科学配置动态调整 自主创业多彩人生

吴薇莉

杨女士正值45岁的黄金年龄，果敢能干，手握2套房产，按理她可以考虑提前退休了。目前，面对不少回笼资金，如何让家庭资产保值增值？如何做好养老规划和子女教育规划？再创业的话，又要如何防范创业带来的各类风险？在人生的十字路口，杨女士需要梳理财务现状，定制理财规划方案，未雨绸缪、防患于未然，才是常胜的法則。

优化资产架构 提升资产流动性

通过对杨女士的家庭资产财务诊断分析可以发现，其目前的资产配置相对单一，净资产收益率较低;缺乏负债资产配置，财务杠杆弹性较大;与此同时，缺乏必要的保险产品配置，导致风险防范力不足。因此，如何优化目前的投资品种、比例和负债，是亟需解决的问题。建议杨女士适度配置权益类资产，提升投资回报率，加速资产成长;充分利用信用贷、消费贷等投资工具，加速资金流动，夯实二次创业的基石;同时，加强资产隔离和风险防范，方能保证整体资产长期、持续、稳健的增长。

首先，考虑到杨女士可能有二次创业的规划，建议将15%资金配置于“宝宝类”产品，目前的业绩基准在2.8%左右，该产品的最大特色就是灵活性，随需随取，能够很好地满足杨女士流动资金的需求;其次，建议将45%的资金按照2：1的比例，配置债券型基金和养老FOF基金，将专业的事交给专业的人去做，这样既能获得超出市场较高的收益，还可以降低风险，增加总资产收益率;最后，建议将40%的资金配置权益类产品、中长期理财及大额存单，预期收益率5.5%左右，为整体资产做好“守门员”工作。大额存单每月利息，还可以通过基金定投的方式转投资，再次聚沙成塔，分散投资，降低风险，相信几年后也是一笔不菲的收入。如此，通过组合投资来实现资产的保值增值。

增强风险防护 做好资产隔离

目前，杨女士家庭主要的支出是子女教育。要知道，孩子教育支出是呈递增式增长的，建议杨女士增配年金保险，受益人为孩子，这样孩子可在不同的阶段能获得相应的收益，作为子女教育基金的补充。

同时，杨女士如需二次创业，其个人健康也对整个投资计划起到了至关重要的作用，根据“生命价值法”，需增配保额745万元的终生寿险，产品生存保障与身故利益并重，增加重大疾病险和意外险的投入，保额每年增加8%，重疾险作为收入损失的弥补。

考虑到创业有风险，盈亏会对家庭资产造成一定影响，建议将创业资产和家庭资产区分明晰，对家庭资产做好保护。

考虑养老问题

目前我国人口老龄化进程比较迅速，杨女士可以采取“候鸟式养老”的方式，通过购买相应的保险产品，将金融产品与实体养老社区相结合，可以选择南北不同养老社区并自主选择入住，享受贴身式的医护服务体系和健康财富团队。返还的年金及剩余的保费也可以作为财富传承;房产还可以短期出租，增加副业收入。

通过以上合理配置，整套规划方案进可攻、退可守，资产有效分散投资在不同领域，在控制风险的同时，实现资产的有效增值。由此，杨女士可以安心开启二次创业，实现多彩人生之梦！

作者系兴业银行上海闵行支行 AFP金融理财师