不会买错保险的五条原则

2020-04-16许春波

投资与理财 2020年4期

许春波

在我们的生活里，到处都充满着消费，逛商场看中什么商品，拿钱买下就好了。我们可以因为一时的心动或者享受，为喜欢的商品埋单，它们是实实在在的，能够带给我们拥有它们的快乐。可是保险很难让我们产生这样的感受，因为它是一种金融产品，看不见摸不着，不能够方便直观地进行对比。

当准备买保险后，我们可能会收到很多不同的信息，亲戚说要买这个，邻居说要买那个，后来上网查资料，一些所谓的专家又给了新的答案……看到最后，你稀里糊涂地就买了一份保险，到底是否适合自己，其实你并不是很清楚。

一旦买错，选择退保会有不少损失，但是如果不退保，每年交那么多钱，保额却没多少，发生风险也起不了多大作用，常常让人陷入两难的境地。那有没有最基本的原则，可以保证不会买错保险？为此，我总结了科学投保五大原则。

先大人，后小孩

很多人都是等孩子出生后，才考虑购买保险，而且出于对孩子的爱护，会花重金给孩子购买保险，可这样真的对吗？

如果年收入结余20万元的家庭，每年拿出10%的预算，也就是用两万元给全家购买保险，这样的预算就很好买，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就给孩子买7000元的返还型重疾险，结果给孩子买完所有保险后，留给大人的预算就少了。对于大人而言，剩余的一万多元想配置一套好的保险组合，就显得捉襟见肘。

我的建议是，买保险一定要做到先大人，后小孩。首先要让保险充分保障到家庭经济支柱，防止风险来临后，由于大人一方身体状况变差，没办法继续工作，而孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万元的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在没有足够配置大人保险之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性地购买保险。

先规划，后产品

买保险时，很多人都会和身边朋友商量，询问专家意见：这个保险好不好，有什么优点和缺点。这几年，也经常有人来问我某产品怎么样？对于这个问题，我很难给出一个明确的答复。因为保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、各自的健康状况、过往保险配置，是没办法给你一个标准答案的。所以买保险一定要做到先规划，后产品。

很多人为了省事，存在跟风行为，比如全办公室都买同一款保险；又比如，我所在的深圳，有人跟风买同一款香港的保险。这种行为也是典型的没有认识到保险要因人而异的问题。虽然大家都在一个公司，可能收入也接近，但是不同家庭的负债是不同的，人员结构是不同的，现金流是不同的，风险偏好也是不同的，如果都买同一款保险，在我看来是不合适的。比如同样年收入 50 万元的家庭，可能有的有房贷，生了二胎，一年下来，结余并不多；而有的家庭本身积蓄就很多，奉行丁克，追求自由浪漫的二人生活。年收入一样，可一年的结余不同，买保险的预算自然会有高有低，所以，这两个家庭最后挑选保险的侧重点应该完全不同。而且，年龄不同，健康状况不同，挑选保险的侧重点也应该不同。所以买保险一定不能跟风购买，一定要认清自己家庭的情况以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分地陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。有一句话说得很好：“适合你的才是最好的”。

先保额，后保费

我查看了30家保险公司2018年的理赔报告，通过几百万份理赔数据，可以清晰地看到，大部分中国人看似买了很多保险，但保额普遍都很低。

目前国内癌症的治疗费用平均在 30万元左右，买一辆车都要十几万元，如果家庭经济支柱罹患重疾，才获赔几万元，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要以小博大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额，后保费。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

造成保额太低的原因，我也总结了如下几点。

（1）过分在意保终身。在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到70岁就是不错的选择，可以確保在关键阶段（70岁前）获得一个充足的保额。

（2）偏爱返还型重疾险。很多人出于“划算”的目的，会选择购买能返本的重疾险。实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。

对于保险公司返还给我们的钱，我们需要知道的是这只是我们自己多交的钱自然增值的结果，就是一个障眼法而已。其实目前国内重疾险很多，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

总之，一句话，买保险一定要做到先保额，后保费，保额太低根本没有意义。

先保障，后理财

现在生活条件变好了，很多人手头有不少积蓄，如何打理可能就成了他们的困扰。我非常支持中国保监会倡导的“保险姓保”的理念，保险要回归保障的本质，买保险一定要做到先保障，后理财。

我想起之前看过的一个关于MH370航班失事的真实报道：MH370航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客趸交 20万元购买了一份理财型保险，但身故只能赔付21万元。

买这种保险有什么意义呢？如果拿出 10万元来购买保障型的保险产品，那么可能留给家庭的理赔款就达几千万元了。

对此，我们需要认清一点：保障归保障，理财归理财。并且我们还要谨慎提防一些类似兼顾了保障和理财的保险，典型的代表就是万能险附加重疾险。在过去保险产品供给不足的时代，很多人会选择这类产品，看起来既有保障，又有理财收益。

对于这类保险，我也是建议谨慎投保的，因为一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品，并不适合普通工薪家庭。而且这类产品看起来是保终身的，实际上每年的保障是从万能账户中扣除的，如果想保终身，必须要保证账户内有钱。我们以市面上的Z 产品为例来看看：

0岁男孩（未出生），30万元保额，20年交费，每年保费4500元。

第一年投入4500元，扣除账户管理费和保障费后，你的账户里的现金价值只有2022元。

第二年再投入4500元，扣除费用后，账户现金价值5235元。

第三年投入4500元，扣除费用后，账户现金价值9100 元……

每年进账及收益利率具体如下表所示。

产品实际年收益率计算（单位：元）

从表中我们可以看到，这款保险前9年都是亏损的，账户现金价值远低于我们投入的本金，直到10年后才有了一点收益。

在彻底弄清楚之前，我们需要知道我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”。这个比例为0～50%，而Z产品，初始费用的扣除比例还是不少的，第一年还没开始产生复利，保险公司就拿走了50%，前几年收取的“酬劳”都还不低。

从表的计算结果可知，Z产品最终20年的实际年收益率在2.74%。交完20年后，就保终身了吗？并没有，保障是需要扣钱的，如果以保底收益1.75%来算，当你不交费之后，到了64岁，账户的现金价值就被扣完了，账户价值为0，自然也就没有重疾或身故保障了。可能你会好奇，收益不会这么低吧？是的，即使收益水平能在未来几十年稳定地保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。

这类万能险最大的优势是灵活，保障是额外附加的，如果为了结婚或者创业等情形把钱都取出来，账户里没钱了，自然也就没有重疾的保障了。

这类“万能险+ 重疾”产品的出现虽然有其存在的道理，但对于普通人来讲，若只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。

所以买保险，我建议一定要做到先保障，后理财，在购买前，一定要了解清楚再投保。