当前宏观经济形势下商业银行如何应对困难和挑战

熊民　陈茗　程静静

摘  要：本文以当前宏观经济形势对商业银行的影响着手，探讨企业和个人客户受到的冲击，剖析商业银行零售、对公、投行业务面临的困难和挑战，并从数字化转型、服务实体经济、创新产品服务、信贷政策导向等方面，提出应对措施及建议。

关键词：商业银行;创新模式;困难挑战

2020年以来，全球经济下行压力加大，宏观形势错综复杂，给各行各业都带来一定冲击。对于经济有着极其敏锐的商业银行而言，客户端的变化同样也带来的将是一次全新的挑战和机遇，这将促使银行进行传统经营模式反思，是其创新經营理念、转变经营方式的一次好时机。在国家政策引导之下，商业银行应积极主动作为，在聚焦提升线上经营水平、创新业务模式、支持复工复产等方面，发挥自身优势，推动银行业健康平稳发展。

一、当前经济形势下商业银行面临的困难和挑战

当前形势下，相对企业生存和个人生命来说，资产的增值、收益的高低等这些常常为银行净值客户所关注的指标不再是最重要;同样，贷款利息是否低、信贷政策是否有利于个人企业的生产生活，在信贷客户面前也不再作为关键字。

（一）银行零售业务面临明显冲击

一是吸收居民储蓄存款面临挑战。春节期间本应是居民返乡存定期、购理财的一个高峰期，俗称银行业的“开门红”、“春天行动”，这也是奠定银行整个年度储蓄存款情况的最佳时期。当前时期，就存款与理财意愿对比来说，人们对资金持谨慎态度，较浮动理财产品，人们更愿意承担低风险，选择银行存款作为其未来几年投资的意向。然而，由于人们减少外出、甚至自觉居家，银行大厅人流量同比锐减，银行存款增长的趋势也并不如想象中那么明显。从复工复产分析，普惠小微企业面临巨大考验，一些个体经营者、普通合伙企业者预测2020年收入下降明显，其投资生产、贸易等均受不同程度的影响。二是信用卡和消费贷业务受到影响。历史数据显示，每年1-3月的消费贷款投放量占全年的比重较高。但受外部环境影响，加之春节前居民积攒资金相对充裕，一季度信用卡、消费贷迎来了明显下滑。但随着全球宏观形势越来越严峻，4-6月的个人消费贷款数字却有所增加，主要原因在于企业没有完全复工，居民手中的现金并不能持续不断地满足其生活需要。三是风险管控形势严峻。企业复工复产不充分，居民收入来源收窄，生活消费支出较大，个人消费贷款、个人生产经营类贷款、信用卡透支不良有所增长，给商业银行信贷资产管理带来较大挑战。

（二）银行对公业务承受多方压力

一是国家财政政策和货币政策使得货币的流动性增快，银行议价空间缩小。央行率先采取措施投放巨量流动性。人民银行在2020年2月3日和4日连续投放1.7亿资金，相当于在短期内实现了约一个百分点降准所能释放的流动性。也就是说，对于银行而言，接受央行政策的监管，且在宽松货币政策刺激下，商业银行更应当承担更多的社会责任，支持企业的复工复产，进一步将企业的利润空间通过银行信贷等方面可以得到相应的一个缓解。在受经济下行压力和外部环境影响下，银行业积极响应国家号召，在二季度持续高效推进其宽松的企业信贷政策。同时，2020年2月15日，监管部门持续出台一系列减费让利政策，财政部、银保监局、人民银行等多部委联合发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》一文，首次提出金融企业应当从企业的信贷方面给予更多的支持，信贷部门应当从“增量、降价”方面着手银行信贷服务。二是银行贷后管理等风险存在较大的不确定性。企业在持续经营过程当中，其收入链条随时可能断裂的情况下，依然存在着偿还银行贷款的经营压力。在对经营已经陷入困境的企业开展贷后管理时，既要观察企业财务情况和企业的资金动向，又需要明确企业财务动向的原因，降低银行风险的同时也可以更多地利用银行的信贷政策帮助企业渡过危机。三是外贸出口行业遇到出口“寒流”。据中国海关数据显示，2020年第一季度，我国外贸出口同比下降18.56%，其中，出口贸易当中，具体表现为跨境电商模式的持续退款。中国出口贸易出现大幅度下降使得部分侧重于对外出口贸易企业的银行国际业务承受较大的业务压力。据银行业协会公布的数据显示，一季度银行国际结售汇业务同比下降36.57%。

（三）银行投行业务推进遇阻

一是外部形势严峻、金融脱媒叠加、全球贸易摩擦加剧，把人口老龄化、城市化速度放缓、房地产收缩和资本回报率下降等基本面的问题凸显出来了。国债利率低，如果让商业银行来买，又挤占了可投放信贷资金;提高利率发行国债引导民众买，又将带动市场利率更大幅度攀升。在债券购买价格持续走低的形势下，商业银行并不具有相对优势。二是经济驱动力变化对存贷款业务驱动减弱。信用债发行主体和地方债的承接主体，基本上都是商业银行贷款大户。从市场来看，虽然央行近期进一步明确了支持实体经济的技术策略，补助直接针对小微企业贷款实际投放情况，对债券市场利率短期内形成了一定的利空，但市场流动性依然宽裕，利率不太可能明显反转。三是股份制银行“零收益”涉入投行业务。2015年，以赣开城投、宜春城投、吉安金庐陵为代表，率先在市场上发行了城投债。股份制银行的债券授信就先放开，特别是以江西交通银行股份有限公司为代表，可以审批30亿元的发债业务授信，招商银行、兴业银行等跟进，但四大行基本不变，至此，所有平台企业的债券基本上都被这些机构包揽。

二、商业银行应对措施及建议

商业银行遭受冲击的同时，我们也应该看见自身在银行业发展上的短板，对重大突发事件的应对能力。针对当前经济形势下面临的困难和挑战，对商业银行提出以下应对措施及建议：

（一）坚持数字化转型，培养发展新动力

一是转变营销模式。统筹线上线下协同营销，增强网点线下业务向线上引流，以及线上业务在线下落地承接的能力，进一步加强产品营销和客户体验。加快推动数字化系统等工具全面应用，推动客户经理、财富顾问等一线营销人员全面转变工作方式，开展智能管户和精准销售，逐步提升经营成效。二是加强精准营销。持续开展系统内对数据抓取的重要性信息为依托，以猎金、留金、夺金为目的的“三金”系列贵宾客户精准营销，不断提升贵宾客户数量和价值贡献，降低贵宾客户流失率，促进客户提质升级。三是提升营销队伍。强化转岗人员营销技能培训，创新培训形式和培训内容，引导第三方专业培训机构，依托零售条线内训师队伍，不断提升网点营销人员专业素质，加快转岗人员能力提升。有计划、有步骤地推动基层经营行员工培训，进一步提升客户经理营销技能。四是加快流程再造和制度创新。深入推进零售制度流程变革，着力解决体制机制梗阻。系统梳理当前不适应业务发展的各类制度痛点和堵点，对内控、运营、安保等相关制度全面进行优化，形成制度支撑。

（二）坚持服务实体经济，着力提升资产业务质量

持续牢牢抓住资产业务这个“牛鼻子”，充分发挥好资产业务“压舱石”和“推进器”的作用，进一步推进资产业务量质提升。一是继续抓好重大项目营销。围绕“稳增长、调结构、惠民生”，加大国家重大战略、重大项目、重点工程的支持力度，着力支持战略性新兴产业、先进制造业和传统产业转型升级，进一步推进全行绿色金融支持力度，大力支持养老、健康、医疗、文化、旅游、教育等六大消费领域优质项目。二是做真做实普惠金融服务。推动普惠贷款意义重大，既是商业银行扩户提质、转型发展的需要，也是体现政治担当和社会责任的有效途径。商业银行要增强支持民营和小微企业的责任心，丰富担保方式，落实差异化信贷支持，加大小微企业“线上产品”研发推广力度，激发服务好民营和小微企业的内生动力。三是助推乡村振兴战略。坚持以加大“三农”信贷支持力度为抓手，统筹兼顾做好金融服务脱贫攻坚和乡村振兴。积极支持农业龙头企业，并以其为核心，积极构建包括专业大户、家庭农场和农民专业合作社等新型经营主体、个体工商户、小微企业等上下游闭环供应链生态圈。积极支持富民乡村产业发展，聚焦“特、优、新、绿”等重点领域，支持优势特色农业。

（三）以创新产品服务为依托，提升金融服务水平

一是提供针对性的技术支持。根据形势变化和社会需要，商业银行可针对医药及医药物资生产、防控物资设备采购等企业专门开发提供便民利民的线上技术支持。二是持续优化线上支付。针对个人客户，利用手机银行等便利操作可以从商城有效选择相对优质的生活用品、医疗卫生用品。三是加快金融场景建设。重点加大政务民生类场景建设，推进智慧政务、智慧医疗、智慧校园等场景的建设和落地，加強消费零售类场景拓展，推进智慧出行、智慧食堂等场景建设。

（四）把握信贷政策导向，科学指导业务经营

一是加强市场研究，及时掌握宏观经济金融政策及行业信贷政策导向，对当前效益较好的行业，适当新增短期信用，活跃传统重资产行业的现金流，增加企业的活力，为今后在相关行业产业转型时并购相关领域需要金融支持时增加相应的议价能力。二是有效管控外部影响引发的信贷风险，认真甄别确定重点企业，做到精准支持，确保信贷资金专款专用。三是高度关注特殊时期到期货款收回情况，前瞻性防控风险。针对有发展前景但暂遇困难的企业，及时摸底，形成名单制管理，并按制度流程通过展期、调整还款计划、续贷等方式，积极帮助企业渡过难关。

三、结语

面对错综复杂的宏观形势，银行作为国民经济的重要参与者，肩负着重要的社会责任，需要在统筹打赢“防控阻击战”和“市场稳定战”以及促进中国经济平稳增长方面做出更大的贡献。加大金融扶持力度，既是政府对商业银行的要求，也是商业银行自身发展以及履行社会责任的要求。商业银行应以国家经济政策为号角，以社会发展责任为己任，进一步践行“以客户为中心”的工作理念，不断创新产品设计，增强技术支持，提升服务水平，与社会、企业和个人一道努力，共克时艰。

参考文献：

[1]任淑霞，张欣阳，刘庆坤，王霞.银行业理财业务发展现状与监督[J].河北金融，2019（11）;53-55.

[2]陆敏.为复工复产提供精准金融服务[J].经济日报，2020（02）.

[3]卓尚进.金融体系要统筹打赢“防控阻击战”和“市场稳定战”[J].金融时报，2020（02）.

作者简介：

熊  民（1969-），男，汉族，江西省南昌市人，经济师，本科学历。

陈  茗（1976-），女，汉族，江西省南昌市人，经济师，本科学历。

程静静（1992-），女，汉族，江西省南昌市人，会计师，中国注册会计师，硕士研究生学历。