商业银行信贷风险防范策略研究

摘要：我国金融市场的主体仍以银行为基础，金融市场的稳定不仅关乎到我国金融体系的稳定，更加会影响到整个国家社会的稳定与发展，可以认为，商业银行的稳定运行时维持金融市场稳定的基础，更是实现我国稳定快速发展的保障。

关键词：商业银行;信贷;防范

一、健全商业银行信贷风险管理理念

1.树立稳健的经营理念

第一，商业银行的高级管理人员必须树立依法稳健经营的理念，不能为追求企业的规模和速度盲目的扩张，要遵循审慎原则，坚持贷款风险五级分类的理念， 对信贷业务中的各方面的风险时刻保持高度的警惕性和敏感性。第二，商业银行高级管理人员要在不同的时期根据不同的业务特点，制定可行的、稳健的、能够指导商业银行信贷业务健康发展的经营理念。再次，要树立安全效益经营理念， 在追求商业银行信贷业务安全性和效益性的同时要考虑到社会效益性。

2.统一信贷风险管理理念

我国商业银行由于缺少信贷风险管理理念没有建立客户信贷风险数据库和客户信贷风险模型，不能对信贷风险进行有效的评估，导致信贷风险管理比较滞后。所以统一商业银行心底风险管理理念是很重要的。根据巴塞尔文员会的相关要求，健全的风险管理理念包括一致性理念、权威性理念、集中性理念、互通性理念和权威性理念。一致性理念就是商业银行应该确保信贷风险管理的目标和业务发展目标是不相.矛盾冲突的。权威性理念就是商业银行内部的风险管理机制应该全责明确、职责清晰。

二、健全信贷风险防范机制

1.建立高效的信贷风险管理体系

商业银行信贷风险管理体系可以从两方面建立，一方面是建立高效信贷风险环境控制体系，另一方面是建立高效的信贷风险过程控制体系。信贷风险环境控制体系包括组织环境、制度环境、技术环境和人员环境四方面。组织环境的好坏直接影响着商业银行信贷管理的质量和效率，决定了信贷风险管理中的权力和责任的分配。制度环境是控制信贷风险的根本保证。技术环境是物质基础，为信贷风险管理提供技术支持。人员环境指的是能够充分调动信贷人员风险控制积极性激励和控制系统。信贷风险过程控制系统可以从信贷风险的识别、信贷风险的计量和信贷风险处理三方面进行控制。信贷风险的识别是信贷风险管理的第一步， 是对各种潜在的、尚未发生的进行全面的和发生概率大小预测的分析。

2.完善信贷风险管理流程

商业银行信贷管理流程涉及到信贷业务、信贷政策、信贷管理工具等各方面， 所以完善信贷风险管理流程对商业银行有着重要的意义。从信贷实践的角度看， 信贷管理流程包括贷款准入、信用管理、授信执行、贷后管理和到期收回五个环节。第一，商业银行要做到结合自身的实际情况，制定适宜的经营战略和风险偏好。第二，严格授信执行的管理。最后，对客户的风险进行提前的识别和判断，加强对销售资金的控制，顺利的收回信贷资金。

三、完善信贷风险度量方法和评级技术

1.加大信贷风险责任考核力度

商业银行通过设置信贷管理相关指标如不良贷，款增加情况等，有利于业务考核人员明确自己在信贷风险管理中责任，通过实行绩效考核制将考核人员的收入与银行效益挂钩，实行收付实现制，加大信贷风险责任考核力度。

2.建立高效信贷管理信息系统

高效的信贷管理信息系统是商业银行信贷决策和信贷风险管理的重要依据J0，信贷管理信息系统还可以提高数据的准确性和方面性。

3.加强风险度量技术的精确性和可操作性

传统的信贷风险度量技术随着科技信息技术的不断发展和信用风险度量手段的不断完善，已经变得成熟和完善，但仍然存在局限性。所以商业银行为适应现代金融市场的发展就应该引入如 KMV 模型、CPV 模型和信贷风险附加模型等现代风险度量模型，加强信贷风险度量技术的精确性和可操作性。

4.合理进行风险定价

信用风险由于具有收益分布的可偏性、数据获取困难、非系统性等特点，使得信用风险概率分布偏离，信用风险的管理要充分考虑借款人的还款能力及与借款人相关的经营水平、资产实力等非系统因素，通过 CAPM 模型和 APT 模型对系统因素定价，是风险定价与客户风险评级正相关，改变因信用资产的流动性差、违约事件概率小等原因，使数据很难检验信用风险定价模型的状况，通过合理进行风险定价减少发生违约风险的损失。

四、完善商业银行公司治理结构

1.调整优化股权和信贷结构

我国的商业银行的股东持股比例存在较为严重的问题，具体来看，不同的股东的持股比例严重不均，不同股东的权利也存在不均衡的现象。对于这一问题， 可以通过阶段性的调整和确权来调整中小股东的持股比例和解决权利行使的均衡性问题。在商业银行自身的角度上，起应当结合自身银行的业务结构，对信贷业务的客户进行科学的授信管理，优化银行自身的授信结构，充分利用互联网的大数据技术推动结构的优化的调整。

2.建立长期有效的激励约束机制

商业银行应该以绩效评价为基础，建立员工与公司绩效相挂钩的激励机制， 促进员工的工作热情，将企业文化和工薪报酬相统一，完善稽核评价机制，促进商业银行经营目标的实现。多元化的转移风险，按照《新巴塞爾协议》的要求，通过提高资本充足率、扩大信贷风险范围、提高信贷资产的质量来加强风险资产的管理，达到约束商业银行信贷风险的机制。

3.提高信贷管理人员的素质

商业银行应该培育先进的信贷风险管理文化，提高信贷管理人员的素质，有利于信贷人员在信贷风险管理决策和执行能够积极的履行自身职责，促进信贷风险管理体系的不断完善。提高员工的素质能够提高商业银行风险管理的能力。通过引进掌握高计量技术，熟悉信贷业务流程、具备风险管理知识的高素质人才， 加强商业银行信贷风险防范意识。

作者简介：

贾天翼，辽宁沈阳，汉，男，沈阳师范大学，研究方向：银行公共服务。