大数据背景下A商业银行的理财产品创新探讨

徐涛

摘 要：大数据时代的到来，引领了金融企业的信息化技术发展方向。凭借大数据技术对于传统银行理财产品销售模式进行创新和优化，这样不仅可以实现理财产品的创新设计，还可以逐步地扩大市场占有率。大数据的理财产品的创新对于商业银行竞争力、经营效益的提升有着重大价值，本文主要针对A商业银行的理财产品的现状进行了分析，结合A商业银行的理财创新平台的创建，更加详尽地对于理财产品营销模式和理财产品品种模型进行创新探讨。

关键词：大数据  商业银行  理财产品  创新

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）02（a）--02

随着信息化技术在商业银行运营中的广泛运用，商业银行的理财产品的投资方式逐渐进行了优化。互联网理财产品的投资具有投资方便、起点低、收益高的优势，对于传统的理财产品的生存造成了巨大的冲击。实际上，互联网理财产品可以轻松实现差异化的营销方案，即运用大数据分析实现消费者画像。对于客户的消费习惯、收入层级进行分析，进而制定出更具针对性的理财方案。这样不仅有助于理财产品销售成功率的提升，还可以给理财产品的发展注入新的活力。互联网理财产品发行企业和大数据分析企业的深度合作，为商业银行的理财产品销售指明了方向。国内的理财产品的市场中，竞争是非常激烈的。商业银行也需要采用更加主动积极的发展策略，在保证留住现有客户的基础上，实现市场占有额的增加。运用大数据技术，就可以通过各种信息的挖掘对客户的消费层次进行细分，开发出更加切合消费群体需求的理财产品，进而保证后续销售工作的高效开展。

1 大数据技术和理财产品创新

1.1 大数据技术

大数据自身就是一种信息资产，对于大数据的处理和挖掘可以实现数据的高效分析。大数据涉及的信息量非常庞大，数据的内容也会非常复杂，这时就可以采用数据分散的方式。实际上，大数据技术的运用最核心的就是海量数据处理和分析，要从庞杂的信息中找出最有价值的内容。及时地对发展方向进行调整，促进实现企业自身竞争力的提升，更加科学高效地解决问题。

大数据具有海量信息，数据的种类也是非常多样的。对于大数据的处理需要的时间在不断缩减，针对大数据处理的速度也在不断加快。大数据技术的运用就是为了获取质量更好的信息。数据的重要性可以为企业的发展提供强力的支撑，但是没有经过处理的大数据是不具备这种价值属性的。

大数据使用技术的目的是更快地从海量中能够分析、总结出有价值的数据，这些技术的实现必然是通过大数据分析平台来实现的。对于大数据的分析可以细分为四个阶段：（1）采集。随着信息技术的更多的运用，传统的数据库对于海量数据的处理远远达不到相应的标准。如“双十一”的电商交易可以达到万笔每秒，就需要功能更加强大的信息处理平台，更好地满足这些数据的分析需求。（2）导入。在对数据进行分析处理之前还要将其导入到集中式的数据库之中，该数据库使用的是分布式的框架，可以进行更大体量的信息储存。为了保证信息导入的质量和效率，就需要对传输网端进行升级，从而达到实时导入的目的。（3）处理。大数据的信息数据在数据仓库的处理也非常的缓慢，无法满足实时处理的需求。因此现在更多地采用的是Hadoop技术，运用分布式的处理思路，对于大数据的海量信息进行高效分析。（4）挖掘。大数据技术要与实际的工作业务相互对接，还需要对数据进行深度挖掘，形成合适的业务处理模型，由模型来保证数据挖掘的及时性和精准性。

大数据在经过这些步骤的处理之后，就完成了信息的利用和挖掘价值。这种方式可以将收集到的海量信息转化为同实际业务对接的数据。不仅提升了数据的利用效率，还促进了业务的发展。

1.2 理财产品创新

理财产品的银行设計具有收益性属性的金融产品，银行经过全面、综合的分析，制定出相应的投资结构和投资收益，然后形成集资方案。客户就可以通过银行购买理财产品，即加入到银行技术的投资方案之中，投资到期之后就可以拿回本金和收益。

金融市场是不断进步的，传统的金融体制肯定是无法满足投资者的需求的。监管部门为了更好地管理投资的过程，就会制定出改善的措施。如常见的金融监管条例的更新，就是对于金融工具的改善和优化，进而实现金融投资市场的规范化发展。在新规则和工具的监督之下，金融创新就可以实现。这是一个逐步发展的阶段，同金融市场的发展有着密切的联系。金融创新首先需要实现理论层面的创新，而理论研究的对象包括金融业务、金融制度以及金融技术。金融创新理论中，经济增长理论被广泛接受。随着国内经济的稳定持续增长，人民的收入在支撑必要的消费之后还有一定的剩余。这部分资金就带动了投资理财的市场需求的发生，银行就是对于客户的这种投资需求进行满足。另外，还要及时地对理财投资的产品进行创新，进一步强化金融服务的水平。简而言之，经济增长是金融创新的最根本的原因。

2 大数据背景下A商业银行理财产品创新探讨

2.1 理财产品创新的方案研究

在大数据时代，银行的经营也迎来了更多的挑战。大数据技术可以进一步地拓宽客户挖掘的渠道，加深各种产品创新的空间。银行正在逐渐地实现经验依赖向着数据决策的转变，大数据的平台建设和挖掘也将成为银行竞争力提升的重要措施。银行的信息化平台建设是建立在基础理论创新之上的，A商业银行也是凭借大数据对客户进行精准定位。创新行业内数据分析途径，积极地对接第三方的各种数据。降低营销、风险管控以及成本控制上的各种风险，更好地发挥出大数据自身优势。A商业银行的理财产品也是在依托大数据平台，对于海量的信息进行处理，最终实现了理财产品的设计和营销的创新。

大数据的分析创新研究是对于系统能力的体现，对于客户的信息进行更加深刻的挖掘，结合A商业银行自身的发展状况实现理财产品的营销创新，并实现理财产品的品种更新。

2.2 对于理财产品的客户进行模型搭建

采用大数据对于A商业银行的所有客户进行筛选，对于不符合标准的客户进行剔除。对于A商业银行的理财产品营销客户进行更加细致的分组，结合客户自身特点制订出差异性的营销方案。对于客户的细分，A商业银行制定了不同层次的营销方案，这样就可以实现理财营销成功率提升的目标。（1）针对没有达成过理财产品交易的客户进行更加深层挖掘，运用大数据对于客户的消费特点进行总结，并为其推荐最适合的理财产品。（2）对于理财产品进行更加细致的划分，结合产品自身的属性特点来选择合适的客户群，然后进行理财产品的推荐。（3）对于通过大数据划分出一定的客户群体，针对客户的共同点进行适合的理财产品推荐，这样也有助于销售成功率的提升。

这种理财产品销售模型的搭建思路是对于客户的属性和特征进行总结分析，对于客户的年龄、存款以及负债等情况进行挖掘。针对以上的各种属性特点，将客户进行群体划分。针对可能对理财产品有兴趣的群体进行推荐，同时对于交易的信息进行再次分析。如客户的牌号、评价，采用算法完成数据的过滤，最终保证为每一个客户都建立起推荐方案。

理财产品的营销是基于大数据平台的客户全景视图技术，对于客户在A商业银行的数据进行分析归纳，再结合第三方的数据对于客户的信息进行全面的掌握。客户特征模型的建设能够凸显出客户自身的属性，不仅为后续视图的搭建做好准备，还为大数据的业务实现提供技术支撑。A商业银行的客户体系建设是基于大数据技术平台之上的，通过对于各种数据进行总结分析，提取出最有价值的数据项目。在实际的实现过程中，会根据具体的业务进行路径的安排，逐步地完成建设目标。A商业银行的理财产品营销需求进行了数据整理，比如对于客户基础信息、负债信息等。在确保数据统计范围不会变化的基础上，消减各种重复信息的分析，逐渐地实现数据的处理效率。

3 大数据背景下A商业银行理财产品创新成果的运用

大数据技术平台的建设完成之后，理财产品客户营销模型的建设和产品品种的模型建设都是必要的，为后续工作的开展做好准备。A商业银行营业网点的运用，由所有的网点人员进行推荐。在网点办理业务的客户很少有主动提出购买理财产品的需求，但是因为人员对于各种理财产品的认识有限，同时对于客户的信息掌握也不足，因此推荐成功的可能性较小。运用大数据技术平台，从不同的层面对结果进行优化。要对于营业网点的人员进行培训，保证工作人员可以熟练地对于平台进行操作。A商业银行组织了网点人员的系统化培训，包括基础理论掌握以及相关平台操作技能。同时要积极地升级网点的设备，如对于叫号机可以通过银行卡和身份证号来进行取号。将叫号机上获取的信息在大数据平台上进行处理，匹配客户的基础信息以及业务办理信息。由网點人员针对分析结果为客户推荐合适的理财产品，从而提升营销的成功率。同时，A商业银行还对于客户经理的移动设备进行了升级。客户经理可以提供上门服务，比如手机等移动办公设备的运用。对于大数据的相关服务进行连接，可以保证客户经理实时对大数据结果进行查询，进而实现精准营销。

4 结语

综上所述，大数据背景下商业银行理财产品创新探讨是非常必要的。明确大数据技术和理财产品创新的概念，为后续的工作开展打下坚实基础。针对A商业银行理财产品创新探讨，结合A商业银行的实际情况制定出更具针对性的营销策略。还有对于A商业银行的理财产品创新的运用探究，提供更多的实践经验。

参考文献

方方.“大数据”趋势下商业银行应对策略研究[J].新金融，2017（12）.

王振华.银行大数据挖掘、使用和管理的方法[J].中国金融电脑，2018（7）.

黄纪宪.大数据时代工商银行经营发展战略研究[J].金融纵横，2017（3）.

袁凡.互联网金融时代商业银行大数据战略思考[J].中国金融电脑，2014（6）.

周小雷.发挥大数据作用做好金融服务[N].中国城乡金融报，2017-3-7（02）.

郭晓科.大数据[M].北京：清华大学出版社，2018（26）.

伍万裕.大数据背景下商业银行服务营销模式创新[J].现代经济信息，2017（3）.