人工智能技术推动普惠金融发展策略研究

刘秀德 江琳 温莹 曹莹 苗志刚

摘   要：普惠金融自提出以后，为社会各阶层，尤其是弱势群体，提供了有效的金融服务，并且极大地改善了其生活。人工智能所拥有的智能计算、蓝图绘制等技术，将会成为推动普惠金融的重要动力。文章对此展开了分析。

关键词：普惠金融;人工智能;智能计算;互利

普惠金融自提出后，就受到了全世界的关注，其中，有几个概念值得人们注意，一是可负担成本，二是适当有效。由此可见，普惠金融区别于先前的金融服务，体现在其受益人群上，小微企业、农民、城镇低收入人群是最主要的受益群体，当然还有其他弱势群体，可以说，普惠金融的服务更有针对性。但是，中国人口数目巨大，能够享受到普惠金融益处的人民只占一小部分。如何更快、更好地推进并且落实普惠金融政策，让更多人成为普惠金融的受益对象，是当前需要解决的一个重要问题。

人工智能技术的出现，是推动普惠金融发展的一个重要契机。AI被广泛用于研究、开发模拟人的思想及技术，互联网技术的飞速发展，使得AI技术也愈加成熟，可以说，AI技术是推动普惠金融发展的重要动力。

1    普惠金融在中国的发展现状

1.1  中国贫困人口调查分析

中国的贫困人口数在8 000万以上，多处省份的贫困人口数目在500万以上。国务院针对我国贫困人口问题，特别印发了《关于进一步动员社会各方面力量参与扶贫开发的意见》，用以推动全社会参与扶贫。在2016年，新华社的记者发文指出，中国存在的贫困人口约为7 000万，比起2014年的数据，整整少了1 000万人。经过两年时间的努力，全国约有1 000万人口脱离贫困[1]。

扶贫工作虽然取得了不少的进步，但是脱贫人口的收入水平与小康相比还是有着不小的距离。所谓脱贫，只是脱离了贫困的标准，想要真正实现富裕，只靠国家政府的支持和福利政策是远远不够的。“授人以鱼不如授人以渔”，只有贫困人口有了自己的产业，才能稳固住经济的收入，实现收入的稳步增长。

相比较而言，小额借贷的方式可以让更多人接受。服务类型多样化、风险小是普惠金融的优势，国家的大力支持更是给了使用者保障，解决中国贫困人口问题，与普惠金融的推动发展密不可分。在央行统计的数据里，全国已知的征信人数有3.8亿，但是我国拥有13亿人口，据不完全统计，适合开展信贷业务的有8亿人，由此可见，普惠金融的潜在客户人群非常之多[2]。

1.2  普惠金融的發展

普惠金融将是推动全面小康、实现共同富裕的强大助力。自2005年联合国提出普惠金融的概念之后，我国大力宣传普惠金融的相关知识，但是仍旧存在着很多问题，比如：普惠金融的普及程度低、中小城市受益人群少、两极分化程度明显、惠及企业有限等。

在普惠金融的推动上，党和国家在背后给了强大的政策支持。但是在相对落后的山区，人们的文化水平偏低、消息闭塞，即使了解了国家的相关政策，但由于知识水平的限制，无法进行借贷。人工智能技术的逐渐成熟为推动普惠金融增加了新的筹码，政府可以通过大数据分析与云计算观测想要普惠地区的发展情况，人们也可通过AI的智能计算、智能影像来了解今后自己产业的发展预测情况，可谓一举多得。

2    人工智能在普惠金融上的应用前景

2.1  智能计算与蓝图绘制

提到人工智能，就不得不提到智能计算。在信息化的今天，人们的所有信息都会暴露在大数据背景下，智能计算将会结合所得到的数据进行分析，为当地政府提供所管辖区域内的经济状况，即使是没有被收录的地区，也可通过卫星智能监测查询相关位置，然后对当地农民进行普及宣传。

智能计算还可以为政府和受益人提供收益预测服务，通过往年的数据，结合当今的政策、股票展开分析，为享受普惠金融服务的对象进行蓝图规划。预测服务将会给政府和金融服务对象提供参考，即使是知识水平有限的农民，也可以通过智能预测判断是否进行金融服务。

2.2  信贷评估

信用评价基于人工智能技术的发展逐步走向成熟。传统借贷通过人工观测、担保抵押、实地考察等方式评估借贷人的信用，不仅费时、费力，出错的可能性也很大。借贷人群往往会因为时间、距离等因素的限制，无法到当地办理手续，使得办理借贷时间无限延长，进而影响到自身的收益。智能分析可提前对借款人的经济状况和家庭状况进行评估，解决借贷难、借贷慢等问题。

大数据技术同样可运用在信用评估当中，普惠金融所提供的金融服务具有多样化的特征，银行等借贷公司可以根据大数据得到的信用分析，提供具有针对性的金融服务，并且计算出借贷人所能承受的最大还款数量，从而确定还款期限等问题，避免出现推迟还款、无法还款等问题。

2.3  AI技术在借贷人中的推广

AI技术同样可以向借贷人进行推广。现如今科学技术大力发展，惠及千家万户，在进行金融借贷的同时，借贷机构可向借贷人普及自动化、机器化服务等知识。

即使是“靠天吃饭”的农民，也可以通过AI技术实现自动化控制、智能浇水、智能温棚、智能除虫等，使农民脱离“靠天吃饭”的局限。AI的全自动化更是农民的福音，农民可以找专业的技术人员安装，后续操作全部由电脑自动完成。更甚者，可根据银行等借贷公司计算出来的未来农作物价格走势、购买人群分布等数据，选择更有利的农作物进行耕种[3]。

人工智能技术同样可以运用到工业生产中去。智能化的生产和全自动切割技术体现在全国各地，这是人工智能技术蓬勃发展、被广泛使用的一个重要表现。在机械化的时代，控制机器和利益最大化更为重要。

3    以蚂蚁金服为代表的借贷企业发展

3.1  AI技术在借贷企业中的运用