浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险

杨晓亮

【摘要】当前，新冠肺炎疫情在全球蔓延，随着疫情的扩散，严重影响企业正常开工，对大部分行业影响较大，商业银行存在信贷风险。本文将对重点风险进行归纳，阐述商业银行关注行业信用风险的同时积极采取合理风控手段，规避信贷风险。

【关键词】新冠疫情;商业银行;信贷风险

一、疫情风险分析

（一）消费类行业受疫情影响最大

春节假期，本来是拉动消费增长的黄金周。据商务部监测，在过去的十年里，春节假期全国零售和餐饮企业销售额从2010年的3400亿元增长至2019年的10050亿元。然而今年受疫情影响，全民几乎“宅”在家，预计这个数据将面临断崖式下滑。

从消费细分行业来说，餐饮、酒店、旅游、线下消费、线下商业，甚至包括珠宝奢侈品、化妆品受到的影响均难以忽视，且行业延申范围极大。短期内，各类企业经营较难恢复，且由于此类领域中民营及中小企业数量占比极大，疫情的影响将导致企业资金严重紧张，市场信用风险极具攀升，非经营性需求在难以满足的情况下将给企业带来灭顶之灾，从而也将引发后续的不良资金堆叠，导致银行信贷风险高企。

（二）短期应激性需求将给未来行业产能过剩买下隐患

疫情当前，口罩和防护服、消毒制剂等医用耗材供不应求。目前多数医药企业紧急召回员工复产，口罩及抗病毒药品生产企业已安排24小时生产，全力保证市场供应，设备投入资金一再增加。且从资本市场反应来看，口罩、抗病毒概念股受到资金追捧，部分个股连续涨停，资金流向趋势明显。但从长期考虑，目前随着医用耗材生产扩建能力进一步加大，疫情结束后将出现明显产能过剩情况，届时行业内新一轮淘汰将再次开启。随着疫情的结束，当前应激性的市场需求会迅速消失，生产及销售企业的库存将给行业地位弱的企业带来较大资金压力，加之外部资金的转移，部分企业融资及信用风险届时将攀升，银行在未来需前瞻性防范。

（三）疫情重灾区重点产业产品面临阶段性失衡

2020年1月23日，受疫情影响，湖北武汉宣布“封城”，此后此政策很快延伸到湖北全省。截至目前，湖北省作为疫情重灾区产业复工进程缓慢。而就行业看，当前湖北省装备制造业、资源加工类制造业和食品类制造业三大制造行業质量竞争力在全国属于突出地位。

此外，近年来随着区域产业园的建设及运营，湖北产业集群竞争力优势显现，当前全省具有超过100个重点成长产业集群，涵盖高端装备制造、显示及智能终端、新材料、电子信息、汽车零部件等领域。在此疫情中，相关企业复工时间尚不能确定，未来产品供应将面临阶段性失衡的威胁，对多个产业链条造成较大影响。后期随着疫情的发展，上述产品产能受到较大影响，未来供应缺口将导致产品价格甚至整个产业链发生巨大震动，给上下游各类企业带来不同程度影响。

因此未来银行相关授信风险警示应按照受灾区域所影响的重点产业展开，特别是核心疫情区域内，因停工等因素造成的产业影响需特别值得关注。

二、商业银行疫情期间信贷风险防控

上述三大风险将在不同程度上给商业银行信贷业务产生中短期风险影响。对此商业银行需要密切关注、跟踪涉及上述情况企业客户的经营状况，并提供多种支持方式，帮助企业通过难关的同时降低自身的信贷风险。可从以下几大方面着重入手，非常时期内，在积极满足金融服务的前提下合理管控风险。

（一）加强信贷资产质量摸排，灵活推出多种措施

针对存量客户，银行要加强疫情期间信贷资产质量的摸排，包括当前现金流状况和潜在风险，及时收集受疫情影响较为显著的企业名录，建立客户管理台账，因企施策，不抽贷、不压贷，灵活采取贷款宽限期安排、延期、展期、期限调整、再融资、减免罚息、征信保护、增加信用贷款和中长期贷款等措施，支持企业战胜疫情灾害，防止局部信贷资产质量劣变。

对于大中型企业来讲，如铁路、民航行业集中度相对较高，龙头大企业为主，资产质量风险相对较小，可维持当前的授信策略。而对于行业内的大部分中小企业来讲，需求的下降将对企业运行影响较大，或会出现不良贷款，银行要根据银保监会关于贷款期限、利率等的调整进行个性化调整，同时，要根据企业情况为企业提供创新金融产品，短时间内帮助企业度过当前难关。对于现金流已经出现问题，且根据疫情扩散的程度已难以维持经营的企业，银行要在谨慎支持的前提下，适当延长已贷资金还款期限或通过续贷等操作积极缓解企业短期压力。

针对当前受疫情影响较为严重的批发零售、餐饮住宿、物流运输等行业新增客户，要根据企业当前经营特点，积极介入政府风险补偿范畴，联合担保公司、保险公司等第三方分险机构，创新金融产品、开辟绿色通道、足额保障规模、实施利率优惠、延长还款期限、加强续贷支持、开展线上服务等，综合运用多种措施支持企业渡过难关，防控银行信贷风险。

（二）适当调节授信期限，合理规避未来部分产能过剩风险

针对当前需求旺盛的生产企业，银行需在确保资金有力支持的前提下提高未来信贷风险防控意识。对此银行可从信贷产品入手，对授信周期、授信方式进行微调。通过进一步缩短还款周期、加大供应链融资等方式确保授信资金能及时收回，从而避免应激性需求之后的产能过剩给信贷资金带来的风险。

（三）关注疫情区域影响，强化风险预警

就区域情况来看，银行需要主动跟踪疫情变化，分析对辖内银行的影响，并关注金融市场波动及其对资管产品、上市公司股权质押等情况。同时，对于上下游严重依赖核心疫情区域的企业，银行也要做好风险防控，在授信过程中应避免短期内的产品结构性失衡而给授信企业带来的经营波动。

（四）加大金融科技应用力度，提高风险防控能力

为应对公共卫生事件的再次发生，以及提高工作效率的需要，银行要从战略高度主动提高信贷业务服务的信息化水平，积极将大数据以及区块链技术应用到信贷业务管理中来，运用区块链去中心化、信息共享、智能合约、不可篡改等特征提高信贷业务中的数据与信息生成能力，改进信贷业务中的信息共享机制，将信贷业务员从大量的数据收集与整理中解脱出来，真正有精力去到一线去调研情况，服务客户，提高工作效率。

参考文献：

[1]关于推出普惠金融支持疫情防控八项服务举措的通知.建总函[2020]88号.

[2]卞伟力.我国商业银行信贷风险管理研究[J].新经济，2016（02）：50-51.