金融科技背景下传统金融行业的转型与变革

王新惠

(景德镇陶瓷大学 江西 景德镇 333000)

一、引言

随着科学技术的不断进步，传统银行业的运营和服务模式正因为金融与科技的融合发生着变化，金融科技会逐渐抢占主流市场，甚至会取代传统金融行业的一些技术和服务模式，由于现在金融科技的产生带来的是与以往截然不同的价值主张，所以基于这样的一种前沿的技术下，传统金融行业为了顺应时代发展，迎合客户不断变化升级的需求，要求传统金融行业必须积极把我信息技术发展机遇，充分认识金融科技，便于行业可以更快提供的产品功能更全面、业务服务更便捷、价格更便宜，加快行业的创新技术，加大投资研发，让金融服务能更好的与消费场景结合、满足消费者个性化需求以及更好的客户体验等。因此，本文基于金融科技发展背景将着重探讨传统金融行业的数字化转型与变革。

二、金融科技的相关概述

金融科技(Financial Technology)的定义：金融科技并不能由一个确定的概念来界定，不只是简单的科技与金融的组合，在金融稳定理事会(FSB)发布的金融科技专题报告中指出，金融科技主要是指由由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

金融科技也可以理解为用当前市面上最先进最前沿的各类科技手段和技术来创新传统金融行业所提供的产品和服务，使金融服务更快更便捷，提升效率并有效降低运营成本，可以通过数据驱动来制定金融策略，可以打造非常完善的金融数据库，可以实时更新每个人的信用数据，寻找潜在的客户群，然后通过大数据计算，把各种大众化的产品精细化地精准的匹配到每个客户，提供最匹配的产品设计和服务，在一些金融科技企业来看金融科技主要是运用大数据、区域连等互联网创新技术进行风险管理和平台管理。

三、金融科技的发展现状

金融科技的浪潮已经扑面而来，金融科技与传统金融机构他们之间应该呈现出的是一个相互交融，优势互补的发展前景，只有这样传统金融机构才能在未来有一个很好的发展空间。过去的三十年，金融的归金融，科技的归科技，但随着科技的更迭，传统金融行业不断被赋能，现在，金融科技成了大家耳熟能详的词汇，同时也与我们的口袋息息相关。金融科技兴起是在2008年全球金融危机之后，首先是在美国和英国兴起的，因为2008年的金融危机的爆发，传统金融机构遭遇到严重的信任危机，目前的金融科技市场受到了严格的监管，行业制度也越来越完善，随着科技的进步，包括互联网、大数据、云计算等技术都得到了突飞猛进的发展，大量的新兴技术应运而生以及移动智能手机的运用在人们生活中都非常普及。

(一)全球的发展趋势

从全球金融科技规模增长的情况来看，在2013年下半年开始，金融科技出现了爆发性的增长，同时中国金融科技的投资从2013年到2018年其投资加总是增长了27倍，金额达到了111.8亿美元。

目前，美国是金融科技的发展大国，在全球占有领先地位，他们的很多公司在成功转型之后，也可以快速的研发出较低技术成本和快速吸收外来的先进技术信息，也很容易在公司发展中对于产业也太和竞争故居进行分析，他们除了顺应大时代背景的发展，发达国家的这些成功企业更看重公司未来的走向，并且对金融科技的态度从最初的审慎观察变得更加积极包容，对金融科技在发展普惠金融、促进金融业转型升级、推动经济可持续增长等方面的作用和潜力日益重视。

(二)中国金融科技的发展

在金融科技这个大环境下，较发达国家而言，对然中国的金融基础相对薄弱，但是中国金融市场正在走向成熟，朝着金融科技大国的方向快速发展，在科技高速发展的时代，中国可以很好的抓住机遇，加大投资研发力度成为金融交易量最活跃的国家之一，从支付宝和微信扫码等方面的功能我们就深有感触。

面对未来金融科技行业激烈的竞争，我国金融科技市场目前已经全部致力于区块链、大数据、人工智能等领域进行着相应的技术改进研发，目前中国的金融科技创新企业也都在大力推进金融科技生态的进化，积极拥抱监管，学习在金融市场监管中创新发展，在法律法规框架内接受监管，管控好各类风险，促进金融行业的长远发展。

在中国，一个非常典型的案例就是蚂蚁金服，它在2018年拿到了140亿美元的融资，在当时是全球最大的融资，估值达到1500亿美元，活跃用户在全球约8.7亿。蚂蚁金服旗下一个产品是花呗，是一个类似银行信用卡的服务技术，给用户提供信贷服务。这个产品很好的利用了互联网的便利，提炼出多维数据并且放入到金融科技的模型中，进行不断的评估和筛选，以便于提供给用户最适合他们的额度。结果表明，到了市场后效果非常好，客户的逾期率和坏账率都远远低于预期。花呗和信用卡在业务上却有有很大不同。首先是获客来源：是通过支付宝、淘宝的流量导入，它的引流方式是非常快捷低成本的获客来源，是任何银行信用卡都达不到的。其次是用户体验：花呗是通过支付宝，可以链接到很多便捷的场景，比如购物、娱乐、团购等，这些都获得了非常好的客户体验效果。最后是风控：花呗是基于大数据模型做的风控模型，具体到个人就是每个人有芝麻信用的积分。这三大消费金融的关键能力使花呗这个产品发展的非常快，是银行信用卡望尘莫及的功能。

四、传统银行的转型与变革

数字化转型更强调的是对于整体的思维方式、经营模式、经营体系的整体转型，而不是仅仅在业务、产品、渠道上的变化，在互联网时代，传统银行业应该重点关注内部管理系统，加强风险文化以及面向用户的产品的考核体系，要向用户思维转变，围绕用户需求从而搭建场景、来实现渠道的协调、建立敏捷性组织、数据中台，并且引入面向用户需求的考核体系、还有鼓励创新的文化体系等。

(一)成立金融科技子公司

在金融科技的浪潮下，各大银行都高举“开放”的旗号，与金融机构合作纷纷成立了自己的金融科技子公司，建立起自己的银行生态帝国。这些子公司的业务主要是面对银行以及同业，研发出的业务更具稳定性、安全性更高，便于为其提供金融信息云服务和金融科技解决方案。

(二)与金融科技公司合作

金融机构包括银行、保险、投行等，还有就是各种类型的金融机构通过签订战略合作协议来发展人工智能、大数据、云计算、区块链等的科技公司，二者强强联合，实现全面战略合作关系。所以说，对于传统实现从颠覆、到合作、再到共生。传统金融机构要实现在业务层面、技术层面和财务层面的全方位改革创新是打造数字生态银行的核心目的。

目前最典型的两个银行是招商银行和平安银行，它们打下了C端用户业务的天下，是数字化转型走在最前端的零售之王，他们很多年前就非常重视金融科技的投资与研发，他们的战略转型目标是打造金融科技银行。招商银行最具有影响力的两个APP：掌上生活和招商银行，最新的2019年年报显示这两个APP的活跃用户达到了1.02亿，在同业业绩里，是一个非常客观的数据，招商银行非常主张在互联网时代大力发扬科技与创新文化，架构灵活的创新团队，在IT技术上着力研发敏捷的开发模式与传统模式相结合。最终在这两个APP中它实现了以客户体验为中心，重视考核月活跃用户，重视应用场景，实现快速迭代，开始了线上攻城之旅。

五、银行业数字化转型面临的机遇和挑战

全球银行业正在迈入一个非常重大发展阶段——数字化时代。如果数字化冲击符合预期，且银行不采取任何应对措施，那么全球银行将面临毁灭性的挑战；反之，银行业若能够把握好当下时代提升数字化生产力的机遇，则可以捕获快速发展的机会。

(一)挑战

在数字化转型的大背景下，所有的金融机构都面临了巨大的挑战，随着科技的快速发展，使得我们现在所处的时代更加快速多变和不确定。下文将分析传统金融机构要面临的挑战。

1.金融科技人才不足

目前数字化转型已成为各大金融机构重点关注的转型之路，各个银行都在持续扩张金融科技人才队伍，所以加大科技投入是推动各大银行数字化转型的重要驱动力和关键支撑力，但是由于技术应用能力有所欠缺，很多的应用场景还有待完善等这些条件还不足够吸引更多的科技领军人才为各大银行服务，导致在数字化转型的到道路上面临着严重的技能短缺问题。

2.信息安全面临威胁

各大金融企业虽然有科技技术的支持，但是金融科技的风控模型有效性也是不可忽视的，需要时间的检验，其中包括了隐私侵犯、数据滥用的风险，以及其他不确定性风险因素存在。

(二)机遇

1.数字化基础设施越来越健全

在2020年3月4日，中央政治局常委会提出要加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度，新基建是指以5G、人工智能、工业互联网、物联网为代表的新兴基础设施，本质上是信息数字化的基础设施。这些先进的科技条件会加快银行业在经济发展中向着智能化、便捷化的服务体系迈进。

银行业会更加注重场景的发展，将线上线下相结合以提供全流程的配套服务，并且在满足客户需求方面，银行业更加注重业务转型，所提供给大众的基础服务和功能都是基于实际业务需求出发，实现更快捷便利的营运模式。

2.加快产业金融数字化步伐

随着数字经济蓬勃发展，在推动生产力发展和生产关系变革的同时，对金融科技的产业数字化转型升级也提出了要求。疫情期间，为了满足居民消费需求的多元化发展趋势，各大银行业都在通过各种各样的举措激励提供线上服务，大力推广在线服务等新的生产运营模式，降低金融机构的运营成本。比如：工行、农行、中行、建行、交行、邮储，这些金融机构都在进行产业金融数字化的转型，中国金融科技的发展以及金融体系和数字化转型，主要是在消费端发力。利用数字化将各种各样的技术为企业提供综合金融解决方案，充分发挥市场在产业数字化转型升级中的资源优化配置作用和积极导向作用。

六、应对策略

(一)在创新中进行风险管理

金融监管在鼓励创新的同时也需要强调风险管理规范，加强风险管理在金融业务中的价值与定位，提高风险管理的效率，要防范出现系统性、区域性金融风险，积极推进监管理念的转变，实现强有力的风控管理技术和方法，所以完善风险管理体系、增强系统风险管控能力是非常重要的。

(二)加强对消费者教育与保护

在数字化时代加强对消费者教育与保护是一个极其重要的问题，中国在2019年5月份由国家互联网信息办公室发布的《数据安全管理办法》里面对很多科技公司数据的采集归集传播等涉及一些权力隐私问题都有列示，这是关于保护数据的隐私安全的问题，也会涉及到大数据的使用、透明和公开的问题，所以我国要加强有关这方面的相关条例的出台，做到对数据隐私的保护，对数据的采集收集使用传播等设计权利问题都要得到规范管理。

(三)培养数字经济领域相关专业人才

大力引进数字经济领域相关专业人才，提升数据利用能力，实现传统金融机构的创新发展。同时社会和企业也需要共同发挥作用，加大金融领域方面人才的培养，政府可以举办人工智能方面的比赛，并提供创业基金，为金融经济方面的人才提供最好的培训，这些将为金融科技人才的发展起到良好的推动作用。

七、结语

传统金融机构在金融科技的大潮下一定要加快数字化转型的步伐，满足企业的金融服务需求，对于金融科技公司来说，在强调回归技术本位的同时，还需要用技术优势与金融机构进行合作，让两者变成合作和优势互补的关系。与此同时，各个国家的金融行业都是受到高度监管的行业，科技公司或是初创公司都要对其保持一颗敬畏之心。