古代的“银行”什么样

安 宁/文

哐当哐当工作室/图

银行是一种经营存款、贷款、汇兑等业务的金融机构。现代人手里有了闲钱，一般选择存进银行，既可以保证钱财的安全，又能享受异地存取款的便利，还可坐收利息。中国古代没有银行，那么银行的一些业务在古代是如何实现的呢？

古人藏钱脑洞大开

千辛万苦积攒的钱财，免不了遭贼惦记，在藏钱这件事上，古人可谓挖空心思。

埋在地下

把钱放进坛坛罐罐里埋入地下是很常见的方式。但凡事总有万一，有时钱没来得及挖出来花完，也没来得及告诉家人，人就没了，于是现在就有大量古钱币被发掘出土。

墙壁、屋檐、房梁、地板

大多数人还是会把钱藏在家中，比如放进墙壁中的夹层、收藏在屋檐下、悬吊在房梁上，甚至有人把钱币熔化后灌注成地板。

污秽之地

古人认为肮脏的地方就是安全的地方，像猪圈、茅厕这样的污秽之地，人们巴不得躲远些，把财物包装好藏在这样的地方，安全系数更高。为了防盗，古人真是拼了！

唐朝“飞钱”的汇兑业务

“飞钱”是会飞的钱吗？其实，飞钱不会飞，甚至不是钱，而是一种票证，又称“便换”，类似于今天的银行汇票，承担着唐宋时期的钱币汇兑业务。汇票是指汇款人签发的票据，付款人（通常是银行）看到汇票，必须无条件按照汇票上确定的金额将钱付给持票人。飞钱的作用便是如此，让人可以在一个地方存入钱款时取得有关证明，从而在异地也可以凭证明取出钱款。

唐代商业贸易发达，商人来回奔波于各地，运输钱款很不便利，一路还有被盗贼抢劫的风险。由此，飞钱应运而生。

飞钱有官办和私办两种形式。官办机构是各地方政府设于京城的“进奏院”。商人在京城把钱交给相应的进奏院，并取得半联票据，同时进奏院会把另外半联票据寄到地方上。等商人到达地方后，出示自己的半联票，如果与另外半联相符就能取出钱款。私办机构则是由民间大商人经营的，他们利用总店与各地分店之间的联系，为不便携款远行的商人提供汇兑服务。

飞钱不仅安全，还为商人免去了许多麻烦与劳顿。从这个方面来说，称此汇兑凭证为“飞钱”，确实十分形象。

北宋“交子”，从存款凭证到纸币的飞跃

交子被认为是世界上最早使用的纸币，开始发行于北宋时期的四川地区。

北宋初年，四川成都出现了交子铺户，专门替人保管现金。存款人把现金交给铺户，铺户把现金数额填写在用楮（）纸制作的纸卷上，上面还有防伪的图案、密码、划押、图章等印记。当存款人需要提取现金时，将纸卷交给铺户，铺户就将现金交还给存款人，并收取一定的保管费。这种楮纸券便是交子。但这时的交子，实际上是一种存款凭证，并不能直接充当货币。

后来，随着商品经济的发展，交子的使用越来越广泛，许多商人联合成立交子铺，交子逐渐获得社会的普遍认可。商人之间如果有数额较大的钱款交易，为了省去每次都要去交子铺兑换钱币、搬运钱币的麻烦，就直接用交子来支付钱款。于是，交子就成了交换媒介，开始具有了货币的部分职能。

随之，交子铺便开始印刷有统一面额的交子向市场发行，为交子充当货币提供了极大的便利。正是这一步步的发展，使得交子逐渐具备了货币的特性，成为真正的纸币。

古代的金融机构

柜坊

柜坊是唐代专营钱币和贵重物品存放与借贷的机构。主要业务一是替客商保管金银财物，并收取一定的租金，客商可以用信物提取财物；二是放贷，一些人以布帛、粮食等做抵押，向柜坊借钱，柜坊收取高额利息。柜坊可以说是我国最早的银行雏形。

钱庄、银号

钱庄和银号没有多大差别，只是在不同的地区叫法不同。这是在明清时期出现的一种金融机构，最早的业务主要是银锭、碎银、铜币等不同种类钱币之间的兑换，后来逐渐增加了存款、贷款和汇兑业务。

票号

一般认为票号最早出现在清代的山西，因此又叫“山西票号”。当时的山西商人大多从事长途贩运的商贸活动，商品和资金运转的速度慢，而且雇镖局运送大量的现金费用太高，也不安全，大大限制了商品贸易的发展。于是，主要经营汇兑、存款、贷款业务的票号应运而生。