消费要精打细算

丁辰

文前提要：消费要做到“心中有数”，理性控制购物欲，精打细算消费也能找到许多乐趣。

在互联网平台上，经常能看到一群“后浪”生活过得十分惬意：晒着各种旅游照片、各种奢侈品，而在网络背后，有些人的生活却不尽如人意。

面对各种消费陷阱、消费诱惑，年轻一代更应有自己的态度：量入为出，理性控制购物欲，多了解一些消费贷、消费分期的套路，合理利用一些优惠，精打细算的生活也有许多乐趣。

远离炫耀性消费和套路贷

近年来出现了不少校园贷、套路贷，这些不良借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导在校学生或踏入社会不久的年轻人过度消费和高风险理财，令其陷入陷阱。

以校园贷为例，平台通过各种渠道发布广告，宣称无担保、无抵押、放款手续简单，零手续费，直接用身份证就能申请贷款，当天即可放款，等等。同时，还会利用服务费、管理费等多种收费名目模糊利息计算方式、偷换概念，掩盖高利率以及收取“砍头息”等不法行为，有的甚至故意设置技术障碍，致使借款人还款逾期，以收取高额罚息。还有不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财，演化为逐级敛财式传销诈骗行为。

许多年轻人为了买奢侈品、数码产品或游戏充值，一时冲动容易掉入这样的陷阱中。喜欢购物并不是错，适当购物来犒劳一下辛苦工作、学习的自己，可以提高自我的生活品质和幸福感，但是盲目冲动的攀比消费，则会令人跌入万丈深渊。

很多时候，我们买一件商品，看中的并不完全是它的使用价值，而是希望通过这件商品显示自己的财富、地位或者其他。但消费要坚持一个底线，量力而行，不要为了满足购物欲望而随便借贷，像校园贷或其他套路贷，已经被国家明令禁止了，是万万不能触碰的。

分期付款需量力而行

花呗、京东白条、信用卡分期对于年轻人来说并不陌生，使用这些方式进行大额购物，可以减轻许多经济压力，享受提前消费的乐趣。但如果没有充足的经济基础，长期分期借款也会造成入不敷出的境况。

银行和第三方平台为了鼓励年轻人进行分期消费，经常打出“0费率”“0手续费”的广告让消费者心动，但其中却“花样”繁多。

以信用卡分期为例，根据分期对象的不同，可分为账单分期、交易分期和现金分期;根据消费商品的不同，还可以分为旅行分期、汽车分期等，各种分期都会以手续费来计算贷款成本，不同种类的费率也各不相同。无论是账单分期还是现金分期，都需要支付手续费。通常银行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服务，一般分期越多，对应的手续费率也越高。看似每期仅有0.7%左右的手续费，但实际年利率算下来却高达15%～18%。

还有各类电商推出的“消费分期”也是暗藏玄机，以花呗分期为例，需要按照商家设定的手续费承担比例，不同期数费率不同。比如一款产品3期免手续费，6～24期分期付款的手续费率为0.5%/期，假设分12期购买一款5000元的商品，则每月需还款416.67元，需支付的手续费为25元，12期总手续费为300元。如果用公式计算一下，年利率=[分期手续费率/（分期数+1）]×24=[6%/（12+1）]×24=11.08%，年手续费率=0.5%x12（期）=6%，年利率约是年手续费率的2倍左右，也是笔不小的费用。

电商平台和银行信用卡中心也会不定期针对手机、电脑等部分产品推出的免息、免手续费的分期服务，在看清规则后可以考虑，如果不免除手续费，那么要计算一下费率，再谨慎选择。

生活要学会“断舍离”

买的东西太多，丢之可惜但放在那里也没用怎么办？手中拿了五六张信用卡，发现刷卡次数不够还要被倒扣年费怎么办？这些问题在生活中十分常见，囤货是年轻一代的日常，但囤了一堆无用的东西，就要學会定期“断舍离”。

断，即不买、不收取不需要的东西;舍，即处理掉堆放在家里没用的东西;离，即舍弃对物质的迷恋，让自己处于宽敞舒适、自由自在的空间。想要生活变得更精致、简单，“断舍离”必不可少。

比如手中的信用卡需要定期整理，因为信用卡都是要缴纳年费的，只不过卡片不同，缴纳年费的方式不同。近年来越来越多的“免年费”信用卡出现，让许多持卡人不禁想多办几张，但这些银行卡的免年费政策可谓花样百出，有的刷3次、有的刷6次，一不小心产生漏刷，也是笔不小的开支。所以，“断舍离”的第一步就是把手中的卡片进行分类，那些不常用又需要刷满次数才免年费的卡片就可以丢取消了。

对于大部分中等及中等以下收入的人群来说，都会选择免年费的金卡或者“小白金”，这些金卡、小白金卡的权益及功能“大同小异”，拥有2～3家银行的卡片即可，避免因卡片过多，出现错刷、漏刷的现象，产生额外的年费费用。在选择联名卡时，要根据自身需求进行挑选，那些权益或功能重复的卡片，只留一张就好。

生活中购买的物品也要定期整理，对于那些丢之可惜、暂时用不到的产品，可以挂在二手平台进行交易。不同类型的产品都有各自的平台，比如数码电子产品、耳机、名牌鞋和包可以去爱好者论坛、贴吧或是微博等社交平台发布信息，还有爱回收这类专业回收某些产品的平台可以使用，在使用时注意个人资金安全，尽量走正规渠道，拒绝“先货后款”等行为，鉴别物品真伪后再进行操作。

综合类的平台还有淘宝“闲鱼”这种二手交易平台，使用淘宝账号一键登录、宝贝一键转卖等快捷功能，就可直接发布信息。在闲鱼APP中还会根据产品、地域划分不同的“鱼塘”，同城交易、拍卖等功能都十分全面。

如果是游戏账号等虚拟产品交易，大部分游戏网站都有自己的交易平台，切记不要去第三方不知名网站，极容易造成信息泄露、账号被盗，造成损失。