浅析学生校园意外伤害保险制度

赵莹

一、引言

学生是一个活动而分散的个体，学校使其汇集。校园是他们主要的活动场所。每天都有接近九个小时的时间，他们要在这个环境中学习、锻炼、娱乐。自然，在学校当中发生意外伤害的比率就最大。意外伤害的发生，势必会联系到责任分割、赔偿等问题。意外伤害保险制度的出现，大大缓解了这个比较尴尬的现象。

二、学生伤害发生情况分布

统计可得，学生伤害发生情况最多的是上下学、校内、家中、和体育活动，分别占伤害发生比率的21.3%、25.0%、19.5%、15.2%。

三、学生校园意外伤害理赔分析

（一）百元门槛，打击小额赔付

2018年，我区保险理赔制度发生改革。由以前的“每笔理赔单50元免赔，其余部分按80%赔付。”的理赔制度改为“每笔案例100元免赔，其余部分按80%赔付。”这个制度的出台，大大抵制了学生家长申请理赔的热情。校内出险以扭伤为主，此类的病例花费大概在200元左右。（含一个90元CR，另加几种消炎去肿的药物）去除100元免赔，即使医生所开的全是医保药的话，还有不到80元可以赔付。家长需要到医院补开“诊断证明”、“机打处方”等必须证明。中学生的家长都处在中青年阶段，大多都是上班一族，让他们请假为不到百元奔波，似乎不太现实。这就促使了很多的家长主动放弃找保险公司理赔的权利。在2018年，放弃理赔的案例高达34%。即使是放弃理赔最少的一年也有17%之多。

（二）保险公司条例的修改，大大减少了赔付的比例

1.2019年，猫犬伤害不在赔付之列。

2.本区附近的军医院不是指定医院，家长没有及时联系学校或保险公司，导致不能赔付。

3.2018年以前，住院比例是：人民币100元以上1000元下，按50%赔付。人民币1000元以上5000元下，按60%赔付。人民币5000元以上10000元下，按70%赔付。人民币10000元以上30000元下，按80%赔付。30000元以上按90%赔付。2009年以后，在一级医院报销比例为65%，在二级医院起付标准为300元，报销比例为60%，在三级医院付标准为500元，报销比例为55%。

（三）分析目前保险理赔情况

2018年9月，我农村地区也全部实行了某某市社会保险制度。在保险的推行中，我们除了要面对以前的新华人寿保险，还要面对社会保险，投保工作比较混乱。社会保险和人寿保险都要分食一杯羹，“学生意外团体险”这块大蛋糕，越发诱人。有竞争对我们来说是很好的事情，竞争可以增进服务，提高赔付率等等。归于现实，我市保险行业尚处于垄断阶段，政府调控之中。社会保险和新华人寿在经过无数次的和谐之后，终于达成了目前协议。可惜的是，除了我们在投保时的手续更加繁琐之外，貌似没有其他有利于学生的改变。

四、意外伤害存在纠纷的情况分析

（一）体育课上发生的意外伤害

体育课上发生意外伤害是不可避免的事情。体育教师组织调动得再合理，准备活动再充分，也难免会有意外发生。学生是独立个体，他往往会在某一时刻突然兴起，去试着在教师的视线之外做某个危险动作，而导致意外发生。课上意外，家长往往会和学校产生的纠纷。事发之后，教案的封存、当事人证的调查、领导的谈话，如此之类的举动严重伤害了任课教师，挫伤了体育教师的教学热情。

（二）学生上下学途中伤害，歧义较多

学生上下学发生的伤害，占很大比例的案例中有第三者的存在。保险公司只会对第三者赔付后，超出当事人自己治疗花费的差额部分进行按比例赔付。在上下学途中的意外，多为学生骑车与机动车辆发生碰撞，部分机动车辆撞人后逃逸，给发生意外的学生家庭造成很大的经济负担。

（三）校园内伤害是纠纷存在的重点

校园内伤害分为两个极端。大多为扭伤、擦伤等小伤害，此类的伤害不会发生冲突和纠纷，花费也不会很多。有少部分的伤害就比较意外，如，玻璃掉落割伤静脉、学生撞到某一尖锐的物体上等，都会导致学生有较为严重的伤害。这就要求保险公司给予较大金额的赔付。现实统计，3000元的意外伤害花费，保险公司赔付大概在2000元左右，仍有1000元的差额需要家长和学校来协商解决。

五、学生意外保险制度存在的问题

学生意外保险，在一定程度上还是缓解了部分家庭的经济负担，使家庭的经济损失降到最小。但是，在投保学生每年的不超过3%的出险率面前，意外保险制度似乎还是存在着一定的问题。

（一）保险公司垄断，无竞争

学生投保没有第二选择面。保险赔付条例任由保险公司单方面改动，投保人权益得不到保护。即使社会保险的出现也没有改变人寿一家稳坐“钓鱼船”的时态。

（二）赔付手续繁琐

全面实施社会保险制度以来，意外伤害赔付的手续就变得更加繁瑣。学生因意外伤害发生的医疗费用，3000元以下的由学生意外险基金予以报销;3000元以上的部分由城乡居民基本医疗保险基金按照相关规定报销。自然，如果花费3000元以上的医疗费用就要分别去人寿和社保两个部门索赔。2010年，经过政府的协调，基本实现了人寿和社保电子划拨，解决了出险后理赔难的问题。

（三）参保险种不适合学生

目前，我们投保的是重大疾病和意外伤害保险，这种保险能够保证学生在校期间因重大疾病和意外伤害获得相应的医疗补偿，基本可以保证学生在校期间的生命安全。但是，这种保险也有他的弊端。例如，学生必须要住院才能获得保险公司相应的医疗费用报销，不住院不给报销。而实际情况是学生在校期间得了需要住院治疗的重大疾病和意外伤害很少，如果真的需要住院，那么这个学生家庭的花费将是巨大的，而报销的比例却比较小，而且上限是两万元。因此可以说这样的学生保险制度是小病保不了，大病保不好。

六、建议

（一）设立“学生意外伤害基金”，解除学校解决小型意外伤害事故的后顾之忧。

（二）多家保险公司竞标“学生意外团体保险”，增加竞争，促进保险公司的服务。加快理赔速度、改善理赔态度、加大赔付比例，使投保家庭享受应得的服务。

（三）继续推行《校方责任保险》，完善校园伤害事故风险管理机制。使学校在大的伤害面前有所保障。

学生意外伤害事故的良好解决，影响到学校的管理、学校的教学。特别是我们体育教师，在教授危险系数大的体育项目时，不会有教学之外的其他负担，有利于体育教学的正常顺利进行。政府的保险导向是明智的，但是他需要我们一线的操作人员不断地去积累数据、发现问题、分析问题，把问题再回馈到上层。社会的和谐快速发展，需要我们的共同努力。以促进进步为己任，相信社会很快会有更大的飞跃。

参考文献：

[1]李安樟.意外伤害保险最适合老年人[J].老同志之友.2009年12期.

[2]初可佳.农户小额意外伤害保险需求意愿的实证分析[J].暨南学报.2011年04期.