时间是积累财富的最好帮手

汪标

提要：财富积累不是一蹴而就的，需要经过长时间的努力，才能有足够的收获。

现在的年轻人都非常羡慕他们父母这一辈人，因为他们的父母拥有的财富比他们多得多。他们总是会说：“父母买房的时候，每平方米只有几千元，现在都涨到几万元，甚至有些区域房价都上10万元了，自己再怎么努力也买不起房。”

的确，像上海这样的一线城市，20年前的平均房价还不到4000元/平方米，而且房子主要集中在中心城区，郊区的房价还不到1000元/平方米。如今，上海住宅的成交均价超过了5万元/平方米，而且房子大多分布在中心城区之外，中心城区的新房价格普遍在10万元以上。对于很多年轻人来说，买房似乎是一个难以实现的梦想。

其实，和他们的父母相比，现在的年轻人有着很多天然的优势。首先，受教育程度普遍较高。30年前，能考上大学的人很少，大学录取率不足5%;现在，大学本科的录取率都超过了40%，上大学不再是一件难事。其次，薪资起点高。40年前，就算是大学毕业，工资收入也很低，每月只有几十元;现在，就算是在大城市的餐馆打工，月收入普遍超过4000元。第三，年轻，未来还有足够的时间可以积累财富。

最近，央行公布了一份有关家庭财富的调查报告，报告显示，家庭总资产与年龄高度相关。家庭总资产较高的是56～65岁、46～55岁和36岁～45岁3个年龄段，家庭总资产平均值分别为355.4万元、350.1万元和322.4万元;26～35岁和65岁以上2个年龄段的家庭总资产稍低一些，分别为263.2万元和257.5万元;家庭总资产最少的是16～25岁年龄段，家庭总资产平均值为175.5万元。

65歲以上老人之所以家庭总资产较低，主要是因为他们经历的低收入时间比较长，退休较早，加上基本上不能获得银行贷款，导致家庭总资产相对较低。除此年龄段外，年龄越大，家庭总资产就越多。这充分说明，财富的积累是需要时间的。

就拿家庭总资产最高的56～65岁年龄段的人来说，40年前他们的财富有多少？那时候万元户就是有钱人的代名词，大部分人的财富值在万元以下，用现在的标准来衡量，就不值一提。经过40年的打拼，这一代人的总资产获得几千倍、甚至上万倍的增长。这既有时代的作用，也有时间积累的作用。

再来看16～25岁年龄段的年轻人，他们的家庭总资产平均值已经超过了175万元，就算其中有一部分是负债，平均净资产可能不到总资产的一半，加上多数人被平均的因素，大部分年轻人的家庭净资产应该低于40万元。即使再打个对折，拥有20万元以上净资产的年轻人应该还是不少的。这个起点比他们的父母高多了，加上受教育程度高和收入高，未来的财富超过父母是早晚的事。

以20万元为财富的起点，每年增加3万元结余进行投资，按年化收益率4%计算，40年后可以积累近400万元的财富。如果结余更多一些，投资收益率更高一些，积累千万元的财富也完全有可能。但在短时间内，要积累巨额的财富，并不是一件容易的事。记住，时间才是积累财富的最好帮手。