转型发展视域下中小型商业银行实施科技金融战略的路径研究

祝倩

[摘 要] 经济新常态下，转型发展是中小型商业银行应对市场竞争、提升自身效能的必然举措与有益探索，而借助科技金融赋能主营业务是实现这一目标的重要保障。本文基于科技金融的分析视角，探究探究中小型商业银行转型发展的路径，结论显示：科技金融能有效提升业务拓展效能、高效推动降本增效战略落地、快速强化商业银行内部管理，从而从整体上提升中小型商业银行的核心竞争力。鉴于此，转型发展视域下，中小型商业银行应该加快构建科技金融战略发展规划、加速推动科技金融融入主营业务、加强科技金融综合人才培育，最终提升中小型商业银行的综合实力，实现自身的高效、稳健、可持续发展。

[关键词] 科技金融 中小型商业银行 转型发展 降本增效 人才培育

中图分类号：F830.33 文献标志码：A

一、前言

经济新常态下，伴随着国内经济转型升级、国外经济复苏趋缓等因素，商业银行经营环境发生了极大的变化，尤其是资本实力差、业务类型少、抵御风险能力不足的中小型商业银行，其的经营环境与竞争态势更为严峻，处于一个挑战与机遇并存的发展阶段。[1]在信息化、智能化、科技化时代，借助科技金融，提升外部展业效率与内部管理效率，提高主营业务盈利能力，提振可持续发展信心，这是商业银行经营管理者首先要考虑的转型发展方向，中小型商业银行更是如此。因而目前学术界与实务界都在广泛关注商业银行发展科技金融战略的模式、方向及效能。[2]目前，从实践来看，招商银行、平安银行在发展科技金融方面拥有一定的先发优势，并有利地支撑了自身业务的转型与发展。[3]鉴于此，笔者以科技金融的分析视角，探究中小型商业银行转型发展的路径，具有一定的理论价值与现实意义。

三、转型发展视域下中小型商业银行实施科技金融战略的路径探究

基于对中小型商业银行实施科技金融战略必要性的分析，文章本部分重点探究转型发展视域下中小型商业银行转型发展的路径。基于我国银行业的竞争态势，结合中小型商业银行的管理现状与业务特征，笔者从构建科技金融战略规划、推动科技金融赋能主营业务、加速科技金融人才培育三个方面来分析中小型商业银行转型发展的路径，具体分析如下。

（一）构建科技金融战略发展规划，确保科技金融战略资源支持到位

转型发展视域下，构建科技金融战略发展规划是中小型商业银行转型发展的基础性举措，其核心目标是确保科技金融战略资源支持到位。首先，中小型商业银行必须立足自身的实力、发展面临的困境及发展的战略方向来制定符合自身需求的科技金融战略，科技金融战略必须服务于中小型商业银行的整体发展方向，这样才可以确保中小型商业银行的困境金融战略“不忘初衷”；[4]其次，中小型商业银行发展科技金融战略，要凝聚科技金融共识，确保各层级的员工能切实执行、支持、配合科技金融战略的落地执行，树立发展规划能有效的统一思想；再者，发展科技金融战略必须形成制度保障，一方面可以确保科技金融战略的执行不以某个人的主观臆断为标准，而是构建一套科学、可行的制度机制，来确保科技金融战略的有效实施；另一方面，构架发展规划可以高效的确保科技金融战略执行力得到保证。除此之外，构建科技金融战略发展规划，可以确保中小型商业银行的科技金融战略实施具有清晰的责任主体，进而确保科技金融战略实施的权责利非常清晰，激励约束机制完备，提升科技金融战略的执行效率。[5]最后，中小型商业银行要想发展科技金融战略，必须要确保资源配置能及时到位，从而需要形成明确的发展规划，进而确立具体的预算与目标，确保科技金融业务的发展能有序开展。

（二）推动科技金融融入主营业务，稳步提升科技赋能实际业务的效能

转型发展视域下推动科技金融融入主营业务是中小型商业银行转型发展的关键性举措，其核心目标是稳步提升科技赋能实际业务的效能。中小型商业银行发展科技金融是为了促进自身的转型发展，发挥出自身的差异化竞争优势，故而中小型商业银行必须加速推动科技金融融入主营业务，具体包括以下几个方面：第一，零售业务端，科技金融要充分提升中小型商业银行精准营销效能与智能服务能力，在个人客户营销方面要基于客户的行为大数据，对客户的需求进行剖析、挖掘，有效满足客户的需求痛点，并且立足于线上线下协调的展业方式，获得客户；与此同时，要充分利于以智能AI、知识图谱、计算机视觉、神经网络、机器自学习等人工智能技术来打造智能服务系统，如智能柜员机、智能投顾平台等等，更好地满足客户需求；第二，机构业务端，科技金融可以做到客户需求的有效挖掘，同时可以对机构业务的风险进行有效预防，强化自身服务企业能力的基础上，有效地降低业务开展的风险，确保机构业务可以高效、稳健、可持续发展。[6]

（三）加速科技金融综合人才培育，切实保障科技金融战略实施可持续

转型发展视域下，加速科技金融综合人才培育是中小型商业银行转型发展的重要补充性举措，其核心目标是切实保障科技金融战略实施可持续。[7]知识经济时代，人才是第一生产力，中小型商业银行发展科技金融必须立足人才的培育与储备，唯有如此才能保持科技金融战略发展的可持续性。科技金融人才的培育不同于一般的金融人才，其需要满足科技知识的储备，例如计算机操控、编程、软件应用等，同时还需要熟悉金融业务实际。[8]从现有的商業银行科技金融战略实践来看，真正的科技金融人才必须既懂科技也懂金融，这样才会使得科技金融项目能顺利落地，并且真正解决金融业务开展过程中的需求痛点，实现真正科技赋能金融业务开展。[9]通常来说，加速科技金融综合人才的培育要坚持内部培育与外部引进并存的策略，一方面，加强对内部具有科技知识背景的一线金融业务人员的培育，通过深造、培训、交流、讲座等多种形式来提升其科技金融研究与应用能力；另一方面，有针对性的从外部引进优质的科技金融人才，但建议中小型商业银行要大力引进立足于实践的科技金融人才，提升科技金融战略落地的效率，加速中小型商业银行的转型发展。

四、研究结语

总而言之，在经济新常态下，中小型商业银行必须借助科技金融赋能的力量，发挥出自身的业务优势，凭借差异化的产品与服务才能有效的应对新常态下面临的各种机遇与挑战。[10]从行业竞争的角度来说，中小型商业银行由于在规模、技术、人才、风控、业务牌照方面落后于大型商业银行，故而在竞争过程中往往处于被动的地位，因而中小型商业银行必须要提升自身的核心价值，不断的降低自身的成本，持续太高自身的展业效能，才能有效的提高自身的盈利能力，才可能实现高效、稳健、可持续发展。基于目前科技金融战略落地实施的经验，结合中小型商业银行的发展趋势与业务特征，笔者建议中小型商业银行要构建科技金融战略发展规划、推动科技金融融入主营业务、加速科技金融综合人才培育，进而确保科技金融战略资源支持到位，提升科技赋能实际业务的效能，保障科技金融战略实施可持续，最终提高中小型商业银行的综合实力，实现转型发展。

参考文献：

[1]周小川.深化农村金融改革进一步提升农村信用社资本及其质量[J].投资研究，2012，（1）：4-14.

[2]应千凡，王婷.农村信用合作组织监管制度：国际比较与借鉴[J].浙江金融，2010，（12）：16-19，35.

[3]房洁，谢文武，陆悦，郑扬帆，余斯琪，陈宁.金融科技对商业银行的影响及业务模式创新研究[J].金融，2019，9（03）：241-248.

[4]谢程，胡胜德.商业银行盈利模式转型对中小企业融资的影响[J].中国商贸，2014，（13）：125-126.

[5]张静.商业银行对中小企业”惜贷”的原因及对策[J].江苏大学学报（社会科学版），2004，6（2）：83-86.

[6]刘冕.我国商业银行中小企业业务风险的原因及对策分析[J].现代经济信息，2017，（19）：275.

[7]刘小溪.互联网金融：中小商业银行转型发展的新路径[J].经济论坛，2018，（1）：65-68.

[8]叶敏新.浅析金融科技对商业银行零售业务的影响[J].财经界，2019，（13）：69-70.

[9]李夢泽.金融科技下商业银行的创新与风控研究[J].全国流通经济，2018，（25）：89-90.

[10]周淼华.浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响[J].消费导刊，2019，（33）：187.