企业贷款担保圈潜在风险识别及改进策略

刘靖

摘要：随着社会的进步，我国的经济快速发展，各种各样的行业快速发展，为了顺应社会发展的潮流，很多人选择创建自己企业。众所周知，在一个企业的发展过程中，融资难是一个企业发展的制约因素，因此，企业应该加强对贷款担保圈潜在风险的识别，进而为企业的发展融到更多的资金，进而促进企业的快速发展。然而，在企业的发展过程中，贷款担保存在较大的风险和弊端，基于此，本文以企业贷款担保圈潜在风险进行分析论述，并提出相应的解决措施和改进策略，增强企业的竞争力，进而促进企业进一步的发展。

关键词：企业贷款担保圈;潜在风险;识别;改进策略

一个企业的快速、平稳发展离不开资金的支持。企业的资金不仅可以靠自己的盈利获得，还可以通过贷款获得。在我国，很多企业普遍存在规模较小、市场竞争力较小等状况，融资能力较弱，因此，国家发布了一系列的政策法规，例如，《融资性担保公司管理暂行办法》《融资担保公司监督管理条例》等等。然而，由于很多企业在建立之初，缺乏科学合理的监管，面临着不能及时还款的风险。因此，本文主要论述企业贷款担保圈的潜在风险以及原因，并针对性地提出相关的改进措施，进而提高企业的市场竞争力，促进企业的进一步发展。

1.企业贷款担保圈存在的潜在风险

1.1 代偿较多，新增业务困难加大

根据相关的数据表明，大部分企业在进行担保融资时，前期都会出现不同程度的代偿现象，而且这种情况较为严重。然而，因为基本上所有的担保公司都没有和银行提前指定协议，没有建立完善的风险分担机制，因此，处于风险考虑，银行只能实行去担保化，导致全部的代偿和不良贷款只能由担保公司自行承担。这些不良风险的存在，且不能及时化解，造成很多的公司无法拓展新的业务，开展新业务的难度也大大地提高。

1.2 部分担保公司业务违规，风险较大

目前，为了追求更大的经济利益，有些融资担保公司不惜钻国家法规的空子，违法相关规定，进而发放一些不合法的贷款，例如，过桥贷款、企业应急贷款等等。另外，有些担保公司存在着资本不实、挪用资本金用作其他投资等现象，甚至存在克扣客户保证金的状况。有的担保公司自身存在资金周转困难的现象，且涉足的业务较多，包括互联网金融平台，为民间借贷提供担保等，有的公司甚至为客户提供超额度担保，为企业带来更大的风险。

1.3 内部规章执行不力，风险难以控制

首先，目前我国有很多的融资担保公司，但是这些担保公司发展并不成熟，没有建立健全的贷款风险防控机制，有的公司即使有健全的制度也未落到实处，只是盲目追求经济利益而忽略掉给公司带来的风险。其次，代偿事故责任追究制度并没有真正实施，致使事故发生时无人承担责任的现象频繁出现。最后，为了掌握每笔贷款的真实流向，担保企业应该针对每个客户建立关联台账，进而反映每个贷款客户的业务流程和收入状况，然而，在现实的操作过程中，企业的业务部门与财务部门不能构成有效的监控制度，且缺乏审批程序，导致风险难以控制。

2.企业贷款担保圈存在潜在风险的原因分析

2.1 政府性融资担保机构先天不足

众所周知，很多的政府性融资担保企业存在准入门槛低、业务范围受限制的状况，且市场化程度较低，盈利水平不高，导致其无法引进高层次的专业人才，更无法建立科学合理的风险防控机制，进而实现企业的高盈利。另外，由于其具有承担政府服务中小企业贷款的责任，会出现受地方政府干预的状况，如人情担保、指令担保的情况难以避免。同时，通常情况下，此类企业只会受经贸和财政部门进行监督，且往往监管不到位，导致担保代偿的风险较高，且可能会出现担保代偿事故。

2.2 客户本身质量不高

在信贷市场，客户的质量不好也是导致风险存在的重要原因。例如，由于信用不足，很多中小企业无法获得资金支持;政府性融资担保机构的客户往往会存在各种各样的状况，普遍存在资产规模小，无法提供有效资产抵押。此外，有些企业的资产变现能力较低，风险防控能力较差，进而被很多金融部门拒之门外。近年来，由于受实体经济疲软的影响，很多企业存在经营困难、无力偿还贷款的状况，导致贷款担保企业的担保代偿风险增大。

2.3 内部监管不作为造成违规经营的现象出现

政府性融资担保企业是一个独立的企业法人，具有完善的管理制度，并设立了股东会、董事会、监事会。然而，由于企业内部的监管机制很多时候只是流于形式，无法起到真正的作用，导致很多的担保业务不能严格遵循企业内部的控制流程，也没有进行有效的风险防控。另外，在这些企业，由于很多员工是社会招聘人员，缺乏专业的业务能力和素质，且没有专业的管理团队。一旦出现代偿事故，贷款担保公司无法按照相关的规章制度进行追责，使得企业的经营受到阻碍，进而影响企业的进一步发展。

3.企业贷款担保圈潜在风险的改进策略

3.1 建立健全的机制，加强日常监管

為进一步规范相关贷款担保企业的经营行为，相关的政府部门要建立健全相关的监管机制，并推广使用信息化的监管预警系统，让企业定期报送业务开展情况，并对其实行网络动态监控，防止风险的发生。此外，相关的政府部门应该加强对贷款担保企业的经营许可证管理，并加强对其的信用评级管理，进而防止违规贷款的情况出现，降低贷款代偿的风险。

3.2 梳理风险，建立动态台账

政府部门应该加强对贷款担保公司的管理，逐个检查他们的业务经营情况，尤其要关注已有较大规模代偿业务的民营贷款担保公司，建立风险台账，并制定相应的解决措施。其次，对于那些资金流动较为困难的国有担保企业应该及时注入资金，并积极探索相关的风险补偿机制。比如，可以加强与再担保集团的对接，实现贷款担保风险的合理分配。

3.3 优化贷款担保企业的管理

加强对贷款担保企业的管理，贷款担保企业应该遵循审慎经营的原则，加强对贷款担保项目评审、担保后管理以及代偿责任追偿等的管理力度，及时制定科学合理的风险防控制度。如，及时审核借款人的信用，进而降低合同的违约率，确保贷款能够及时偿还，这也是担保合作机制的核心。贷款担保企业应该对客户实行信用评级制度，对于信用好的客户，其偿还贷款的能力较强，贷款担保企业可以少收或者免收其保证金;反之，对于信用低和风险较高的客户，应当合理地提高贷款利率或者减少贷款额度。另外，贷款担保企业应该严格规范贷款的审批流程，层层审核，加强把关。

3.4发展线上线下宣传，协调运用新老宣传方式

通常情况下，很多贷款担保政策只会出现在政府和银行的网站上，宣传范围较小，且政策的详细内容较多，人们可能会看不仔细。因此，应该通过新媒体手段，继续扩大相关政策的影响范围。另外，鼓励相关的政府部门走进社区和企业，增加宣传途径，扩大宣传范围，争取让人人知晓相关的政策。

结束语

综上所述，随着社会的进步，经济水平的提高，各种各样的企业崛起，然而一个企业的发展离不开资金的支持，因此，很多企业只能通过贷款来获得企业发展的资金。然而资金贷款行业存在着较多的风险，因此，本文主要对企业贷款担保圈潜在的风险进行简要地分析，并提出改进策略，希望通过建立健全相关的监管机制、创建风险台账以及加强企业的管理等措施，及时采取制裁措施，确保企业能够及时偿还贷款，保证市场稳定、有序地运行，保护贷款担保企业的合法利益。

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