厂商系躁动 专属车险或成主打

周道

作为全球领先的新能源汽车公司，特斯拉此番进军保险业，除了将“创新”和“科技”这两个中国保险业急需的基因带入之外，还很可能依托其对车主用车信息的准确掌握，改变和创新车险的传统定价模式。

特斯拉保险经纪有限公司（下称“特斯拉保险经纪”）的出世，搅动了保险业的一池春水。

2020年8月6日，特斯拉汽车香港有限公司在中国内地发起成立了特斯拉保险经纪，这一注册时间恰好在车险综改意见稿发布的一个月之后。而早在去年8月，特斯拉就在美国加利福尼亚州推出了特斯拉保险产品，旨在为特斯拉车主提供更优惠的车险产品。

市场各方关心的是，作为新能源汽车行业的领头羊，特斯拉保险经纪将如何在中国构建车险生态？新能源车主期盼已久的专属车险，能否由特斯拉率先“破冰”？而且，根据特斯拉在美国的车险经营情况，其可能是率先在中国做出UBI里程保险的公司，而里程保险或将成为未来车险市场的主流趋势。

这也恰好是政策支持的大方向。在这次车险综改中，银保监会就明确提出，支持行业制定新能源车险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

新能源专属险已在路上

从进入中国到2019年，特斯拉电动车交付量达到36.75万辆。2020年9月，特斯拉销量1.13万辆，1-9月累计销量超过7.99万辆，位列国内新能源车型销量榜第一名。

2020年10月21日，科技部高新技术司司长秦勇在国新办发布会上表示，目前中国新能源汽车总保有量超过400万辆，占全球50%以上，新能源汽车产销量连续5年居世界第一。据估计2020年国内新能源汽车市场销量为110万辆，可以预计，未来几年这一保有量还将保持一个较高的增长速度。

与传统的燃油车不同，动力电池系统占新能源汽车价值的30%-50%，车主一直希望行业推出动力电池专属保险，以提高电池保障。遗憾的是，市场至今未现这方面的保险产品。尤其是特斯拉新能源车的配件较贵，保费历来比其他汽车品牌高，车主抱怨不断。

特斯拉首席财务官扎卡里·柯克霍恩（Zachary Kirkhorn）谈到改进保险产品时表示：“我们现在正在开发一个远程信息技术产品，最终我们想要特斯拉保险能够使用捕捉到的数据，而车主能够评估相关性和崩溃概率，然后依此评估每月保费。”

目前，特斯拉在美国加州已建立一种保险费率和实际汽车驾驶驱动的反馈机制，车主只需要支付以往25-50%的保险费，就可获得跟以往相同的保险保障金额。

在此次车险综改打破新能源汽车专属保险制度障碍的背景下，比较清楚电动车的技术、安全功能和维修成本的特斯拉保险经纪，与保险公司有了更有利的谈判空间，有望通过其相关反馈机制解决这一痛点。如果能够共同开发契合特斯拉汽车特点的专属保险，完善特斯拉车辆保障，降低特斯拉车主成本，无疑将是中国特斯拉车主的的巨大福音。

有业内人士认为，在中国成立保险经纪公司之后，特斯拉未来可能还会成立汽车保险公司，有望率先做出UBI汽车保险。车企拥有丰富的数据、渠道、生态、资源和用户积累，通过设立UBI汽车保险公司，将实现全新的保险玩法，赔付也更可控。

国内厂商布局进展不尽如人意

实际上，早在特斯拉之前，上汽、广汽、一汽、东风等大型汽车厂商已成立了保险类子公司，服务自身的汽车生态。汽车厂商发展到一定规模后，打通上下游，把业务延生到更加细分的领域，摄取更大的行业利润是顺理成章的事。以上汽为例，该公司通过汽车“后市场”的服务和产品，完善服务体系，提升汽车产业附加值，优化产业链的各个环节，来增加用户对上汽的忠诚度和粘性。

2011年5月，上汽集团旗下上海汽车集团保险销售有限公司成立，代理销售保险产品，代理相关保险业务的损失勘查和理赔。2011年6月，广汽集团发起设立众诚汽车保险股份有限公司，主营机动车辆保险、与机动车辆保险有关的其他财产保险、短期健康保险和意外伤害保险等业务。2012年6月，一汽集团旗下鑫安汽车保险股份有限公司成立，重点经营汽车保险业务。

在保险服务这一环节，汽车制造商在未获取保险牌照、保险中介牌照的情况下，基于提供延续性服务的需求，需要与第三方保险公司合作，这其中必然存在一定的利润流失。对于汽车品牌而言，如果通过获取保险中介牌照，从而直接进行保险产品销售，不仅有利于获取较高的利润空间，还有利于其推出自身主导车型的专属保险等创新新产品。

不过，汽车厂商系保险企业一直表现平平，在市场上并未引起更多关注。其中众诚保险在科技化上的探索和专属保险产品上的创新引起市场的关注。

据悉，众诚保险正在与广州市金融局、日本爱和谊财产保险公司紧密联动，加快推进汽车保险研究院的设立，力图进一步整合广汽品牌汽车数据和资源，积极推动车联网的应用和UBI（基于驾驶行为的保险）研究，加快车险产品与服务创新落地。届时，将为驾驶行为良好的客户提供更精准的风险管理、更优惠的保费、更个性化的贴心服务，升级客户体验，降低用车成本。

2019年，众诚保险推出广汽传祺专屬保险服务，以专属客服、保养保修升级、理赔时效和道路救援升级等，为广汽传祺车主提供个性化服务，目前渗透率超过92%。2020年上半年，众诚保险还联合广汽本田新推出喜悦三宝服务。后续，将与广汽研究院开展T-box数据资源在保险服务领域的运用，对广汽传祺品牌保险客户新增“一键报案”、车辆部件异常预警等个性化服务，并持续升级广汽本田喜悦三宝服务，针对更多车型品牌推出专属服务等，深耕细分市场。

与此同时，众诚保险也积极推进线上化建设，实现理赔业务与架构升级。近期其按照全新消息交互模型设计的车险理赔2.0系统顺利上线，引入视频智能定损、图像自动识别、智能搜索等新技术，并预留AI作业等第三方智能化作业平台的接口，以适应理赔系统的自动化、智能化作业流程要求。

据悉，众诚保险按照全流程线上数字化的目标，不断对电子投保、企业微信展业、微信小程序自助服务等方面进行完善，已推出微信车险一键报案服务，下一步公司还将把车险一键报案、自助查勘理赔等各环节服务打通，打造线上一站式便捷投保、理赔服务，推动客户体验改善。根据公司的战略规划，到2022年，众诚保险业务的线上化将超过80%，后续将利用区块链技术、智能化技术，推动数字化建设，实现更多业务创新变革。

2020年上半年，众诚保险在面对新冠肺炎疫情，汽车市场增量不足等多重挑战下，实现营业收入约9.5亿元，同比上升15.15%;保费收入约8.8亿元，同比上升9.77%;实现归属于挂牌母公司净利润4248.30万元，同比增长45.33%。