跨境电子商务与互联网金融的融合与监管研究

邱晓君

一、跨境电子商务与互联网金融简介

目前，跨境电子商务与互联网金融相互融合，相互影响，这两方面的融合发展给互联网金融带来了巨大的市场，成为各种金融产品的重要销售渠道。一方面，电子商务利用互联网的大数据平台不断的渗透到互联网金融领域，打造出更多的互联网的金融服务功能；另外，互联网金融也能跟上电商等新场景的发展趋势，不断优化自己的服务和交易模式，不断创新产品，并将跨境电子商务作为业务拓展的重点领域。

随着跨境电子商务的发展，对金融服务业的要求也越来越高，之前传统的金融模式已经跟不上现代跨境电商的个性化需求，而互联网金融基本解决了跨境电子商务在发展过程中遇到的各种各样的金融需求，优化了金融业的服务平台。但随着电子信息技术的不断发展，跨境电子商务与互联网融合要更加紧密，当然这也不可避免的会出现很多风险，业务创新与监管之间的矛盾也逐渐的显现了出来。

二、跨境电子商务与互联网金融的融合现状

（一）现在互联网技术的发展为金融融合提供了必要的技术支持

随着互联网的普及，社会上传递信息的速度和处理信息的速度都大大提高，各种贸易的交易成本普遍降低了很多，这也推动了各种商业活动不断与金融服务联系，一步步实现了商务电子化和网络化，为跨境电子商务和互联网的融合提供了技术基础。依靠着互联网快速发展，电子商务尤其是跨境电子商务也迎来了迅猛的发展时期，很多传统的金融机构也都向互联网金融模式转变。互联网金融有平等、开放和分享的优点，使得电子商务与金融之间的联系越来越密切，而且电子商务平台基于自己的内在金融需求也促使其不断向金融业迈进。

（二）政策的支持促进了融合的发展

在电子商务发展过程中，宽松的政策也发挥了很大的作用。跨境电子商务的发展对我国的国际贸易转型起到了重要的作用，也很大程度的推动了我国社会经济的增长，政府部门也推出了很多政策支持跨境电子商务的发展，对于跨境电子商务与互联网金融的融合也给予支持。

（三）一致的客户群体给融合提供了市场空间

跨境电子商务覆盖面特别广，而且门槛较低，这就使得大量的中小型企业和很多的个体企业从事到跨境电子商务贸易中。因为这些群体的经济实力不是很好，经常会遇到一些资金问题，他们又很难从银行得到支持，所以跨境电子商务成了他们一个很好的选择。互联网金融模式透明，高效快捷，覆盖了大部分的中低端客户，也足够满足中小型企业的融资要求。面对的客户群体和服务对象基本一致，给跨境电子商务的发展与互联网金融的融合提供了广阔的发展空间。

三、跨境电子商务与互联网融合的表现

（一）延伸出第三方支付更多服务

电商平台就相当于网络贸易，有了贸易就少不了金融需求。电子商务与传统的贸易不同，由于跨境的问题，它存在商品和货币不能同步支付的问题，这样导致买卖双方都有了一定的经济风险，在这种特殊的需求下，第三方支付应运而生。这样就由电子商务相当于一个中介，交易的金额在这里进行中转，在买家收货后再将金钱支付给卖家，这样有效的解决了各种风险的发生，很大程度的促进了电子商务的发展。随着业务的不断扩大，电商平台掌握了大量的数据，了解客户的现金流与风险状况，最后利用互联网的大数据分析和各种先进的技术，为进入金融领域提供了切实可行的路径，在支付系统上也不断创新，开辟出一系列的增值服务。例如：互联网消费金融构建“网络信用”。在涉足互联网消费金融领域的企业中，电商涉足互联网消费金融成为了最佳选择。电商平台具有天然优势，一方面其拥有得天独厚的场景入口，如京东白条、淘宝花呗，消费金融无缝融合电商平台，有良好的用户体验和粘性，很容易刺激用户提前消费和选择信用分期；另一方面，电商平台拥有海量的交易数据，利用大数据风控，能较好的降低风险。

（二）互联网金融不断向跨境电子商务中渗透

随着跨境电子商务的飞速发展，其对相应的金融服务提出了等多的要求。跨境电子商务的需求不仅仅是支付结算等方面的需求，还有各种风险管理和增值服务等等。跨境电子商务与传统的线下交易的不同就是，跨境商品的交易笔数较多，但是由于其缺乏资产抵押，进而对传统的金融管理模式和风险防控都提出了更多的要求。为了适应跨境电子商务的个性化金融需求，所以相对应的金融服务也跟上其发展的步伐，尽快的实现网络化，高效化，便捷化。国家也出台了很多的政策，鼓励跨境电子商务的发展。

（三）跨境电子商务与互联网金融融合存在的风险

1.信用风险

跨境电子商务与互联网融合的服务方式采用的是虚拟交易。买卖双方不见面，只通过网络联系，这样交易双方都很难了解到对方的身份，从而导致确定交易真实性的难度加大，也增加了信用风险。

2.监管风险

现在对互联网金融和跨境电子商务的监管体系都不够完善。随着互联网的发展，各种技术的不断创新，各种新业态的出现，都对监管体系提出了更高的要求，现有的监管体系已经不能很好的适应现代跨境电子商务的发展。比如在跨境支付中，买卖双方都不能直接进行资金与货物的交易，需要通过第三方来参与，而第三方在收取资金时，没有相关的凭证，不正常额度报关等行为导致银行很难判断交易的真实性，监管模式受到了极大地挑战。

四、互联网金融与跨境电子商务的监管分析

（一）在监管中存在的一些问题

1.监管职责不明确

互联网金融与传统的商业发展模式不同，因其也在不断地进行创新，所以给监管也带来了一系列挑战。由于互联网金融业务的多样化，导致在监管过程中，监管属性和定位都很难明确，尤其是跨境电子商务的金融交易行为的监管更为复杂。导致了在监管过程中出现监管空白等问题，也降低了互联网金融监管的效率。

2.混业经营的趋势越来越明显

互联网金融与跨境电子商务的融合是金融业与实体经济的深度融合，它涉及到很多方面的问题。比如：通关、物流、支付等等，有些环节都需要政府部门的协同监管。现在的监管体系属于分业监管，没有统一的政策和各部门的相互协调监管，难以跟上现在互联网和电子金融发展的速度。现在建立跨部门的监管机制，实现信息共享，协调监管机制，能大程度的提高监管的有效性。

（二）根据现有的监管提出的一些建议

1.逐步健全适合现代互联网金融发展的监管体系。我国的跨境电子商务正处于飞速发展的时期，建议打破传统的监管思维，多多了解现在电子商务发展的市场需求，根据市场需求，创新管理制度。跨境电子商务是资金流和货物流分离的模式，在这种模式下应体现差异化管理，建立健全相应模式下的监管和服务体系。

2.丰富监管手段，有效的防范风险的发生。打通跨境电子商务“关、税、汇、检、商、物、融”之间的信息壁垒，实现信息共享，监管能够互相认同，在执法过程中能够互相援助。有效利用现代社会互联网的优势，加强商务监管。加快实现各系统之间的联网，加快支付机构跨境支付的信息监管系统的建设。

3.完善操作流程，推动电子商务的发展。改进通关服务，利用互联网模式下大数据的分析处理，建立电子商务试点平台，提高跨境和通关管理，推动跨境电子商务的发展；优化税收政策，推动国内的消费水平，促进公平竞争，加强税收管理原则，逐步完善跨境电子商务商品进口的政策；优化结算方式；充分利用互联网金融的优势，改善融资服务，为电商企业提供全面的互联网融资结算服务。

4.由于跨境电商面临着诸多的物流问题，P2P企业可以在物流金融中替代银行发挥重要的作用：一是“仓单质押+P2P信贷”模式，二是“垫付货款+P2P信贷”模式。此外，“海外仓储”模式也有利于提高客户体验，让国内卖家同当地卖家站在同一起跑线上。