P2P网络平台风险控制研究

孟靖贻 李宏畅

★基金项目：2019年度辽宁省社科基金项目“乡村振兴战略背景下辽宁农村电子商务可持续发展研究”（项目编号：L19BJY014）。

摘要：近几年来，作为互联网金融代表的P2P网络平台发展异常迅猛，但是行业的快速发展也会随之带来许多问题，因此加强网络贷款风险规避变得至关重要。本文首先叙述了大数据及P2P的相关概念；其次分析了大数据背景下P2P网络平台存在的风险，包括信用风险、信息不对称风险、市场流动性风险、技术风险和法律及政策环境风险等；最后在此基础上提供了相应的解决及监管策略。

关键词：大数据；P2P网络平台；风险控制；监管

引言

在中国金融改革的大环境下，互联网金融行业的改革浪潮涌入中国，其中，作为互联网金融代表的P2P网络平台发展异常迅猛，因其快捷、成本低、贷款时间灵活等优势，不仅为一些中小企业或者个人解决了资金难题，也为个人提供了新的投资方向。近年来，随着互联网的普及和个人贷款和理财需求的增加，P2P网络借贷行业呈现“爆炸式增长”。但是，行业的快速发展将伴随着平台破产，现金提取困难和借款人违约等问题。这些问题在一定程度上打击了P2P网络借贷平台。

1、P2P网贷平台运营模式

P2P是英文peer-to-peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借款，它是以一种小额借贷的形式，帮助有资金需求的企业或者个人，其主要目的是通过互联网和互联网技术提供相关金融服务。P2P网贷平台运营模式主要包括以下四种。

① 机构担保交易模式

此模式的平台不吸收存款和贷款，他们只提供金融信息服务，担保问题交给小额贷款公司和与平台合作的担保机构。这也是最安全的交易方式。该平台贷款人的贷款需求由多个投资者投资，一般称为“1对多”模式。此种运营模式的优点是其由我国较大的担保机构一起担保，能够有效确保平台投资者的资金安全，如果发生坏账现象，保证人将在逾期还款后第二天及时将本息汇至投资者账户。

② P2P平台下的债权合同转让模式

该模式是将资金贷给借款人后获得的债权进行分割，再将分割后的债权转让给其他投资者，通过债权转让的形式获得贷款金额。这是一种“多对多”的操作模式。其结构体系是左手债权和右手债权。余额系数是指债权转让金额必须小于平台借款金额，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》规定，对外借款金额少于债权数额的情况属于非法集资。

③ 大型金融集团创建的互联网服务平台

这类平台一般都具有较大的集团背景作为依靠，集团将业务由传统的金融行业转向互联网。因此，在商业模式中，金融色彩越来越强、越来越专业。

④ 以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式

无论是在用户资源、产品结构还是电商的交易数据等各方面来分析，更有优势的无非是小额贷款模式创立的P2P网络借贷服务，把互联网当作线下交易的前台，将互联网与线下的商业机遇进行完美结合，为平台客户提供一系列服务。

2、P2P网络借贷平台主要风险分析

2.1 信用风险

借款人的信用风险是P2P网络借贷面临的最关键的风险。借款人在申请贷款时需要提供姓名、电话、身份证号、月收入、借款目的、征信状况等相关信息以便平台对其信用等级进行审核评估，但是他们所提供的信息并不一定是完全真实的，他们可能为了获得借款资格而故意谎报自己的信用信息。同时平台也没有办法准确验证借款人对贷款资金的真正使用用途，借款人在使用资金时是否有违背道德和法律的情况也不可知，如果P2P网络平台无法获得借款人的真实信息，那就无法评判借款人的信用等级，十分容易做出不科学的决策判断。对于互联网金融行业来说，最重要的就是诚信，虽然网络借贷大多为小额贷业务，但是贷款数量的增加也使平台存有大量的资金，平台如何把控这批资金将对平台的信誉产生直接的影响。

2.2 市场风险和流动性风险

市场风险指P2P网络平台所提供的个人小额贷款主要是为了帮助借款人解决资金需求或者是满足借款人的个人消费需求，市场的变化对P2P平台来说小额贷影响不算太大，平台完全可以承受甚至扼杀这部分个人小额贷款风险。流动性风险指一般企业存在的大部分风险都会以公司流动性危机的形式表现出来，流动性风险对公司的影响非常大甚至会导致公司破产，缺少投资人、还本退息的机制、市场的剧烈波动、坏账的增加都会导致公司资金链的断裂，如果不能及时解决很可能破产。

2.3 技术风险

网络借贷平台的技术风险包括信息技术风险和网络借贷技术风险。网络借贷平台以计算机为载体，对信息技术的要求极为严格，黑客攻击、信息技术瘫痪等都会影响平台的正常运营，很多平台都会遭受黑客的攻击，即便是像“拍拍贷”这样的老平台也会受到许多攻击，这给平台和投资者都带来了巨大的损失。网络借贷平台面对的群体，大多是在银行无法获得借款的客户，现阶段我国对客户风险管理技术还在不断探索中，因此线上的技术还有待加强，目前我国网络借贷平台普遍存在的问题是，很多的负责人将更多的资金投入到产品的开发上而对技术不够重视，这样就会导致技术上的风险。

2.4 法律及政策环境风险

在网络借贷行业中，不仅是借款人会触犯法律，平台在某种程度上也会利用法律漏洞来非法经营，因为我国国内关于网络借贷的相关法律体系还不是十分完善，所以很难做到全面的监管，更有甚者打着网络借贷的幌子进行非法集资、洗钱等行为。纵然我国对P2P网络平台的监督审查制度已经逐渐建立，也颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但相关制度和规则仍不健全，導致我国P2P网络借贷业的混乱和风险多发局面。近年来，我国一直在研究的一个问题，那就是我国P2P网络平台就是处于一个信息中介的位置，但是大多数的平台不能够认清自己的位置，所涉及的业务更是超出了一个信息中介的范围，一些平台从事吸收存款和发放贷款的业务。正因为大多数平台将无法满足监管规则所颁布的要求，投资者面临严重的法律和政策环境风险。

3、控制P2P网络借贷风险措施研究

3.1 甄别和监管网络平台及借款人信用风险

平台应利用大数据识别借款人风险，建立网络数据共享库。P2P网络借贷平台在向借款人发放贷款前会通过借款人在社交软件或者其他平台所显示出的信息对借款人的信用等级进行评估，通过观察评估结果决定是否对其发放贷款。实现及时控制借款风险的目标，快速准确地跟踪违约情况。联合网购商城、投资平台和公安系统等收集相关数据。投资者在投资前需通过互联网获取到大量平台的相关信息，包括平台的资金流向和坏账信息，甚至是平台管理者的信用信息和资产状况等，通过对这些数据的分析，判断平台的风险等级，理性投资。

3.2 控制信贷规模

P2P网络平台如果只为个人或个体经营等提供小额贷款，贷款额度小，这样贷款人的违约率就会减少，市场的变化对P2P平台来说小额贷影响不算太大，平台完全可以承受甚至扼杀这部分个人小额贷款风险。因此，如果想要降低市场风险，平台将业务集中于小额贷款是核心原则。在借款人申请资金开始，平台就应该要求借款人提供全面的、真实的个人信息和证明材料，了解借款人的偿还贷款的能力，如果发现借款人的信用等级不高，可以采取拒绝借款或者降低借款额度。

3.3 培养专业人才，提高技术水平

企业需要培养专业人才，在大数据时代，该平台需要专业的技术人员收集，记录，分析和汇总数据。专业化人才的培养对企业是否能有效规避风险至关重要，技术人员通过对隐藏信息的挖掘和对发展趋势的分析，有效防范黑客对平台系统的攻击，从而保障资金的安全，防止平台内部信息外漏。为了保障平台的平稳运行，要加强金融专业人员对贷款产品的开发，要加强对网络专业人员和金融专业人员的培训，提高平台运营商的计算机技术和金融知识。

3.4 加强P2P网贷立法

健全的监管体系是P2P网络借贷平台健康发展的重要保障。对于一些重大问题，对于一些有问题的P2P网络平台，退出政策可以依照法律规定执行。从法律层面规范P2P行业的发展，法律的制定和修改应当符合P2P行业发展的现状，要求银监会对违法行为进行查处，加大监管力度。根据监管意见，投资者应选择符合要求的P2P网络平台，以防出现平台发展不稳定的风险。加强相关法律可以从以下几个方面实施：首先，P2P网贷在注册前必须有经营许可证以及关注营业执照上的经营范围需要有“互联网信息服务”这一项；其次，用户输入的个人信息必须保密，平台禁止通过用户信息进行营利；最后，加强网贷的每一个过程的立法，每一个操作都必须有规可循，有据可依，有清晰地边界范围。

4、小结

P2P平台的不断爆雷，使行业掀起了一场风暴，互联网金融行业正经历着前所未有的冬天。梳理P2P平台的发展历程，不难发现，遭遇当前的发展困境是理所当然的，因为国家缺乏对行业的全面控制，最终使P2P成为一片充满地雷的土地。所以，在当前大数据背景下，利用大数据对互联网金融发展所面临各种问题进行控制是势在必行的。为了确保P2P网络借贷行业的稳步发展，国家，平台、投资者甚至借款人都应作出努力，借款人除了要学会甄别问题平台，更要用法律规范自己，诚实守信，借款不逾期；对于投资者要充分利用大数据识别平台和借款人的信用等级，提高自身的素质，做到理性投资；平台必须以身作则，遵守法律，加强技术研发的同时保护客户的隐私发展；国家应该加强对P2P网络平台立法监管，加大对违法行为的处罚。只有大家共同努力，才能营造一个健康的网络借贷环境。

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作者简介：

孟靖贻，辽宁师范大学，电子商务专业。

李宏畅，硕士，副教授，现就职于辽宁师范大学政府管理学院，主要研究方向为电子商务方向。