我国商业银行信贷风险管理现状及对策

摘要：从目前我国商业投资银行的风险管理经营发展情况以及现状来看，信用贷款虽然是我国商业投资银行主要的业务收入和资本来源，但是也仍然存在着较高的收益和风险，现如今由于我国的商业投资银行普遍都比较大程度的关注中小型信用贷款的风险管理，因此为了更好的提升中小型信用贷款的行业整体竞争力和资产的质量，需要不断强化对信用贷款的管理，目前，在我国经济形势变化的情况下，商业银行面临的压力较大，许多银行发放存量信用贷款的情况不容乐观，不良贷款大范围暴露，因此，为了降低潜在的信贷风险可能带来的经济损失，风险管理至关重要，本文主要对目前信用贷款管理存在的问题进行了分析，并对相应的处理措施进行了研究探讨。

关键词：商业银行;信用贷款;风险管理;处理对策

1 我国商业银行信贷风险管理现状

（1）风险管控水平滞后。我国商业银行在信贷管控风险上远不如欧美发达国家严格规范，甚至还运用商业银行量化模型的风险管控理论进行运用的状况。目前我国的商业投资银行在整体的信贷管理上还在运用头寸匹配管理方法以及资产负债指数为参照的管理状况，整体的信贷风险管控还没有完全地实现更为规范制度专业的风险测算数据分析处理，在商业投资银行内部对于运用商业银行量化模型测算的数据分析处理还相对不足，管理上也没有依据专业制度做严格的执行，相关数据收集分析还不够专业，进而导致风险管理工作与实际经济运行情况的差距还有一定悬殊，对于潜在的巨额信贷风险可能无法有效的进行风险防控，对应的信贷风险预警需要管理较为缺乏。

（2）缺乏稳健的监督机制。尽管我国的商业投资银行在市场准入的监督和管理方面已经投入了较大的时间精力，但是在对银行信贷的业务管理和监督的工作上却是投入较少，进而直接地导致在对银行信贷的风险管控上更是缺乏稳定持续的市场监督和管理，尤其特别是在新兴的互联网金融产品和服务方面更是缺乏有效的信贷业务监督。当下我国商业投资银行迫切的正在需要通过对金融市场化创新的方式来彻底改变当下金融利率市场化、网络金融等一系列市场化对银行金融运营管理冲击带来的金融经营管理困境，但是在对金融的创新上又往往缺乏商业银行足够的实践经验，同时又因为迫切的需要寻求金融创新突破而盲目的尝试。

（3）内部管控体系协作不良。我国的商业投资银行内部在对信贷风险的管理上由于缺乏完善的风险管理体系得以构建。首先，没有了专业针对现代化大型金融企业的管理和专业金融决策的制度与其办事的程序，进而直接引发了金融企业的决策者在信贷风险管理上的问题，由于缺乏有效的指导和制约，决策过程缺乏了科学的合理性;其次，银行内的各职能部门主要是集中在银行内各部门对应的具体业务的处理中，对于整个职能部门以及各职能单位的业务协同配合操作往往缺乏了应有的调控以及管理，甚至可能会因此出现各职能部门为了自身的社会经济利益各自为政，无法在业务上达到有效的协调配合和管理的效果。

（4）内外部环境的不佳。对于目前的我国而言，在我国金融体系的构建上本身仍然存在多种不规范、不专业性，同时在其发展上也本身缺乏了足够的实践经验。我国金融市场化工作的建设和开展需要依照一切符合我国实际的国情进行展开，相关的经验相对比较匮乏，更多地需要通过摸索创新前进。

（5）信贷政策制度依据不科学。在对我国大部分商业风险投资银行的信用风险发展战略计划的制定中，通常的情况下都是信贷信息采用较高黏度的信贷计划进行处理，但是其中的信用风险数据依据不充分，信息采集的是否准确性、及时性与完全性都是有待研究与商榷，整体的商业银行信用风险的评估模型主要是依照当前经济低迷形势较好一段时期的信用风险数据做为评估依据，这样就可能会导致其信用风险数据的分析不能完全适宜于经济低迷市场形势下的商业银行运营实际情况，其数据的参考价值相对较低。

2 我国商业银行信贷风险管理对策

（1）调整银行信贷结构。银行金融市场的波动与变化在所难免，要能够够让投资者对银行金融业务有了足够的认识与应对风险能力，就必须需要依据银行金融市場的情况及时做好银行信贷金融服务结构的管理与调整，做到业务经营转型升级，让银行信贷金融服务能够有更为坚实的市场运营基础作为支撑。而要是想能够达到这些的效果，就必须需要充分的做到依据银行金融市场的形势情况做好内部的调整。就需要充分的做到依据经济市场导向，通过对经济杠杆的调整与变化来进一步展开商业银行投资者在金融业务风险管理过程中的业务收益与利润成本管控，确保商业银行在金融业务中可以能够达到一定的收益与利润增长空间，同时也能够使业务得到更好的管理与结构的及时调整。

（2）完善机构内部的控制管理。金融机构要加强商业金融银行内部的客户风险责任控制与管理，从以前的传统粗放型的管理模式逐步的转变为精细化的管理，让客户的风险与责任的收益能够得到有效的监控与平衡。金融机构要进一步落实客户风险的责任认定与追究的机制，要将风险责任追究落实到各单位和个人，提升各个金融岗位管理工作的风险责任心，避免风险问题发生后的风险与责任相互推诿。

（3）完善我国信用体系建设。银行要有效的完善对我国的信用管理体系的建设，有效的针对当前我国银行业和社会信用管理风气不佳的银行现状，避免因为银行个人的道德败坏而直接引发其他银行的不良信贷风险率的上升，控制银行的信贷机构违约的行为，降低银行的信贷风险。

（4）强化信贷预警机制。建立强化对信贷市场风险预警的机制。银行要进一步强化对信贷市场风险预警管理机制的基本建立与运作管理完善，要有效的提升信贷预警管理机制的建立与运作管理效率，及时的向各部门反馈信贷预警的效果。

（5）完善信贷业务流程。要进一步完善和管理信贷业务的流程。商业银行要进一步做好对信贷业务的审批流程管理规范，细化每道审批程序，做好审批与贷款前的风险调查，规范了审批与贷款后的风险管理工作。

参考文献：

[1] 潘慧.浅析新时期我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[D].中外企业家，2018（14）.

[2] 师兴堂.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析[J].时代金融，2018（08）.

[3] 邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）.

[4] 李扬帆.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代营销（下旬刊），2017（07）.

作者简介：张卷明（1999—），女，河北邯郸人，研究生，研究方向：投融资管理。

（作者单位：河北金融学院）