户可以在APP内享受租物、出行、住宿、通讯、金融等多个领域的信用服务，那么这些信用分该如何提高呢？

支付宝“芝麻信用”

为什么我的信用卡额度有几万元，芝麻分却只有500分？

要知道，支付宝的芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用服务机构，与央行征信中心在数据上并不共享，他有独立的评估系统。芝麻分不同于普通的会员积分，分数并不会因为一段时间的使用立竿见影地上涨。用户在积极履约和使用支付宝的同时，也在不断积累数据，为下一阶段的涨分评估做准备。那芝麻分到底是怎么评估的？

芝麻分是根据用户一段时间内的“信用历史”“行为偏好”“履约能力”“人脉关系”“身份特征”这5个维度的数据，基于人工智能计算机综合评估得出，芝麻分范围为350～950分。打开手机支付宝APP-“我的”-“芝麻信用”即可查看，点击分数还可以查看5个维度的实时说明。

从2020年6月起，芝麻分评估进行了全面升级，由每月6日定期评估改为每个评估周期（6日至次月5日）自主评估，升级后用户可以获得更精准的综合评估、私人分数解读。

根据芝麻信用客服提供的资料来看，想要更有效地积累信用可以参考以下几种行为：

一是多元化的信用行为，比如说日常网购、点外卖之余，多使用支付宝在餐饮、超市、便利店等实体店内消费，长期对信用评估很有帮助;或是电商购物（实物类交易）之外，多了解一下余额宝等理财产品，充分积累资产情况。

二是积累守约记录、提升履约能力。如通过支付宝按时缴纳水、电、燃气费，按时偿还各类账单，保持良好消费行为，不过度消费。此外，完善用户信息资料也可以提升芝麻分。

通过提升芝麻分，用户可以享受多个领域的信用服务，帮助减免押金、简化手续，各种商户机构和金融机构也可以参考芝麻分提供快速判断和服务，提供诸多生活便利。

比如线下商铺内常用的充电宝租赁，以及路边停靠的共享单车服务，通过芝麻分评估后，都可以免押金提供。芝麻分650分以上有机会享受天猫0元下单先体验后付款的服务，在平台选择带有“信用购”标识的商品下单，支付0元后卖家发货，免费体验7天，体验周期内可主动付款，也可选择退货。还有芝麻签证服务，芝麻分750分及以上，可以申请加拿大、卢森堡信用签证业务，芝麻分700分以上，可以申请阿根廷、拉脱维亚、新加坡信用签证业务。

微信支付“支付分”

6月3日，微信正式开放支付分查询功能，微信用户在“钱包”中开通支付分功能后，可查询自己的支付分，查询要默认开通支付分功能，事后可自由取消。通过对个人信用的综合评分，包括身份特质、支付行为、信用历史3个维度评估得出。

事实上，微信的“支付分”就像是支付宝的“芝麻分”翻版，目前在信用服务上，已有滴滴、拼多多、同程、转转、京东快递、华住会酒店、春秋航空、携程、万达酒店、美团打车等1063个服务支持微信支付分，涵盖共享租物、出行交通、购物娱乐、生活服务、住宿预订等多个场景。

虽然涉及到1063个服务，但支付分应用最广泛的场景是共享充電宝，用户可凭借支付分来免押租借充电宝、医用设备、3C数码等数十类物品，小电、怪兽、街电、云充吧、来电等主流共享充电宝品牌均已接入微信支付分。除此之外，在城市服务方面，微信和支付宝的体系不相上下。

因为和芝麻分相似，所以提升的途径也大致相同，如果日常经常使用微信支付，是有助于提高微信支付分的，消费者可以根据日常消费习惯进行选择。

个人征信综合评分

对于许多申请信用卡和贷款的用户来说，因为“综合评分不足”被拒是十分常见的事情，那么个人征信该如何提高呢？

事实上，个人征信没有多少分之说，比如在进行贷款时会对个人征信进行等级评定，按风险程度将贷款划分为5类：正常、关注、次级、可疑、损失，后3类为不良贷款。通常办理借款时，只要个人征信等级为正常或关注，并满足银行其他方面要求就没什么问题。

个人信用报告又被称为个人“经济身份证”，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告，会直接影响金融机构对客户的信用评定及放贷，所以用户如果担心自己“被贷款”，可以定期查询自己的征信报告，对规避未知风险具有一定作用。

个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，消费者可以打开中国人民银行征信中心官网（http：//www.pbccrc.org.cn/）的“互联网个人信用信息服务平台”自行查询个人征信记录。

个人信用报告中的信息主要有6个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。由于这些信息为金融机构共享，只要在其中一家出现违约记录，其他金融机构查询征信时都可以看到，这就是为什么要保证征信记录良好的原因。

但查询个人征信记录也不能过于频繁，如果太频繁，也可能会影响你的征信。按照《征信业管理条例》规定，个人信息主体有权每年2次免费获取本人的信用报告。查询后，如果认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，信息主体有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。