四川小额贷款公司经营现状分析及对策研究

(泸州职业技术学院 四川 泸州 646000)

一、四川小额贷款公司的现状

自2008年政策首次允许小额贷款公司设立以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额呈井喷式增长。截至2019年9月末，全国小额贷款公司共7680家，贷款余额9287.99亿元。随着政策的支持逐渐增强，小额贷款公司已成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域以及中小型企业对外融资的一条重要途径和通道。现阶段，四川小额贷款公司经营表现主要有以下几点：

(一)小额贷款公司的的数量逐渐降低

四川是全国最早试点开展小额贷款业务的地区之一。据中国人民银行发布的《2019年三季度小额贷款公司统计数据报告》，截至2019年9月末，四川小贷公司共有257家，数量全国排名第十七，贷款余额排名全国第五。然而，近年五川小额贷款公司总体已呈现缩水态势：2015年9月至2019年9月，机构数量从351家降至257家，贷款余额由662.09亿元降至513.43亿元，具体如表1-1所示：

表1-1 四川小额贷款公司2015.09-2019.07年情况统计

资料来源：根据中国人民银行总行网站《小额贷款公司分地区情况统计表》整理。

小额贷款公司总体缩水的主要原因：第一，受到宏观经济的影响，整体行业持续不景气，小微企业生存受到极大影响，小微企业有效资金需求降低，同时偿债能力下降；第二，小额贷款行业自身定位不清、融资渠道狭窄、经营成本高昂、风险管控能力差和不良贷款居高不下等，导致小额贷款公司持续倒闭；第三，上级监管部门对小额贷款行业管理不断收紧，导致违规小额贷款企业倒闭增加；第三，因为民间资本相对于小额贷款公司贷款速度、贷款手续等较便利，导致民间资本大量挤占小额贷款公司本来就狭窄的客户群，从而加剧小额贷款公司的倒闭。

(二)上级监管部门对小额贷款行业监管越来越趋于规范

为了更加规范小额贷款行业，2019年1月1日，由四川省地方金融监督管理局提出并牵头组织四川省小额贷款公司协会、成都市标准化研究院共同编制的四川省地方性行业标准《小额贷款公司服务管理规范》(以下简称《规范》)正式实施，这也是全国首个地方性小额贷款公司行业标准。该《规范》共10章，涵盖了小额贷款公司组织管理、服务要求、客户档案管理、贷款风险管理、投诉管理、质量管理和评价改进等，全面覆盖小额贷款公司的基础设施、产品服务、风险防控和金融监管等领域，着重规范小贷公司的组织管理、业务操作、内控制度，指导小贷公司完善内部流程、做好风险管理，建立健全投诉和质量管理机制等，为保护小额贷款行业正常持续发展提供了重要依据。

(三)金融风险评估难度大，小贷公司经营成本高

小额贷款公司作为传统金融机构的一大补充，主要针对小微企业、农村地区的个体工商户、自主创业的农民等提供小额贷款服务。同时，四川作为农业大省，农户群体大，融资需求旺盛，但是农户信用记录缺失、抗风险能力弱，小额贷款行业对此类客户金融风险评估难度大，导致小额贷款公司经营成本高，运行难度较大。

(四)运营效率全国前列，发展前景大

截止2019年9月底，四川市小额贷款公司数量在全国排第16位；从业人员数在全国排第5位；实收资本在全国排第5位；贷款余额在全国排第5位。

从企业运营效率来看，四川省小额贷款公司户均从业人员数全国与重庆市和广东省并列第一位，18人/家；户均实收资本全国排名第五位，1.72亿元/家；户均贷款余额全国排名第三，1.998亿元/家。三项指标在全国31个省、直辖市和自治区中都排名前列，这说明通过四川小额贷款公司未来发展前景巨大。但是，也要看出，四川小额贷款公司从业人员整体行业技术能力还有待进一步提高。

二、政策建议

通过对四川小额贷款行业现状进行分析，要使小额贷款公司健康可持续发展下去，需要通过以下几个途径：

1.加大政府对小额贷款公司的支持力度，从宏观层面保证小额贷款公司健康持续的发展

小额贷款公司之所以面临的风险较其他金融机构大，除了它所贷款的对象主要是风险较高的中小企业和农户外，政府对小额贷款公司制定的政策不规范性和严厉性也是导致小额贷款公司风险较高的原因之一。政府出于保护居民财产和防范非法融资的原因，对小额贷款募集资金要求过于严格，为了较低小额贷款的流动性风险和经营风险，相关部门可以先建立一套评估小额贷款公司信用的指标体系，通过该指标体系评选出信用较好，社会名誉较高的小额贷款公司。对于这些小额贷款公司，相关部门可以放款这些小额贷款公司对外募集资金限制，这也是一举两得的事情，一是小额贷款公司通过源源不断的资金来扩大贷款对象，即降低了小额贷款公司的风险，也满足了贷款对象的需求；二是对于投资于小额贷款公司的投资者来说，也给他们提供的新的投资对象，扩大了他们的理财途径。

2.利用现代金融科技技术，降低小额贷款行业成本

小额贷款行业面临的最主要分险来源于客户的信用记录几乎为零，导致小额贷款行业经营风险长期居高不下，这也是制约小额贷款行业发展最主要原因之一。近年来，随着大数据、云计算以及人工智能、区块链等金融科技手段的不断出现，小额贷款公司通过利用现代金融科技技术，建立客户信用档案，确定客户贷款信用门槛，降低贷款坏账率，同时也降低小额贷款公司运营成本。

3.对农村地区加大宣传力度，提高农民的金融风险意识和还款意识

由于农村地区长期以来都处于金融的边缘地区，农民获得金融风险和信用风险的知识较少，为了降低小额贷款公司的信用风险，加大对农村地区金融法律法规的宣传，对提高农民还款意识和金融风险意识有帮助。同时建立相应的信用激励一约束机制，以便为信用良好的个人提供再贷款优惠，给予公开表彰，并辅以一定的物质激励等，而为不讲信用者提供相应的再贷款利率增加，加收滞纳金等处罚手段，不断强化贷款者信用意识，通过宣传加制度，提高农户的金融风险意思和还款意思。

4.完善企业内部控制制度，加强人才队伍建设

通过有力的企业制度和强劲的人力资源，将小额贷款公司由追求数量上的扩张转向为寻求优质客源的提高，根本上解决公司风险高的问题，从而实现由粗放型经营向集约型经营的转变；于此同时，小额贷款公司可以实施多元化经营发展战略，以贷款为主，其他业务为辅的方式分散公司面临的风险，并且通过大力开展中间业务，开发出新利润的增长点，最后，通过不断加强人才队伍建设，通过选拔大量的法律、金融、计算机等专业人才，提高工作效率，降低评价风险成本，促进企业增长。