五大财团捧红Access信用卡
2020-04-15张震天
张震天
Access是英国本土五家大银行为抗衡英国巴克莱银行的巴克莱卡而推出的英国本土信用卡品牌。从1972年到1996年将近24年中，英国五家银行先后推出了各自不同版本的Access信用卡。该卡虽然发卡品种不多，但它是英国本土信用卡品牌早期发展的珍贵历史见证。也正因为Access信用卡存世量较少，所以具有一定的收藏和研究价值。
一家垄断
1966年6月29日，英国巴克莱银行推出了第一张巴克莱卡（Barcla ycard）， 这是一张早期记账卡。直到1967年，英格兰银行才允许“延长信贷”。1967年11月8日之前，当账单到达时，持巴克莱卡的持卡人必须将账单中的全部欠款结清。然而，从1967年11月8日开始，循环信贷和每月最低还款额的现代信用卡概念在英国出现了。根据英格兰银行同意提供循环信贷，使巴克莱卡在1967年11月8日成为英国历史上第一张现代意义的信用卡。
在推出巴克莱卡之前，巴克莱银行曾邀请其他银行分担其信用卡系统平台搭建成本，并可以使用该平台发行各自银行的信用卡。当时，没有人相信信用卡会取得巨大成功，因此其他银行都不接受这一邀请。这使得从1967年11月8日开始到1972年10月23日将近五年时间，巴克莱信用卡在英国信用卡市场没有任何竞争对手，直到1972年10月23日，巴克莱信用卡在英国的垄断地位被英国Access信用卡所打破。
圖1 英国第一张Access信用卡
图2 1974年版Access卡
图3 1976年版Access卡
发卡历史
1968年，被认定为英国传统四大清算行之一的英国劳埃德银行和巴克莱银行的合并没能成功。英国劳埃德银行（LloydsBank）、米特兰银行（Midland Bank）、国民西敏寺银行（National WestminsterBan k）和苏格兰皇家银行（Royal BankofScotland）以及Williams&Glyn's集团共同成立了一家叫“APTLY”的公司。在这五家公司中，劳埃德银行、米特兰银行和国民西敏寺银行各占APTLY公司30%股份，苏格兰皇家银行和Williams&Glyn's 集团持有剩下10%的股份。
历史的下一步就是在1971年11月26日，品牌名称“Access”被注册为商标。Access的商标图案为具有战斗和挑战含义的红色，图案简洁，像英文字母A和雨伞打开的形状。A ccess的意思是“有权进入”，这个名称对巴克莱卡的垄断颇具挑战含义。1972年10月23日，劳埃德银行、米特兰银行、国民西敏寺银行和苏格兰皇家银行以及Williams&Glyn's 集团等五大财团在英国联合发行了英国历史上第一张Access信用卡（图1）。从此，在英国一直处于垄断地位的巴克莱卡遇到了真正强大的竞争对手。
图4 1985年版劳埃德银行Access信用卡
图5 1986年版劳埃德银行Access信用卡
图6 1987年版劳埃德银行Access信用卡
家喻户晓
1971年，英国开始推行名为“竞争和信贷控制”的货币政策，旨在降低各金融机构之间的恶意竞争和风险。新政府立法规定，信用卡每月最低还款额从之前的总欠款额5%提高到15%。这样一来，使得Access卡和巴克莱卡的经济前景变得更加困难。
1974年，英国的“消费者信贷法”第75节为消费者提供如下保护，当消费者使用信用卡购买价值30至10000英镑（2005年为100英镑至30000英镑）的商品后：如果所购产品不合格或未能交付给消费者，持卡人可以向发卡银行索赔。该法案第84节还规定，如果卡被盗并由其他人冒用，则持卡人的最大承担责任不得超过50英镑。这个法案于1977年7月1日正式生效。这个保护消费者的法案不仅有力保护了消费者的权益，而且使更多消费者更加放心和积极地去申请信用卡，这样达到信用卡发卡银行也受益的双赢结果。
为了大力推广Access信用卡，从1972年到1977年，Access信用卡的广告在英国广播和电视时报等媒体中很常见。直到1977年之后，Access信用卡在英国几乎已经家喻户晓，各种推广广告才逐渐减少。
退出历史
1973年，APTLY公司購买了欧瑞卡公司（Eurocard）15%的股份，并在接下来的一年加入了“Master Charge”（现在的万事达卡），这使得Access卡当时能够使用万事达卡在英国已建立的广泛的支付网络。
加入万事达卡组织后不久，Access卡保留多年的4987银行识别码（BIN）前缀改成了5224前缀（图2、图3）。因为卡BIN第一个数字4代表Visa卡，而5则代表万事达卡。所以，Access卡必须脱离之前的4987卡BIN前缀。
图7 1989年版劳埃德银行Access信用卡
图8 1989年版劳埃德银行Access信用卡
图9 1989年版劳埃德银行Access信用卡背面
进入上世纪80年代，Access卡卡面上都同时印有Access商标和万事达标识。英国人仍然将Access商标放在万事达标识之上。例如劳埃德银行在1985年、1986年和1987年发行的三款Access信用卡（图4、图5、图6）。这三版信用卡背面都有区别。1989年，尽管万事达防伪标识已变更，劳埃德银行发行的信用卡仍然将Access商标放在右上方最醒目的地方（图7）。1989年，劳埃德银行还发行过一张Access信用卡金卡（图8、图9），虽然正面没有Access商标，但是背面Access商标的位置仍然在万事达标识之上。
1996年之后，Access卡业务被万事达卡组织接管后，英国的五家银行都停止发行Access银行卡，Access卡正式退出历史舞台。
如今Access卡的历史已经成为万事达卡发展历史的珍贵遗产。虽然在英国少数老商店偶尔还能看到过去遗留的Access商标，但是目前市场上已经很少能见到Access卡。收藏A ccess银行卡的价值不仅仅在于其存世量的稀少，更重要的是通过收藏和研究Access卡，可以更加深入研究当年英国五大财团联手抗衡巴克莱银行卡及Visa卡的历史背景以及英国本土信用卡品牌从壮大到消失的历史原因、发展轨迹和文化基因。
