互联网背景下我国金融发展的利弊分析研究

崔雪珂　张文心

摘要：近年来，各種技术不断更新换代，大数据下的云计算、互联网等技术更是发展的如火如荼。但在互联网背景下，金融发展的健康可持续发展是人们重点关注的问题，因此，文章针对互联网背景下的金融发展面临的优势、劣势、机会、威胁进行了分析。

关键词：互联网金融;SWOT分析

近几年依托于互联网技术的发展，中国的经济也处在高速发展过程中，互联网金融也逐渐深入到人们生活的方方面面。互联网金融指的并不是真正意义上的新的金融方式，而是在金融渠道上的创新。本文将针对互联网背景下的金融发展存在的一系列问题、机会以及挑战进行了讨论。

一、优势分析

（一）技术创新意识强

传统的金融机构行业之间的竞争不激烈，因此没有变革的动力，但现在互联网背景下，金融发展的竞争愈加激烈，因此适者生存，优胜劣汰的规则的重要性愈加凸显，只有在发展过程中时时刻刻保持创新意识，明白创新的重要性，拥有较强的创新意识，不断推陈出新，依据客户的需求不断突出新颖的、创新型的金融产品，才能在激烈的竞争中始终保持一席之地。

（二）成本低

互联网平台给金融发展带来的不仅仅是物质成本的降低更重要的是时间成本的降低。依托于互联网平台的搭建，越来越多的线下业务转到线上，搭建虚拟网店，只要具备手机和网络就可以进行操作，线下场地费以及线下的人员的服务费都可以省去，这样相比于线下，人力成本、营业管理等费用都大大的降低了，极大地降低了投资成本。线上平台可以实现业务的提前预约，极大的节省了用户的等待时间，并且最大程度上满足了消费者的需求。

（三）效率高

互联网平台的搭建使得在金融业务的处理过程中更多的依靠于计算机，操作流程也越来越标准化，避免了人工处理的很多问题，极大地提升了业务处理的速度。

二、劣势分析

（一）金融产品创新度不高

虽然互联网环境下，激烈的竞争使得人们不断萌发出创新意识，但互联网金融产品的设计需要的能力在一定程度上还有欠缺。对于产品的设计改进不大，一般是在原有的系统上进行升级改进，没有进行大幅度的创新，而对于一些需要大量金融高级技术的业务领域，互联网金融的发展还有欠缺。因此，一款具有创新度的产品是促进金融发展的关键。

（二）风险控制能力缺乏

对于金融发展过程中的风险控制能力严重缺乏，虽然在数据分析方面具有一定的优越性，但数据的处理如用户运营、风险防范受到行业的局限，只能针对单一的行业或者个体。这样使得整个行业的风险意识都很薄弱，一旦整个系统面临了风险，那么意味着之前处理的一切数据的存在意义就清零，整个市场也会因此受到牵连。频频出现的P2P公司违约事件表现出互联网金融在风险管理能力方面的不足。

（三）信用体系尚不完善

现在网上借贷的方式主要还是依靠对于用户在各种交易平台上的信用数据综合分析评定，或者依托于第三方平台的介入对用户的信用进行评级这两种方式，虽然用户的数据在互联网的背景下已经实现了多平台共享，对于数据的分析更具有参考性，但数据的真实性以及介入的第三方平台的水平都无从知晓，因此在网络金融征信系统中一些企业的评级仍然不完善。

三、机遇分析

（一）政策环境宽松

2013年以来，互联网金融的发展势头正好，也引起了各级政府对其的关注，各项政策也层出不穷，政府的支持为互联网金融的发展创造了良好的环境。

（二）大数据和云计算的支持

互联网下用户的数据越来越大，而对于数据的挖掘、分析也成了一大难题，但云计算的出现解决了这个问题，为其提供了强大的技术支持。并且大数据的发展也解决了数据的手机、存储和整理等问题。这些高新技术的出现为互联网金融的发展提供了有用的价值，也创造出了更大的社会效益。

（三）用户基础广

2013～2016年互联网用户不断上升，互联网在金融领域的不断应用不仅为其提供了强大的技术和平台支持，更重要的是为金融的发展提供了巨大的用户基础。从图1中可以看到2013～2016年，互联网金融用户规模不断扩大，渗透率也逐年提高，发展势头良好，由此可见企业商务活动互联网的广泛应用提供的用户基础为互联网金融的发展前景提供了基础。

四、挑战分析

（一）法律法规有待完善

当前，互联网金融迅速发展，但相关的法律法规并没有跟上，完善程度不够，截至目前我国出台的法律对金融的针对性不强，如《商业银行法》《证券法》《保险法》等法律法规对于金融领域的约束力不够。互联网金融发展进程中不断创新，模式不断变更，很多情况下会出现法律空缺的现象。此外 互联网金融的监管相对薄弱，相应的监管机制尚不完善。

（二）竞争日趋激烈

激烈的竞争一定程度上催生了行业创新意识的形成，但也给行业的发展带来了挑战。互联网金融行业中的各个企业为了保证产品有价值，不断地提高收益率，另一方面也通过自身的优势资源和技术对金融产品进行开发，抢占市场份额。加之金融行业中法律法规不完善，会严重危害到金融行业中的规则，为互联网金融行业中的制度带来了冲击。

（三）信息安全得不到保障

钓鱼网站、病毒木马攻击、信息泄露等我国互联网金融发展过程中存在的几大弊病，这些方面给互联网金融的信息安全带来了巨大的风险挑战;大数据、云计算等新技术以及安全机制也要得到尽快的完善;此外，很多新兴的互联网金融新业态管理水平不高，刚刚起步，呈现出的问题很多。总之，风险控制机制、信息安全有待完善。

五、结论

互联网金融是一个刚起步的朝阳产业，但发展迅速，但互联网金融发展的速度过快，必定会暴露出一些问题。想要真正的解决这些问题，实现互联网金融的健康可持续发展，就要充分把握住新时代下互联网环境下呈现出的机会，积极的面对外部的挑战，利用自身的优势、克服劣势，才能创造出发展过程中的平稳态势。当然给互联网金融营造一个良好的发展环境并不仅是进军互联网金融的企业的孤军奋战，而是需要政府政策的鼓励与约束、互联网金融行业的自律管理与互联网金融企业的自我约束共同努力的。

参考文献：

[1]周学东.互联网金融需要促进和规范发展[N].上海金融报，2014-03-03.

[2]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012（10）.

（作者单位：崔雪珂，山东财经大学金融学院;张文心，山东财经大学文学与新闻传播学院）