农户贷款方式影响因素的实证分析

孟真

【关键词】农户贷款  借贷行为  影响因素    【中图分类号】F830    【文献标识码】A

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年。习近平总书记3月6日发表的《在决战决胜脱贫攻坚座谈会上的讲话》中指出：“剩余脱贫攻坚任务艰巨。全国还有52个贫困县未摘帽、2707个贫困村未出列、建档立卡贫困人口未全部脱贫。虽然同过去相比总量不大，但都是贫中之贫、困中之困，是最难啃的硬骨头。”全面建成小康社会，最突出的短板在“三农”。补齐“三农”短板，提高农民收入是重中之重。当前，全面建成小康社会的时间节点已迫在眉睫，突如其来的新冠肺炎疫情给如期实现全面小康带来新的困难，对此，要努力克服疫情影响，在真金白银的政策支持和要素保障下，瞄准突出问题和薄弱环节狠抓政策落实。

农业长期以来都是一个弱势产业，提高农民收入也是一项长期的任务。除了既有各项政策继续大力支持外，确保“三农”贷款投放持续增长，是必不可少的举措之一。鉴于“精准扶贫，小贷先行”，只有充分发挥金融加速脱贫能效，才能实施精准扶贫，完成脱贫任务。但由于农村金融市场上仍然存在较为严重的违约风险和信息不对称等问题，农民较难从商业银行等正规渠道获得足额的贷款。为此，对农户贷款方式的影响因素研究有利于提高农户贷款的有效性，而且有利于金融机构开展农户贷款业务。

关于农户贷款渠道选择问题，中外学者已有了一些研究，A. Bhattacharyya和S. C. Kumbhakar采用农户调查数据，以实证研究方式表明：农户家庭规模大小、拥有土地面积、户主教育水平显著增加农户从正规渠道取得贷款的可能性。甘宇通过对湖南省常德市的81户农户的调查和统计分析，认为农户主要通过没有规定期限的非正规金融机构借款，且家庭中有需要赡养的老人孩子和是否从事非农工作对农户的贷款方式选择有着显著影响。马晓青等通过对全国不同的农业大省的实证数据分析得出，西部农户更加偏向于非正规渠道贷款。孟樱、王静进一步细致研究得出，将贷款按用途分类，生活性贷款小额且普遍，更易从非正规渠道获得，故农户非正规渠道获得的贷款明显多于正规渠道。综上，国内农户贷款及贷款方式的研究侧重于分析农户从正规渠道贷款的需求以及需求无法满足的问题，但因为民间借贷较多且杂，借贷数据难以获取，对普遍存在的二元贷款方式选择的研究较少，因此本文试图通过对2019年陕西省洛川县602户农户的调查来分析农户贷款方式选择的影响因素。

借助数据模型分析农户贷款方式选择的影响因素

为了将所有影响农户贷款方式选择的因素纳入分析框架，首先将可能产生影响的因素分类。因为涉及资金的跨期运动，供求双方以及连接机制可以作为考虑问题的出发点。作为资金供给一方，商业银行及信用合作社会对农户各方面基本情况作出基本筛选核查，以避免不良贷款的出现，而农户能否从正规渠道获得足额贷款就基于此。结合金融机构的相关规定，本数据模型将采用的相关因素包括：户主年龄、性别、受教育程度、家庭人口数、外出务工劳动力占比、是否有正规渠道融资经历及贷款金额等。除此以外，若贷款行为无法得到金融机构所认可的担保，还需要足额的抵押品，常见的考量包括农户家庭总收入、家庭总资产存量等。

利率因素不容忽视。民间借贷大多借贷利息成本低，不需额外付出资金时间成本，而正规金融机构缺少政策限制，往往为了弥补坏账损失或提高经营效益而提高贷款利率，使农户被迫承担超出其支付能力的利息，这可能是农户偏好于非正规渠道贷款的原因。

运用stata软件，在对内生性问题以及变量多重共线性问题进行纠正后，运用实际调研数据进行分析，其中解释变量的边际效应是指解释变量变化时被解释变量从0变动到1的变化概率，由软件分析结果我们可以得到以下结论：

由于性别、受教育程度、家庭拥有土地面积三个变量的回归系数大于0，即性别为女性，受教育程度越高，家庭拥有土地数量越多，农户选择正规渠道贷款的概率就越大。其中性别变量在5%的统计学意义上显著，在其他变量相同的情况下，女性选择正规渠道的普遍概率比男性大8.2%。可分析得出户主年龄越大、家庭人口数越多、外出务工劳动力占比越大，农户选择非正规渠道贷款的概率就越大。由于正规渠道贷款经历、贷款金额、是否购买农业保险三个变量的回归系数大于0，即有正规渠道贷款经历，贷款金额越高，购买了农业保险，农户选择正规渠道贷款的概率就越大。同样地，固定资产价值越高，农户选择正规渠道贷款的概率就越大。家庭总收入越高，农户选择非正规渠道贷款的概率就越大。由于是否愿意扩大种植面积变量的回归系数大于0，即意味着愿意扩大种植面积的农户选择正规渠道贷款的概率大;若贷款意愿越强烈、亲友在村委会就职、加入合作社，农户选择非正规渠道贷款的概率就越大。

以上结论同样可根据2019年陕西省洛川县602户农户的调查数据及Probit模型估计结果得出：户主性别、固定资产价值、正规渠道贷款经历、贷款金额、是否购买农业保险这五个因素对农户贷款方式选择具有显著正向影响（偏向正规渠道贷款），而户主年龄、贷款意愿、亲友是否在村委会就职、是否加入合作社这四个因素具有显著负向影响（选择从非正规渠道贷款）。此外，农户偏好民间融资的根本原因是贷款难及费用过高。陕西省作为全国农业大省之一，其农村农民问题极具特色与代表性，其中洛川县因为种植苹果而闻名，故本研究选取洛川作为调研地点。研究发现，农户偏好民间融资，一方面因为“贷款难”的问题普遍存在，另一方面是由于金融机构提供的服务手续费与贷款利率过高。

多措并举促进农户贷款方式多样化

加大金融机制创新力度。当前，新冠肺炎疫情防控形势持续向好，各地复工复产进度不断加快。受疫情等多因素影响，不少企业尤其是中小企业遇到资金周转难题，金融创新刻不容缓。作为放贷主体的商业银行，应该努力加快金融创新，对信用户采取增加贷款授信额度、利率优惠等刺激措施;政府应当积极鼓励引导民间资本进入银行业，设立村镇银行，并且鼓励和保护农村地区的合法民间借贷行为，让农民不至于无处可借。

提供多样化有针对性的金融产品和服务。目前，商业银行业务较为缺乏在农村的延伸，农村信用社提供的产品和服务比较单一，不针对生活性贷款（即需要有正当贷款理由），贷款额度不高。银行主管部门和负责人应创新金融产品来满足不同农户的差异性需求，例如疫情期间提供免息或降息贷款，以此鼓励、倡导农户使用正规金融服务。这样，农民可切身感受到从正规渠道贷款的安全性，非正规渠道贷款也就会让位于正規渠道贷款。

提高正规渠道金融机构的服务水平和效率。调查数据显示，农户选择民间借贷的一个重要原因就是正规金融机构资料审核时间过长，例如春季发生的播种资金需要，到夏季甚至秋季才能发放。但鉴于农户资金需求的时效性、目的性强，其只能选择非正规渠道贷款，导致各种各样的非法贷款行为泛滥。疫情期间，应鼓励商业银行等以优质快捷高效的银行服务，发挥金融支持疫情防护的重要作用。

（作者单位：西北农林科技大学）

【参考文献】

①孟樱、王静：《农户信贷需求和融资选择偏好的影响因素分析——基于陕西省324户农户的调查》，《农村经济》，2017年第3期。

②甘宇：《中国农户融资能力的影响因素：融资渠道的差异》，《经济与管理评论》，2017年第33期。

③马晓青、刘莉亚、胡乃红、王照飞：《信贷需求与融资渠道偏好影响因素的实证分析》，《中国农村经济》，2012年第5期。

④徐璋勇、杨贺：《农户信贷行为倾向及其影响因素分析——基于西部11省（区）1664户农户的调查》，《中国软科学》，2014年第3期。

责编/贾娜    美编/宋扬