新形势下住房公积金管理制度的深化改革

郭俊伯

摘要：2020年年初突如其来的新冠肺炎疫情，对国内住房市场产生了一系列冲击和影响，衡量住房公积金制度运行状态的缴存、提取和贷款也发生了一些变化，这也倒逼住房公积金管理制度必须深化改革，以更好地适应经济环境、住房市场的变化。

关键词：疫情;公积金管理制度;改革

中图分类号：F293

文献标识码：B

文章编号：1001-9138-（2020）07-0070-72

收稿日期：2020-05-09

近年来，随着我国房地产市场的快速发展，住房公积金制度也在不断完善，越来越多的人享受到了住房公积金制度的红利，反过来也助推了房地产市场的繁荣。同时也要看到，住房公积金管理制度还存在不少问题，尤其是在新冠肺炎疫情爆发后，房地产市场受到了很大冲击，如何减小疫情冲击、提高住房保障水平、探索改革“常态化”，并在制度层面和具体实践中加以完善就显得尤为迫切。

1新冠肺炎疫情影响下的国内房地产市场

受疫情影响，当前国内房地产市场出现了一些波动，可以从交易情况和开复工情况两方面去衡量。一方面，由于疫情影响，人们购房需求被抑制，交易數量暴跌，甚至出现冰点式的暴跌。以晋中市为例，从晋中市住房公积金贷款的情况看：2020年全市第一季度购房贷款总额和笔数都出现了下滑，其中贷款总额较2019年第一季度下滑21%，贷款笔数减少近三分之一，同时，二手房交易中产生的贷款比2019年减少23%。另一方面，由于受疫情影响，商品房项目复工难，复工不及时，直接影响住房供给。据统计，截至3月20日，晋中市商品房项目复工率仅有69%，符合房产交易的商品房数量同比减少26%。从以上分析可以看出，住房需求和供给两端都出现了不同程度的下滑，直接导致了住房市场的“低迷”状态。

2现行住房公积金制度与稳定当前房地产市场不相适应的原因分析

2.1政策契合度、连贯性、一致性较差，影响住房市场的统一调度

住房公积金制度针对我国市场经济体制而确立，以解决和改善普通职工的住房问题为主要目的。1991年在上海首先建立;1999年国务院发布《住房公积金管理条例》;该条例2002年、2019年.经过两次修订完善;30年的实践证明，住房公积金制度在实现“住有所居”，提高职工幸福指数方面发挥了巨大的金融帮扶作用。但是，2016年以来，随着房地产市场的调控政策趋向于“一地一策”“因城施策”，地方政府在每次调控时也对本地住房公积金制度进行调整和改革，-定程度上促进了本地房地产市场的发展，同时住房公积金政策也有了一定的“属地性”。因此，在“因地分割”的背景下，住房公积金制度的适用范围与现代人高流动性不相适应，满足个人在异地购房需求和国家在执行统一房地产市场调控政策上也受到影响。区域之间资金融通难，是住房公积金本身存在的制度缺陷，造成一些地区住房公积金供不应求，需要严格控制贷款额度，而另一些地区资金大量沉淀，使用效率不高。比如一些铁路、煤炭等相对垄断的企业还存在住房公积金封闭式管理，与地方住房公积金政策脱节。特别是在这次疫情的冲击下，是否需要保留住房公积金制度成为争论焦点，究其原因，主要是基于我国经济发展不平衡，在经济发达地区和欠发达地区、一二线城市和三四线城市、高收人群体和低收人群体之间，住房公积金制度的支持力度强弱不同、企业负担轻重不同、各个阶层需求及其效果各不相同。

2.2缴存机制、管理效率在疫情影响下弊端凸显

缴存方面，企业受疫情影响较大。从晋中市第一季度住房公积金运行情况看，疫情期间党政机关和事业单位缴存基本处于正常状态，而企业缴存差异化较大，在“控高保低”政策出台前，有的企业把住房公积金作为职工福利，超基数、超比例缴存住房公积金、“合理避税”，比如电信、移动、银行等相对垄断企业。受疫情影响较大的企业出现裁员，缴存不及时、不到位、断缴停缴，比如房地产、餐饮、旅游等服务行业。管理效率方面，虽然在疫情期间各地住房公积金都加大信息化力度，推行“不见面”服务，可以从手机App上了解许多住房公积金政策和信息，办理相关业务，但业务涉及范围不够全面，尤为需要引起重视的是，对房地产市场的分析、信息共享基本不涉及，这让住房公积金制度局限在房地产市场的很小一个环节，只是给购房者提供一种贷款选择，没有融入到房地产大市场中，对房地产市场的促进作用还非常有限。同时，住房公积金管理还存在一些漏洞，管理效率、运行效果，社会信任度和满意度不高，比如，因信息共享程度、管理水平差异及历史原因等因素，住房公积金使用中存在违规提取、灵活就业人员缴存和贷后管理等问题。

2.3管理理念、使用效率与房地产市场发展还不相适应

住房公积金使用范围虽然这些年不断扩大，但是资金使用不平衡，发达地区使用效率高，但是贷款额度有限，不能支撑高额的房价。欠发达地区使用效率相对较低，甚至存在资金大量沉淀、闲置，总之，没有很好地服务于房地产市场。特别是在疫情的影响下，原有资金出现闲置，现有缴存不及时，一进一出都出现了新的情况。这些问题的背后，是管理理念和管理水平与房地产市场发展不相适应。在管理理念上，主动服务市场、服务使用者的意识缺乏，导致与市场脱节。管理水平方面，住房公积金属于体制内的事业单位，管理体制较为僵化、市场激励作用不明显，无论市场如何波澜，住房公积金制度反映和应对不及时。

3住房公积金制度改革方向和对策建议

住房公积金制度改革势在必行，特别是在疫情影响下，改革应朝着更加市场化、专业化，更好适应市场发展需要和缴存者需求的发展方向。

3.1以危机应对倒逼理念刷新

当前，国内疫情状况逐步改善，如何在防控的同时提高政务服务效率尤为重要。对于住房公积金部门而言，应树立“危中有机”的理念，捕捉群众在疫情期间服务对象生产生活理念和方式的转变，调整完善当前疫情防控中解决群众办事不方便的好的应急措施，在疫情结束后形成常态化机制，把短期之危转为长期之机，提高工作质量。

3.2以扩面缴存推动住房公积金全面融人房地产市场

住房公积金承担着服务房地产市场、保障居民住房的重要职能，当前缴存方式、方法不够新，覆盖面还较窄，需要多措并举、持续扩大，提高缴存面，以便覆盖更多的人。疫情影响期间，住房公积金系统应当主动作为，通过一些柔性手段提高管理水平，切实履行职责，规范缴存基数，坚决杜绝擅自扩大缴存基数、超比例缴存问题。

3.3以提高管理水平提升公积金使用效率

加快住房公积金轮转，让闲置资金“跑"起来，更多地融人到房地产市场中。更新观念、简化贷款手续，提高使用率。一是要转变观念，切实改进贷款服务。克服只求管住、不求用好和怕麻烦的消极思想，认真解决贷款条件过高、手续复杂、审批时间长等问题，强化服务意识，提高服务水平。二是简化贷款审批手续。建立个人住房贷款环节的融合办理制度，实行一条龙、一站式服务，提高贷款工作效率，方便职工贷款。三是降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用，减轻职工负担，真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。

3.4以5G技术为支撑提高信息化应用水平

近几年来，全国住房公积金使用率一直徘徊在50%-60%之间。但地区间差异较大，经济发达、房地产业发展较快的城市，使用率最高的已超过90%，如北京市到2004年底使用率达到96%。我市2019年底已达到96%，但在一些中小城市，一些条块管理的企业，受多种因素影响，最低的还不到30%。紧扣国家新基建战略，抓住5G商用契机，率先加快数字平台建设，将大数据、人工智能全部融入到住房公积金系统建设当中，探索新运营方式、服务模式，不断拓展住房公积金APP服务范围和功能，实质性提高住房公积金系统信息化、数字化水平，彻底改变目前条块、地域分割现状。

3.5以严格监督管理确保不发生金融风险

随着市场化的提高、资金的增加，住房公积金正在成为一个政策性住房金融市场，应强化监管制度。当前的住房公积金监管主要来自于上级审计，同级由于缺少專业人才和手段，监管往往是表面的，深层次的分析和监督不够，特别是对一些潜在金融风险的预警、监管远远不够。这就需要建立起相对完备和专业的监管系统，可以建立内部监管机制和外部监管举措，对资金流向进行有效监管，确保住房公积金安全高效。

3.6以创新住房公积金制度融人房地产市场营商环境

营商环境历来重要，疫情防控期间的重要性更加凸显，是检验营商环境的试验场。对于疫情防控期间的房地产市场，急需在房地产投资、商品房销售贷款等方面进行改革创新，激发市场活力，稳定市场预期，进而推动房地产市场长期平稳发展。就住房公积金管理部门而言，一方面是优化住房公积金贷款流程，提高贷款效率和效益，降低个人购房的制度性成本;另-方面，提高住房公积金管理部门住房贷款信息收集处理分析水平，为房地产市场精准调控提供决策参考。

参考文献：

1.武小艺.住房公积金人在防控疫情中彰显社会担当.中国房地产.2020.07

2.陈莉.住房公积金管理机构转型的路径选择研究.财会学习.2020.05