民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题

莫婷婷

摘要：社会经济快速发展的背景下，越来越多的P2P网络借贷平台成立，凭借自身较强的便捷性及借贷快等方面的优势，受到了人们的追捧。但是，在发展的过程当中逐渐呈现出一系列的法律问题，需要引起我们足够的重视。本文首先概述了P2P网络借贷平台;其次分析了民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题;最后探讨了民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题的解决对策。

关键词：民商法;P2P网络借贷平台;法律问题;研究分析

民商法视角下，当前我国P2P网络借贷平台所呈现出的法律问题日益明显，例如：经营风险高、资金监管不到位等等，导致了一系列借贷事故的发生，在这种情况下，积极采取有效措施做好规避工作显得尤为重要。

一、P2P网络借贷平台概述

现阶段，随着互联网的快速发展，人们在生活和工作当中对于PC设备的应用越来越广泛。P2P模式的兴起，极大的转变了信息传播模式，使得网络的交互性、共享性等方面的优势得到了有效的发挥，促进了P2P网络借贷平台的成立。P2P网络借贷平台和传统的银行借贷相比较而言，具备了更加明显的优势，不仅借贷门槛非常低，而且借贷非常方便快捷，可以说P2P网络借贷平台是网络借贷与P2P服务模式的融合体。

二、民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题分析

（一）经营风险较高

民商法视角下，P2P网络借贷平台的经营风险越来越突出，例如：大额借贷风险、担保风险等等。P2P网络借贷平台在出现坏账的情况下，平台往往会拒绝本应承担的责任，进而形成资金池，最终引发卷款潜逃等一系列风险。与此同时，当前大部分P2P网络借贷平台所设置的风险备用金制度存在不足，由于对于备用金的保管处于独立模式，极易导致资金池的形成。不仅如此，当前一些P2P网络借贷平台会提供大额借贷业务，在借款者无法及时偿还资金的情况下，就会给平台及企业带来巨大的影响，严重情况下会导致平台及企业无法继续经营。

（二）缺乏有效的资金监管

P2P网络借贷平台会聚集大量的资金，并且平台对于这些资金拥有独立控制权，再加上缺乏健全完善的监管制度，就导致了资金聚集现象的出现。导致形成资金池的原因是非常多的，例如：伪造投资项目、债权转让等等。当前部分P2P网络借贷平台存在非法集资的现象，这是形成资金池的重要因素。平台对于资金缺乏科学合理的配置，也会形成资金问题。与此同时，部分P2P网络借贷平台为了吸引更多的用户，往往会进行虚假宣传，进而非法融资形成资金池。资金池的形成所带来的后果是非常严重的。举个例子来说，如果平台挪用资金，或者卷款潜逃，均会给出款人的利益带来巨大的损失。

三、民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题的解决对策探讨

（一）完善征信体系，加大审核力度

现阶段，我国仍缺乏健全完善的网贷平台征信系统，这在很大程度上加大了平台运营风险，在这种情况下，为了更好的保障P2P网络借贷平台的稳定运行，必须要重视起对借贷平台的征信体系的完善工作。首先，P2P网络借贷平台要建立完善的信息交流系统，在该系统当中公示征信黑名单，并将其和各大银行共享，禁止为失信人员提供贷款服务。其次，要进一步扩大信息调查范围，建立更加完善的审核标准。现行征信系统信息调查漏洞较多，无法实现对信息真实性的有效判断，因此要做好对用户信息的深入全面调查工作，确保信息的真实性，为借贷服务打下良好的基础。

（二）设立独立账户，加大监管力度

在接下來的时间里，P2P网络借贷平台有必要结合相关法律规章制度设立独立账户，有效分离个人账户和经营账户，利用中间账户管理平台的资金。独立账户监管工作是由相应的权威机构所完成的，在监管的过程当中，要严格审核账户资金，确保资金安全。通过这样的方式，能够降低资金池的形成概率，保障借贷业务参与者的合法权益不受损失。借贷双方在签订合同之前，应调查第三方平台的资金，以便于更好的规避资金转移等风险问题的发生。

（三）禁止平台自身担保

当前P2P网络借贷平台大多是自身担保，这是导致资金池形成的重要因素。基于此，为了有效解决这一问题，要充分重视起对相关法律规章制度的完善工作，禁止平台自身担保。不仅如此，还要不断完善改革P2P网络借贷平台的风险备用金体系和第三方担保体系，只有确保P2P网络借贷平台具备担保资格，才能够有效降低风险问题的发生。需要指出的是，P2P网络借贷平台所建立的风险备用金制度，应由银行部门定期做好审核工作。

（四）限制网贷额度

如果借款人无法即时偿还资金，或者卷款潜逃，均会严重影响到借贷平台的顺利运行。基于此，为了降低风险因素的发生几率，P2P网络借贷平台应限制贷款最高额度，避免产生负面影响。与此同时，当前不法分子受到利益的诱惑，往往会借助虚假投资项目进行网络诈骗，因此P2P网络借贷平台应进一步加大审核力度，严格审查投资项目和项目之间的联系，尽可能的减少高风险的贷款项目，保障P2P网络借贷平台的稳定发展。

（五）提高借款人信用评估能力

当前借款人的违约风险大多是依据借款人的信用评价确定的。P2P网络借贷平台要想提升借款人的还款质量，应认真做好信用评估工作。P2P网络借贷平台众多，彼此之间应建立密切的合作关系，建立网贷诚信机制，并对信用黑名单信息共享，避免黑名单人员在未偿还贷款的情况下继续借贷，实现对违约人员的严厉打击。除此之外，P2P网络借贷平台所建立的征信系统，可以和银行系统相融合，促进P2P网络借贷平台的科学化发展。最后，P2P网络借贷平台在发展的过程当中，需要政府部门的支撑，相关部门要认真做好对违法借贷行为、网贷环境的治理优化工作，营造健康的网络借贷风气，促进P2P网络借贷平台良好发展。

四、结语

综上所述，民商法视角下，虽然我国P2P网络借贷平台数量日益增多，为人们的借贷带来了巨大的便利，但是所带来的法律风险问题也日益突出。在这种情况下，要积极采取有效措施，通过做好上述几个方面的工作，降低风险因素的发生几率，保障P2P网络借贷平台的健康发展，保障各方利益不受损失。

参考文献：

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[2]李晓圆.我国p2p网络小额借贷的现状研究[J].时代金融》2018（06）：35-37.

[3]王艳华.我国P2P网络借贷平台中的法律问题——以民商法研究为视角[J].重庆邮电大学学报（社会科学版）.2017（02）：58-63.