住房公积金管控的金融环境思考

2020-03-11邵长峰

科学与财富 2020年35期

邵长峰

摘要：本篇文章就当前住房公积金制度的发展与实践中住房公积金管控的片面性进行分析与讨论，通过对国外部分国家公积金规章制度的研究分析，对本国的住房公积金管控的金融环境进行研究探讨，为更加严谨的证明公积金制度立法的重要性，为公积金管控的全面发展点明新的方向。

关键词：住房公积金;金融环境

自1991年我国实行住房公积金制度以来，公积金制度已有20多年。在此期间，住房公积金制度在推动我国房地产发展上发挥了积极的作用，同时，住房公积金制度也出现了一些需要改善和解决的问题。

本文主要针对住房公积金的金融环境进行探讨与解析，通过对国外其他国家的住房公积金规章制度的分析，由此证明对住房公积金的金融环境的改革的重要程度。希望对日后房屋公积金管控等相关问题的解决有所帮助。

1.我国住房公积金管控金融环境

通过调查分析，本国目前在住房公积金金融环境方面出现一下几方面问题：

1.1住房公积金承办银行服务能力参差不齐的问题。

2006年1月，本国某银行行长与本地富商相互勾结，里应外合转移了该银行客户的巨额存款十几亿人民币，事后逃逸至国外。由此件案件可以看出，本国银行管控方面存在着巨大的漏洞。而在住房公积金的金融环境方面也面临这同样的境地。自住房公积金管控规章制度的成立以来，我国住房公积金缴存及存款余额都是在增长的，但是根据《住房公积金管理条例》，住房公积金承办银行需要经住房公积金管理委员会批准，相对固定在的几家银行里，而这几家银行的服务能力也是参差不齐的。

1.2 住房公积金存贷利率问题

存款利率上限的逐步取消，是住房公积金存款利率面临的主要问题之一。在住房公积金制度建立初期，为了推进住房公积金事业的成长，对住房公積金存款实行保护政策。随着存款利率逐渐放开，特别是商业银行取消存款利率上限后，住房公积金存款利率依据是按照人民银行公布的利率执行。商业银行存款利率市场化的这一变化，就使得住房公积金中心对资金运作力度的加大。这样才可以求得生存。但是最重要的一点是这一变化将意味着对住房公积金的规章制度也从偏爱保护转变成靠其自身的运转来发展。此种状况下，对于房地产并不发达的地区和刚刚起步的的房屋公积金管控机构来讲，相信是重大的打击。

2018年我国住房贷款利率实行LPR，2019年起全面实现商业银行个人住房贷款利率的LPR。住房公积金贷款利率依旧还是按照人民银行的规定来执行。这个也同样会影响住房公积金中心对住房公积金资金的使用计划。

1.3住房公积金金融产品单一化分析。

住房公积金中心对于住房公积金资金的管理目前面临的最大问题是业务品种的单一。而这一问题是与金融环境方面的存在的问题是有相关联系的。根据国家的相关规定，住房公积金只能向进行缴费的职工发放个人住房贷款。可是就这一问题本国各地的差异性巨大。在房价涨幅速度飞快的地区，对住房公积金的使用率较高，有的地方甚至出现用完等状况。而与之形成对比的是有的城市处于平稳的状态，

2.国外部分国家住房公积金中心管理运作的金融环境模式

2.1新加坡公积金管控规章制度。新加坡的公积金缴费是根据经济的发展与工资水平的高低以及企业的劳动成本等方面实施动态的管控规章制度，不断进行调整的。在公积金创建的初始阶段，其资金除了给缴费者提供贷款等业务之外，结余的闲置资金全部存入公家的中央金融管控局来买国债劵等方式，减低资金的风险，保障缴费者的利益。实现了利益的最大化。

与本国住房公积金规章制度相比较，值得我们借鉴的的地方有一下几点：

（1）覆盖社会的各个领域之内，保障人民日常的生活，使得全民自觉的实施房屋公积金规章制度。

（2）法律法规的保证是对房屋公积金不断发展的重要保障。

（3）动态的管控规章制度有利于对扩大其宽度，保证资金来源。

2.2德国住房储蓄银行。

德国住房的储蓄银行是根据政府的法律法规专门创建的，专门进行房屋抵押等方面的工作。为了吸引投资者的资金的投入，政府出台了很多优惠措施，;如减少税务与退税等措施。根据缴费者的收入来进行储蓄优惠与奖励。向低收入者来倾斜。减少还款压力，使得银行获得稳定的效益。

值得本国借鉴的地方有;

（1）国家出手，保证住房资金的富足，提高贷款的额度来给贷款人提供需要。

（2）资金必须与资金来源想联通，减少贷款风险。

3.结束语

本文就本国目前为止的发展状况进行了分析与探讨指出了其中的问题，并且与其他国家相比较发现优点要借鉴，发现不足进行改正。进行对金融环境与模式的研究，找到了值得参考的地方，对本国的公积金发展的金融环境的改良有着指导性的作用。

总而言之，随着本国经济的发展与社会的进步，以及各界人士的努力与奋斗下，定会对所出现的问题进行解决。在住房公积金的的成长中摸索出适合本国基本国情的相关规章制度，更加的适应社会发展的需求。希望本文对本国房屋公积金体系发展做出奉献。