定制家具产业可持续发展金融支持体系研究∗

何小强

（重庆科创职业学院,永川 402160）

民众物质生活水平的提升，将之前终端消费市场从满足基本社会需要，逐步向满足客户的“高品质化”生活转型，基于此，定制类家具消费模式就逐渐成为了家具生产与制造行业中的一种主流消费趋势。

1 定制家具产业发展优势

定制家具产业的蓬勃兴起，让一段时间以来处于低迷发展态势的家具生产制造领域，迎来了转型发展的机遇，再加上这些定制家具从设计到定制化生产，都采用的是“小众化”的模式[1]，其商业附加值较高，所以尽管从产量上来看，其规模化效应并不大，但其所产生的市场价值有可能比量化生产的传统家具更高[2]。

依托电商平台的蓬勃发展，定制家具的供需双方在互联网环境内实现了在线交易之后，利用物联网+平台实现原材料及成品的运输，让消费者能够对相关产品信息及时地进行追踪，最大程度上确保了定制家具的产品质量[3]。

2 定制家具产业可持续发展潜能

国内的家具市场规模有限，伴随着“一带一路”的稳步推行，再加上在日韩及东南亚地区全面加强了竹木家具的有效宣传之后，定制家具产业从国内市场向国际市场进行有效延伸已成为必然趋势[4]。

随着定制家具产业的生产基地从国内向国外逐步延伸，特别是一些知名家具生产企业入驻“自贸区”之后，以定制化为生产模式的家具产品，无论是其品质还是造型，都已经同国际产品之间没有太大差距，而其价格通常比国际上同类型家具产品低30%以上[5]，这让定制家具产业具备强有力的市场竞争力[6]，能够提升其市场占有率，定制家具以及以定制家具上下游资源所形成的产业，在实现了产业链化发展的同时，还具备了稳定的可持续发展能力。

3 金融机构扶持定制家具产业发展金融政策及措施

与商业利润共同存在的是流动资金压力，因为定制家具需要一套完整且严谨的生产方案，特别是在家具选材上对于板材有较高的要求，一些名贵板材或者是配合个性化家具的异形板材需要专门订购，这就需要家具生产企业加大成本投入。一旦其资金链存在风险，就会影响到整个生产经营秩序，因此，必须在各类型金融服务机构的支持下才能够确保供需及营销体系的健康发展。

3.1 提供多种货币扶持方案

当B2B货币支持方案已经不能够满足日益发展的电商营销环境体系之后，基于OTO环境下的货币支持方案就应运而生，从其实际运行的情况来看，的确为我国的定制家具生产企业在进行流动资金风险管控上起到了一定的保障作用。但是，必须清醒地认识到，目前的OTO模式其货币生态环境是在满足人民币作为结算单位的金融交易体系下形成的，而在以美元作为结算单位的国际化市场上，OTO的货币支持方案存在着一定的局限性[7]。直到2020年2月底，央行发布《金融分布式账本技术安全规范》，规定了金融分布式账本技术的安全体系，对于区块链技术释放出积极态度之后，以区块链技术保障的货币支持方案很快被投放到营商环境中。

图1 区块链货币支持方案Fig.1 Block chain currency support program

据财政部、央行财经专家预估，随着区块链技术和产业的创新发展，加强区块链标准化研究、争取规则制定权已成为各国抢占产业发展制高点的必争之地[10]。这对于定制家具的生产厂商而言是一个好消息，因为各类型的金融服务机构，为了将自身的金融服务产品与区块链货币支持方案进行匹配，会推出一系列的政策、措施，尤其是作为商业银行[11]，区块链国家标准的推出，让之前处于“灰色地带”的地方性或者是单一金融体系内的区块链货币支持方案具有了“合法地位”之后，其规模势必会成倍增长[12]，其海外及国际市场的配套执行措施也会进一步加强，如果定制家具生产企业能够与之实现战略性合作，就可能实现双方或多方共赢的局面。

3.2 优化电子货币计算业务

解决了供应端的资金风险安全问题之后，金融服务机构容易被忽视，容易引发“呆账”出现的终端消费环节的金融安全问题[13]。由于定制家具的生产基本上属于大额消费，对于那些追求时尚，但是消费能力又明显不足以支撑足额消费的年轻消费群体而言，往往会选择透支消费这种超前消费方式[14]。如果其可支配资金一旦不能够满足定期消费的最低要求，势必会对正常的商业营销体系造成不良影响[15]。

为降低这种风险系数，在电商平台上运行的第三方委托管理方式，首先纳入了电子货币的计算管理方式（如图2所示），经过精算师对消费者消费行为、习惯以及金融支付能力的大数据综合研判，由第三方支付平台作为支撑的电子货币计算及支付方式，正在成为确保供需双方正当权益的保障。

图2 电商平台环境内电子货币计算及支付第三方支持体系Fig.2 Third party support system for electronic currency calculation and payment in the environment of e-commerce platform

但是，这种金融保障措施在执行过程中遇到的难点是，第三方机构需要具有央行认定的电子货币经营许可，作为消费者而言，可以用开通或者关闭的方式来自行选择，对于定制家具的生产者而言，则不能简单地采取这种方式，仍然需要金融机构对其结算体系提供保障与支持。这些措施，无论是支付宝还是微信等平台都较难实现，需要由商业银行为其提供解决方案。

在这方面，居然之家作为国内定制家具代表企业，自2017年年底就着手启动了相关尝试，在与阿里巴巴集团自2018年2月份达成战略合作之后，居然之家的零售转型与电商平台拓展在农业银行“本地化供应链支持方案”的保障下顺利启动。

在这套本地化供应链支持方案中，农业银行作为金融服务的主体单位，在客户进行定制家具的过程中，结合客户的消费能力，可以为客户量身定做支付方案，这样无论是全额消费，还是分期消费，其整个消费行为都被纳入到金融风控管理体系中，一旦出现违规行为，将直接与消费者的“征信”关联。这样既为消费者的定制家具产品后续质量服务提供了必要的保障，同时也为商家的资金回笼提供了便利。

这套运行体系其核心在于“用户”与“客户”之间开设了一个电子帐本[16]，在这个电子帐本中，定制家具的生产者和消费者的所有消费及金融行为都需要纳入到风险管控中，通过对金融业务的数据分析，来评估其后续金融服务行为存在的金融风险[17]。

在运行两年之后，居然之家的数字化转型取得了很好的市场回报，2018年居然之家天猫“6·18”北京地区三天实现10亿销售额，天猫“双11”实现120.23亿销售额。全国73个城市110家门店实现数字化升级，并全部加入“双11”行列。同城站拓展至北京、天津、郑州、武汉、重庆五城；3D场景关联导购覆盖全北京八家门店，近300个大品牌组成3D私享家联盟，让消费者所见即所得；居秒贷打造居然之家专属钜惠，最高24期分期、6期零费率，让消费者可以结合自身的消费能力来自由选择还款方案，从而让定制家具真正地从“奢侈品消费”实现了“平民化消费”的转型。

3.3 提供跨境贸易再保险金融服务

当企业经营达到一定规模之后实现战略性扩张，是企业发展的必然趋势，然而，由于金融体系之间的不衔接，造成我国定制家具产业很难在欧美市场直接提升营销比例[18]，金融服务机构在发现这一情况之后，从提供跨境贸易再保险的相关金融服务入手，逐步帮助定制家具生产企业在北美、东欧地区打牢营销贸易的金融基础。

这种贸易再保险金融服务在西方较为常见，所以本地的消费者也比较容易接受，在该体系的运行过程中，让客户端的相关金融业务运行同以银行为主的金融服务机构实现了后台数据的同步[19-22]，这样就使得涉外第三方金融贸易服务平台与客户和银行国际结算业务系统处于一个“并联关系”之后，又存在着一种“串联关系”，无论是哪个环节暴露出金融风险，其中一个环节会迅速按照预设的风险管控预案来终止后续商业交易或者是金融服务，能减少企业在这其中受到的损失，而金融服务机构也可以采用“追偿”的方式保障权益（如图3所示）[20]。

图3 跨境贸易再保险业务流程示意图Fig.3 Schematic diagram of cross-border trade reinsurance business process

4 结语

定制家具是近几年来在我国得到快速发展的新业态，这得益于其企业可做到零库存、零风险，并使消费者最大限度地利用有限的室内空间，满足多种功能需求。预计到2025年，定制家具产业的产值将突破1 800亿元。巨大的行业发展规模离不开金融政策及措施的支持，这需要金融服务机构为其提供完善的金融服务保障，包括提供多种货币扶持方案、提供跨境贸易再保险金融服务等。这将为推进定制家具产业的持续健康发展，逐步实现从国内市场到国际市场的产业扩张奠定基础。