年轻人，小心过度借贷

薛洪言

为何现在的年轻人越来越习惯于借钱？很显然，年轻人没有钱，所以才借钱。而贷款产品的丰富，如货架上琳琅满目的商品，总能刺激消费者的购买欲，供给本身就能创造需求。

此外，购物消费早已“入侵”生活的方方面面，朋友圈中有微商大军、有社交拼购，直播平台里有网红带货，内容社区里更是“种草”泛滥……买买买的背后，消费贷款“大放异彩”。

这些因素互为因果、相互强化，慢慢地，年轻人习惯了消费时去贷款，大家也习惯了年轻人用贷款去消费。

不止消费，但凡工资能做到的，贷款都能做到，作为“未来”的工資，贷款已侵入生活的方方面面，化为生活的一部分。

然而，任何事都有两面性，当贷款成为一种生活方式，过度负债也必然如影随形。大多数人，用贷款改善生活，也总会有一些人，被贷款改变生活，直至为贷款而活。

统计数据显示，截至2019年6月，国内居民杠杆率只有55.3%，仍处于较低水平；但在新闻案例或调研报告里，年轻人的杠杆率却让人侧目，引发许多担忧。年轻人群、低收入群体，长期处于“贷款饥渴”状态，一旦贷款变得“唾手可得”，往往也会变得“来者不拒”。

人人都知“借钱一时爽、还钱火葬场”，但仅依靠自制自律，无法阻止一个“借款人”变成“过度借款人”。

好在，我们能对借款人的借款额度设上限。所以，解决过度借贷并非无计可施。

先来看看监管常用的“三板斧”：一是严打高利贷、套路贷，废除不合理的债务，减轻还款负担；二是严打暴力催收，让欠钱的人也能体面生活，保障其合法权益；三是严格贷款发放关，以管控多头借贷为抓手，避免债务滚雪球。

纵观这“三板斧”，确保借款人在借贷过程中受到公平合理的对待是可以实现的目标，至于过度借贷问题，虽然需要监管方面付出更多努力，但从结果上看，更多地取决于借款人自身。

借款人恰恰不可控。正如不少心理学家相信，“要让消费者控制预算，需要消费者具有惊人的自制力”。作为消费者，不能避免冲动消费，作为借款者，往往也不能避免过度借贷，内在的原因，实际上是一致的。

现代社会中，借贷、消费、生活，某种程度上已经融为一体。过度借贷，绝不仅仅是个金融问题。

在很多人的观念里，“过度借贷”是一种社会病态。历史学家吕思勉曾这样总结社会风气的演变规律，“人的见解，常较时势为落后”，把这一精辟的总结用于负债，我想也是恰当的。勤俭节约一直是传统美德，当年轻一代把借钱当作生活方式，叔叔、阿姨辈的我们，总会以不解的眼光去警示风险，大谈特谈“借钱生活是一种病态”。

我们当然应该努力去控制高负债，但起码就现阶段而言，我们还是要学会与高负债共存——控制它，也接纳它，看看社会的发展，究竟把我们带向何处。

摘编自《财经国家周刊》