保险业：开放排头兵再开放

林岸

在确保金融安全的前提之下，银保监会将继续稳步提升保险业等金融行业的对外开放水平，不断改进和完善监管的方式方法，增强开放条件下我国金融业的金融管理能力和风险防控能力。

新冠肺炎疫情爆发以来，社会各行各业都进入了较长时间的停摆时期，但在我国统筹推进疫情防控和经济社会发展的各项政策之下，保险业开放措施的落地并没有因此而停顿，仍保持加速推进的步伐。

近日，中国银保监会新闻发言人就上半年银行业净利润下降、金融对外开放进展等热点问题在答记者问中表示，银保监会将坚定不移地履行开放承诺。在确保金融安全的前提之下，银保监会将继续稳步提升银行业和保险业等金融行业的对外开放水平，不断改进和完善监管的方式方法，增强开放条件下我国金融业的金融管理能力和风险防控能力。

政策利好推动开放

近年来，银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院关于金融业对外开放的决策部署，2018年以来陆续出台了34条银行业保险业对外开放措施。目前，相关法规制度的修订基本完成，同时，监管流程也在不断完善，审批速度大大加快。得益于政策利好，外资在华新设机构数量明显增加，尤其引入注目的是一批专业化的特色机构纷纷落地。

2018年以来，银保监会共批准外资银行和保险公司来华设立近100家各类机构，其中包括外资独资或控股的保险公司和理财公司。今年上半年又有来自世界各地多家知名优质的外资银行保险机构获准批设，如同雨后春笋般纷纷在华夏大地上崭露头角。例如，美国贝莱德金融管理公司、建信理财有限责任公司与新加坡淡马锡旗下富登管理有限公司，在上海合资筹建由外资控股的贝莱德建信理财有限责任公司;此外，美国安达保险集团增持华泰保险集团股份至46.2%，成为其最大股东;而中法合资、中澳合资和中英合资的三家外资保险公司也分别下设了专门的资产管理公司;来自韩国的大韩再保险在华设立了再保险分公司。

据银保监会新闻发言人表示，目前还有一些来自亚洲、欧洲和美洲的外资机构正在积极开展市场调研，有的已明确了扩大在华业务的计划，有的已递交了开设机构的初步申请。“预计在今后一段时期将会有更多的外资机构参与到我国金融市场，成为我国金融业高质量发展的有生力量。”该发言人表示。

根据银保监会公布的数据显示，截至2020年第一季度末，境外保险机构在我国设立了64家外资保险机构、124家代表处和18家保险专业中介机构，外资保险公司总资产1.46万亿元。与此同时，同季度的外资银行总资产达到了3.58万亿元。也就是说，截至今年的3月末，外资银行、境外保险机构在我国总资产达到5.04万亿元。

保险业开放时间节点进一步更新

作为中国金融体系的重要组成部分，与银行业和证券业相比，保险业一直都是对外开放的排头兵。

从1980年到1992年，一些外国保险公司代表处开始被允许在中国境内设立。1992年，上海正式成为我国第一个保险对外开放的试点城市。同年10月，美国友邦保险在上海设立分公司，成为中国改革开放后第一家、也是目前中国内地唯一一家外资保险机构。友邦入华，为中国保险业注入了许多新鲜血液，“代理人制”便是其中具有代表性的一方面。在内资的保险机构中，中国平安借鉴了友邦的保险代理人制度，推动并形成了中国保险业营销的新格局。随后几年的时间里，日本东京海上、加拿大宏利等先后进入中国市场。

截至中国加入世界贸易组织之前，共有来自12个国家和地区的29家外资保险公司在华设立了营业性机构。其中，中外合资保险公司有16家，外国保险公司分公司则有13家。2001年，外国保险公司保费收入达到了32.8亿元。

21世纪，随着中国加入WTO，中国保险业的对外开放格局进入全面开放的新时期，中国保险业也由此迎来十数年高速增长的黄金阶段。

2018年，习近平总书记在博鳌亚洲论坛上表示，中国将加快保险行业的开放进程，中国保险业新一轮对外开放由此提速。从2018年4月到2019年7月，在发布的三轮34项金融业对外开放措施中，共有14项涉及保险业的对外开放措施（见后页图表）。

2019年9月，国务院发布关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》和《中华人民共和国外资银行管理条例》的决定，进一步降低中国保险市场的外资准入门槛，推动了中国保险业的进一步对外开放。同年的12月，李克强总理在国务院常务会议上强调，要加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业转型升级的步伐。

2020年1月，自2018年11月获批筹建以来即在建设的中国首家外资独资保险控股公司——安联（中国）保险控股有限公司正式开业。同月，中美双方在美国华盛顿签署了《中华人民共和国政府和美利坚合众国政府经济贸易协议》，协议中指出，中国不迟于2020年4月1日，应取消寿险、养老保险和健康保险领域的外资股比限制，并且允许美国独资保险公司进入上述领域。中国确认不对在中国境内设立的美资保险公司在华全资拥有保险资产管理公司设置限制。

至此，我国保险业的开放时间节点和格局进一步更新。

加速促进多元竞争格局的形成

“近年来，保险业对外开放的节奏，可以用及时、有序来概括。相关政策既在行业准入、股东限制、投资范围等各个方面实现了明显的放宽，又充分考虑了资金流动的潜在风险，在放宽政策的同時也在加强监管。”苏宁金融研究院高级研究员陶金在接受媒体采访时曾表示。总体而言，保险机构在华投资的便利化，将促进保险业的充分竞争，为实体经济和投保人提供更优质更多元的保险服务。

对于下一步保险业继续对外开放的落脚点，陶金认为，为实现保险业的长期健康发展，有必要继续优化当前的营商环境，构建中性竞争市场，进一步减少外资进入顾虑;同时，继续提高外资保险机构在华投资的便利性，以开放促改革。

“目前，我认为涉及保险业2020年对外开放的发力点主要有三方面，”东方金诚首席金融分析师徐承远表示，“一是，缩短外资人身险公司外资股比限制从51%提高至100%的过渡期;二是，取消境内保险公司合计持有保险资产管理公司的股份不得低于75%的规定，允许境外投资者持有股份超过25%;三是，放宽外资保险公司准入条件，取消30年经营年限要求。”他进一步表示，在监管层鼓励对外开放的态度下，未来可能进一步提高开放力度，提升保险业在养老、巨灾等领域专业化服务能力，并通过优化监管环境，促进保险业有序公平竞争，实现健康发展。

徐承远表示，对外开放能促进包括保险在内的金融行业形成多元化竞争格局，其带来的竞争压力有利于中资保险机构建立更加市场化的公司治理结构，并加快经营转型。“通过引入外资股东作为战略投资方，可以在提升资本金的同时，促进中外保险机构之间人才、信息等资源的充分交流，也有利于中资机构优化公司治理、业务模式及风险管理能力，提高运营效率。”此外，加快保险开放有利于中资保险机构更好地理解海外市场文化、规则，拓展国际化视野，从而推动中资保险机构“走出去”和提高国际化质量，进一步促进中国资本市场的国际化。

现代保险业发展过程中，发达国家具有先发优势，从组织架构、公司治理、业务创新、风险管理等方面积累了丰富的经验，扩大金保险业对外开放有助于我国学习国外保险业发展中的先进经验，更好地与国际市场接轨。同时，也需要看到我国保险业这些年发展过程中取得的成果，更积极推动国内的保险机构走出去，参与国际市场竞争。再者，保险业扩大开放与实体经济扩大开放具有相互促进的作用，从这个角度看，也需要在全面推进对外开放中推进保险业扩大开放。

外资保险公司的参与为我国保险业注入了新鲜血液，有效发挥“鲶鱼效应”的作用，促进保险业竞争力提升。多数进入中国市场的外资保险公司具有雄厚的资金实力、良好的信誉，在先进管理经验、专业知识和优秀人才储备等方面具有一定的优势，能为国内的保险机构发展提供有益借鉴。

应该看到，保险业对外开放将是接下来一段时间内的重要部署工作。随着外资入局，中资保险机构要借鉴其经营模式，同时积极审视自身的不足，加快改革发展，提升自身竞争力，以适应市场环境的变化。