提升风险识别能力，加强全面风险管理

滕冈 中国建设银行张家界市分行

一、当前银行风险识别能力方面存在的问题

（一）感知风险的能力不足。一是风险感知的认识和水平不足。主要表现为：对国家重大改革方向和战略，以及实体经济行业、产业、企业、市场等各类主体的研究还不够深入，部分机构对实体经济发展趋势看不清、对客户评价不够准确、对客户信息摸不透，从而对信贷结构摆脱房地产业“一家独大”，“脱虚向实”存在比较大的顾虑；对实体经济显性和隐性风险的组成，以及从哪些角度采集风险信息缺乏系统认识；信息收集主要依赖于客户经理对规定动作的执行落实，信息收集的层级不高，外延和内涵不够丰富；全面主动的风险管理意识尚未在业内完全树立，一定范围内存在着贷后管理信息收集主观意愿不足、履职不到位等问题。

二是信息收集能力欠缺。客观上看，我行对影响风险识别相关信息的收集还处于比较传统和初级的阶段，普遍存在着贷前信息收集多、贷中贷后信息收集少；财务信息多、业务信息少；公开信息多、一手信息少；面上信息多、深层次信息少等现状。

三是银行间信息的共享机制还不完善。银行间以共享信息为目的的定期联席会议制度并未完全建立，银行之间过于强调保密，忽略了信息交流。此外，大量信息散落在政府机构、民生行业、互联网企业以及信贷客户所处的各类场景中，跨界的信息交流共享机制还很薄弱，持续性、常态化采购外部信息的机制还未健全，区块链、物联网等技术在信息收集和共享上的作用还没有得到充分发挥，信息共享尚未形成生态化、系统化和场景化，相当程度上影响管理层决策，阻碍银行对客户风险的及时识别。

（二）分析风险的能力不足。一是欠缺专业的风险管理团队。海量的各类型客户数据，需要有专业的团队用专业的手段及时进行处理分析。目前，各金融机构专业的信息分析团队尚未完全建立，风险经理、客户经理队伍建设不到位，培训不足，独立分析能力总体不高，缺乏前瞻性预判风险的经验和能力。

二是风险管理系统建设亟待加强。商业银行将金融科技应用于风险管理的程度还不充分，利用人工智能、机器深度学习等新技术的能力离国际先进水平还有相当差距，难以适应复杂金融环境下，风险精准识别、精准筛分、精准展示等需要。一些商业银行未完全建立高效、全面的风险预警系统，主要还是凭经验来对借款人风险进行识别和防控，更多靠定性因素而非定量因素来开展风险分析，致使借款人大量的风险或潜在风险预警信息可能被忽略。

二、提升风险识别能力的建议

（一）破解信息收集难题，完善客户“风险画像”。对实体经济和各类参与主体的“风险画像”越到位，越能准确感知和把握不同主体不同的风险特征，预测可能发生的风险类别和概率，并采取措施将风险化为无形。为此，一是要努力构建常态化的内外部风险信息收集机制。不能仅满足于银行自身掌握的行业、产业发展状况和客户账户变动情况，以及客户经理从客户处收集到的财务信息、公开信息或常规信息，而应广拓信息来源渠道，打造内部收集和外部采集并重的信息收集能力。当前特别是要注重收集与客户日常经营管理行为密切相关的“非典型”信息。

二是要关注风险管理全流程的信息收集。如前文所述，广义的风险识别应包括贷前、贷中、贷后的风险识别，是对信贷业务全流程的风险感知、分析和检视。为此，不能仅以贷前信息收集为重，而忽略了贷中贷后相关风险信息的收集。各阶段信息收集的目的：贷前，是为了更科学地进行行业、客户的判断选择及限额管理，提高信贷投放的前瞻性、预见性和准确性；贷中，是为了更好地落实贷款条件和相关要求，确保抵押物的真实可靠，同时防范意外和突发事件引致的偶然性风险。

（二）加强金融科技运用，健全监测预警机制。在建立客户全景“风险视图”，提高精准风险识别能力的过程中，大数据及相关技术的运用是关键中的关键。科技控险是未来的趋势，逐步建立一个“全面智能、精准及时、主动前瞻”的风控体系。包括：建立全面、及时、主动的智能金融风险计量体系；前移风险管控关口，加强风险主动管理能力；完善集团层面风险管理体系，构建统一风险视图；深化合规管理与提升反洗钱能力；提升互联网风险控制和反欺诈能力，以及全面主动控制金融科技风险，从而实现更精确的风险评估、更前瞻的风险洞察、更及时的风险识别和更动态的风险监控。这正是我行风险识别和风控管理未来发展的方向。

（三）强化队伍建设，提升专业素质。人是生产力中最具决定性的力量，精准的风险识别离不开专业的人才和专家团队。为此，要紧紧抓住队伍建设这个关键。一是要充实队伍，保持队伍稳定。按客户经理一定比例配备风险经理，打造一支具备良好职业素养、专业专注的风险和信贷管理队伍，保持流程中风险管理岗位的相对独立。二是要建立聘任机制，打造专家团队。可以尝试聘请行内各领域的业务骨干和外部新兴领域的专业人士，成立兼职专家团队，定期开展专家咨询，避免因市场或技术风险造成信贷风险，并及时了解新兴产业发展的最新动态，增强信贷结构调整的前瞻性。三是要加强教育培训，提升专业水平。通过系列培训，提升信贷人员风险识别与防控的技巧，使队伍始终适应形势发展需要，增强对风险的敏锐嗅觉和洞察力，提升风险识别、判断、应对和处置能力，逐步实现由感性、经验型、关系型向理性、知识型、专家型转变。