“后浪”理财术

陈悦

文前提要：当“前浪”愿意向“后浪”看齐的时候，在理财方面，“后浪”却正在向“前浪”看齐。有报道指出，疫情让许多“后浪”改变了消费习惯，变得更加重视理财。为此，我们整理了一份“‘后浪理财术”供各位参考。

如今，90后、00后的年轻人也被称为“后浪”。

从这个词最初的诞生来看，似乎带有一种上一辈人对如今年轻人的吹捧，他们不再想教育年轻人如何如何，反倒是更愿意在思想上向年轻人靠拢，并且自嘲为“前浪”。

关于“后浪”和“前浪”的故事，网络上炒得火热，不过，我们关注的是，在理财方面，“后浪”是否也已经推动了“前浪”呢？有报道指出，疫情让许多“后浪”在消费习惯上产生了巨大的改变，甚至正在向“前浪”看齐。

“1000元可以花，10块必须省”

在今年疫情之前，网上流传着的一份关于当代年轻人消费观的图文，题目为“1000元可以花，10块必须省”，以下是部分摘录：

AJ可以买，视频会员花钱不行;

800块的衣服可以买，8块钱运费不行;

口红再多可以，袜子20块一双不行;

3500块面霜可以买，35块午饭不行;

在外吃饭上千块可以，外卖没有凑满减不行;

游戏一次充2000块可以，地铁一次充100块不行;

28块的奶茶可以买，28块的水果不行;

猫罐头300块一箱可以，猪肉30块一斤不行;

…………

虽然这篇网文对年轻人的消费观带有一定调侃的成分，但是反观自己和周围的年轻人，似乎说得也并没有太夸张。

总结来看，在消费上，现在的年轻人似乎既很富有，又很贫穷。也许每个人都有几件奢侈品、名牌服饰或化妆品，但在衣食住行等最重要的方面，则好像过的十分马虎——

我们喜欢的是30块钱的奶茶，300多元的口红，3000元的运动鞋，但却对许多真正质优价廉的生活必需品并不感兴趣;我们也更习惯于将“省钱”理解为花很多时间去“凑运费” “凑满减”，而一旦被“爆款”“网红”商品戳中，却总觉得非买不可，并将此当作对自己的犒赏。

“过上了像爸妈一样的日子”

在疫情过后的5月，腾讯新闻谷雨工作室的一篇报道这样写道：

“人们普遍说不清楚，改变是如何发生的。唯一可以肯定的是，疫情蔓延的几个月里，一些被戏称为“后浪”的年轻人掉头转向，过上原先被他们不屑的、像爸妈一样的日子。”

这篇文章并没有从宏观上分析疫情对经济产生的种种影响，而是从几位90后年轻人的案例入手，说明疫情改变了很多年轻人的消费习惯，主要体现在以下几点：

1. 收入降低，开始省钱。

“及时享乐”原本是很多年轻人的消费观，不过，疫情期间一些企业效益下降，一些年轻人也面临失业、减薪，因此不得不改变原来“挣多少花多少”的习惯，开始关心蔬菜、肉的价格，精打细算过日子。

2. 反思过去的购物习惯。

居家期间没有太多社交活动，“虚荣性”消费戛然而止。一些年轻人过去热衷于购买高价的奢侈品，有着数量远超正常需求的口红、包包、首饰和电子产品等，而如今他们则开始反思，认为自己缴了很多“智商税”。

3. 信用卡欠款大幅减少。

信用卡、花呗、白条等的存在，进一步助长了年轻人的过度消费。疫情过后，一些年轻人主动降低了信用卡额度，给自己设定了每月消费上限。

4. 开始自己做饭，减少外食。

以前很多年轻人不喜欢自己做饭，经常外出就餐或点外卖，而疫情期间则不得不自己下厨，早上跟大爷大妈一起去买菜，他们发现：这样不仅更省钱，也更好吃，更健康。

5. 体会到有存款的乐趣，开始制订理财计划。

消费的减少，让一些过去从来不记账的年轻人，第一次发现原来在一线城市即使每个月花3000～5000元，也能生活得很好，同时也惊喜地发现自己的账户中有了存款，体会到有“余粮”的乐趣，开始制订自己的存款和理财计划。

需要注意的是，虽然开始可能是出于无奈，而在经历了疫情中几个月的适应期后，这些年轻人维持了这样的消费习惯，即使收入情况好转，回到了原先的正常生活，他们也不再想回到过去，“过像爸妈一样的日子”成为了他们主动选择的结果。

“后浪”该如何理财？

对于一些“后浪”而言，最头疼的一个理财问题，就是如何省钱，少“剁手”。而通过疫情前后的明显对比，我们可以发现：培养好的消费习惯，不能简单地理解为克制欲望，一味省钱，而是要适应一种健康的生活方式。

不过，比“像爸妈一样生活”更值得提倡的，是转变我们对消费的思维方式，从“1000块可以花，10块必须省”，到适度花一些“小钱”来节省自己的时间和精力，同时，把“大钱”花在真正重要的事物上，比如给自己配置保险，提升居家环境和生活质量，购买一些适合自己的理财产品，等等。

我们认为“后浪”在理财上可以参考以下几项建议：

第一， 不随意借贷消费是底线。

花钱多的年轻人要坚持一个底线——不能为了满足购物欲望而随便借贷，比如国家明令禁止的“校园贷”等各类套路贷，以及成本高昂的信用卡分期。使用信用卡也要秉持适度的原则，持有1～2张卡即可。

第二， 善用二手平台，处理闲置物品。

将自己冲动消费的產物或多余物品在二手平台转卖出去，既可以减少浪费，也可以让自己的居家环境更整洁。

第三，适度承担风险，提高存款收益。

报复性存款不如报复性理财，省下的钱不能仅仅是存下来，或放在余额宝里，还要规划好理财方案。一方面要多学习投资理财知识，提升理财收益;另一方面要有自己的理财目标，理财的根本目的是增加未来的消费。

第四，30岁要开始考虑买保险。

虽说是“后浪”，但实际上第一批90后已经到了而立之年，不再能无限制地用健康换取高收入了，而是到了考虑“保障”的时候，30岁左右应该要给自己买保险了。

第五，多花1000～2000元租一套好房。

对租房族来说，宅家期间，不需要化妆或穿很多靓丽的衣服，而自家的居住环境却显得尤为重要。其实，即使是复工以后，好的居住环境也能给自己更好的休息和生活状态。年轻人如果在条件允许的前提下，可以每月多花几千元去租一间更好的或离公司更近的房子，所得到的回报会远远高于每个月花几千元买买买。

向“前浪”高手学习

如果说以上内容只是一些“后浪”理财通则，做到了就可以逐渐让你的生活从有些“迷茫” “糟糕”变得舒适、安心、并且有规划和条理性，那么，如果再进一步升级为理财的高手、达人、大师，就没有什么固定套路可循了。

如今有一种流行的观点是：那个“造富”的时代已经远去，它不属于“后浪”，时代留给“后浪”的赚钱机会寥寥。

然而，看看“前浪”走过的路，我们会发现：即使“穿越”到那个时代，如要抓住一些投资机会，同样需要的是独到的眼光、耐心的观察、扎实的研究和足够的魄力，在这个基础上还需要一些运气的成分。无论在什么领域，高手都是少数人;无论在哪个时代，赚钱机会也都属于少数聪明有远见的人。

如今，还有一些浮躁的观点，认为学理财就是要迅速发家致富，希望别人能告诉自己一些马上赚到钱的方法。可问题的关键在于，严谨的观点不有趣，诱人的结论不靠谱，只有骗子才会危言耸听、斩钉截铁，真正的金玉良言在庸人耳中倒反而显得乏味。结果就是，越是想快速发财的人，越是容易上当受骗。

与其焦虑浮躁，我们不妨再听听“前浪”的理财理念，倒不是为了复制他们的成功经验，而是因理财是一件终身的事，偶尔一两次的成功并不能说明问题，只有在漫漫人生中，能够抓住一些机会的同时，又能保住自己不遭遇巨大亏损，才是真正的成功，这样的理财建议才有参考价值。

一次的成功可能靠运气，一生的成功却不可能仅仅只靠运气。只有时间才能检验真理，一种理财的理念是否正确，也需要足够长的时间才能给出答案——这就是“前浪”能够带给“后浪”的最大财富。