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我国互联网金融现金贷信用风险研究

2020-03-11张葛琴

科学与财富 2020年34期
关键词:借款人信用风险欺诈

张葛琴

摘 要:我国现金贷行业的发展经历潮起潮落,在政策监管的环境下,现金贷行业面临重新洗牌,而随时而来的是恶意违约的现象也越来越严重。信用风险是导致行业逾期率飙升的主要风险。基于此,文章探讨了现金贷行业信用风险的成因,并对现金贷行业信用风险控制策略进行研究。

关键词:现金贷;信用风险

一、 我国现金贷发展现状

1、 我国现金贷发展经历潮起潮落。现金贷起源于美国的Payday Loan,是一种个人小额短期信用贷款。我国现金贷自2015年起用户和业务体量蓬勃发展,遍地开花。据统计,截至2017年底,我国互联网现金贷拥有3000万活跃用户,正常经营的平台约有2693家,现金贷存量规模高达600亿到1500亿元,此时现金贷的发展到达最高峰。同年,互联网金融监管部门开始对现金贷行业进行整顿行动,相关文件要求没有合法获取放贷业务资质的平台和个人不得经营放贷业务,因此很多平台迅速被清退市场。以P2P网贷为例,截至2019年12月底P2P网贷平台数量仅剩343家,相较于2018年缩减了近700家。由于P2P是很多现金贷平台的资金方,在政策监管下P2P平台数量迅速衰减,现金贷的发展状况可见一斑。

2、 主要用户为男性,收入较低的30岁以下年轻人。根据百融数据统计,国内现金贷约有7~8成的用户为男性,年龄分布在18~30岁之间的群体占比超过60%;这些群体中普通职员和蓝领占比较大;资金用途主要为消费、资金周转和信用卡代偿;在多家平台申请借款的人数占比接近50%。从用户画像上来看,现金贷用户具有以下特征:一是收入较低、经济负担小、消费观念强;二是个人征信记录较差或者空白,缺乏从传统金融机构获取资金的资质;三是多头借贷现象较为明显。

3、 大数据、人工智能、第三方支付、征信體系的建设等推动互联网现金贷的发展。大数据和人工智能的发展不仅实现了互联网金融现金贷对客户的精准营销,降低获客成本,同时也为互联网现金贷平台风控体系提供了不可或缺的技术支持。现金贷借助强大的互联网数据处理技术,对海量申请者的相关信息进行风险评估,快速完成对客户的资信审查,相较于传统金融机构的人审方式,不仅降低了风险控制成本,还提高了客户体验。此外,我国新型征信机构和新的征信方式也为现金贷风控决策的提供了有力的依据。

4、 现金贷行业的重新洗牌使得恶意违约的现象越来越严重。随着监管政策的落地,诸多现金贷平台被清退市场,借款人与平台之间的激烈对决也悄然开始。一批以恶意违约为生的老赖以平台即将被市场出清为理由教唆借款人不用还钱,继而引发了行业违约率迅速飙升,平台也全面收缩业务规模并加快催收速度等一连串反应。据统计,2019年网贷行业成交量只有645.11亿元,相较于2018年降低了46.26%,并且创了近5年新低。

二、 信用风险产生的原因

在互联网金融的背景下,很多隐藏的高风险威胁着现金贷业务的开展和持续经营,比如欺诈风险、信用风险、政策风险、道德风险等,目前现金贷面临的最大风险就是信用风险。信用风险又称为违约风险,是指借款人不能践诺合约中所规定的内容,及时偿还所有本金和利息,使得出借人遭遇财富上损失的风险。以下为信用风险产生的几个原因:

1、 信息不对称

理论上,市场之所以能够进行合理的资源配置,是因为市场上的商品价格包含了需要做出决策的所有信息。实际上,信息不对称引起的价格波动会扰乱市场,因为它并不能充分反映交易的成本和收益情况。从根本上讲,互联网金融的关键是信用风险定价,但是互联网的模糊性、隐蔽性和分散性,会加剧借贷双方的信息不对称风险。许多现金贷平台为了弥补恶意欺诈用户造成的损失,会增加风险规则,要求借款人补充更多的个人信息,提高产品利息,以提高准入门槛。但这反而会导致资质好的客户流失,那些资质较差或者恶意欺诈客户会继续申请,这就是信息不对称导致的逆向选择。

2、借款人还款意愿消极

信用风险还主要受借款人主观意愿的影响,若借款人主观意识上认为逾期并不是大问题,那么平台就会蒙受道德风险引起的损失。由于我国现有征信体系还不健全,大众信用意识较薄弱,再加上很多现金贷平台并未接入央行征信系统,所以即便借款人在平台发生严重逾期行为,也不会被计入央行的个人征信记录中,因此催生了很多以骗贷为生的老赖。2019年《维度》节目组出于了解群众在个人征信方面认识程度的目的,做了相关调查。研究表明,约45%的用户对个人征信知之甚少,尽管有一半用户都觉得个人征信非常重要,但调查中仍有超过60%的用户都曾有过征信负面记录。

3、借款人还款能力下降

现金贷是一种没有消费场景的纯信用贷款,受众群体以中低收入者为主,并且资金用途平台无法追踪。借款人可能会将款项用于消费、资金周转、或是信用卡代偿等,且普遍存在多头借贷的情况。由于大多数现金贷平台被快速清退市场,导致很多多头贷客户以新债还旧债的循环断裂。很多平台在对客户做贷前风险评估的时候,发现客户的多头贷情况并不严重,然而在贷中环节,客户可能因为受外部客观因素影响导致能成功借款的平台数骤减,无法再以新债还旧债,其信贷风险就爆发出来了。不可避免的外部客观因素还有很多,如政府监管、P2P暴雷、经济危机等,据网贷之家数据显示,2020年受疫情影响,车贷、房贷、信用卡、消费贷等产业的逾期率都出现了短期上升。

4、 各平台之间的信息不能共享

互联网金融是集第三方支付、大数据金融、人工智能、三方征信、网络借贷等各类行业于一身的产业,各大平台之间可以相互合作,共享数据,但是大部分平台尚未形成信息的有效共享。互联网金融背景下的现金贷业务多数以线上审批模式为主,所以在一定程度上会要求平台有很高的贷前风险评估能力。一般平台会采用风险规则加上信用评分模型的形式,在贷前评估借款人风险,所以平台对借款人信息的采集程度在很大程度上左右了信用评估的准确性,因此平台之间的信息共享尤为重要。

三、 现金贷信用风险控制对策

1、 增强反欺诈系统的建设

反欺诈一直以来都是信贷行业的重点工作之一。随着互联网技术的发展,专业骗贷现象也越来越严重。常见的个人重要信息像身份证号和银行卡号,甚至U盾都可以在网上买到,更不用说诈骗团伙只要多花一点成本就可以破解手机验证、人脸识别等常用的反欺诈手段了。所以平台需要在与欺诈团伙的不断博弈当中,依托强大的互联网高新科技增强自身的反欺诈系統的建设,及时更新反欺诈手段,查漏补缺。目前关联网络在识别团伙欺诈行为上有明显作用。关联网络是将所有申请人按年龄、设备、地址等不同维度信息关联起来,形成了一张关联图谱,这种结构型信息与一般用于识别欺诈的单一属性信息相比,有绝对优势。

2、 加强贷中、贷后风险监控

一般现金贷行业的风控流程包括贷前、贷中、贷后三个阶段,其中贷前风控是整个风控流程中最为关键的阶段。虽然一般反欺诈和多头借贷规则在贷前都已经做了拦截,但是借款人在拿到款项之后资金作何使用、行为轨迹是怎样等,这些信息平台都无法获取,所以贷中、贷后环节存在很多隐藏风险。比如用户可能因经济环境的影响导致的还款能力下降,或者多头借贷行为越发严重,或者用户将款项用于违法行为等,这些都是导致信用风险发生的不可控因素。所以平台需要在贷中阶段通过分析客户的还款、兴趣爱好、消费特征等行为数据,建立用户行为评分卡评估风险或及时调整相关贷前、贷后策略规则,及时做出信用风险预警,为提早进入贷后环节做好准备。

3、 建立符合政策要求的差异化定价策略

现金贷的差异化定价其实通过评估不同借款人的欺诈和信用风险水平做出的相应定价。目前绝大部分平台的定价方式过于单一,部分平台会对老客户做适当价格调整,极少数平台会以客户申请时提供的个人信息作为参考。总体而言,在价格这一方面各平台的优势微乎其微。建立差异化定价策略,一方面是为了降低平台为提高欺诈和信用风险评估能力,要求借款人多填一些个人信息或因其他因素导致的客户体验度下降,优质客户流失的风险;另一方面是为了弥补欺诈客户和资质较差的客户可能给平台带来资金损失的成本。值得强调的是,总体的定价标准还是需要严格遵守行业政策“低费率”的要求。

4、建立平台间信息共享机制

目前来看,平台对结构化数据的分析处理能力已达到游刃有余的地步,然而常规结构化数据的反欺诈效果收效甚微。非结构化数据虽然有逻辑较难梳理、数据冗余、缺失比例严重,清洗难度大等缺点,但是相较于结构化数据,非结构化数据还是更能全面地刻画用户画像,对提高反欺诈模型的正确率有明显作用。因此,对于规模较小的现金贷平台来说,寻求第三方征信公司、加强与互联网行业巨头或银行等传统金融机构在征信方面的合作,不仅能在一定程度上降低逆向选择、欺诈、多头引起的信用风险,而且能提高自身的风险把控水平,是在当前环境下的不二之选。

参考文献:

[1]苗慧怡.互联网金融背景下个人消费信贷的信用风险控制研究[D].北京交通大学,2017(6).

[2]杜明鸣、刘司墨.我国互联网金融信用风险控制及监管研究[J].华北理工大学学报,2017,17(4):9-15.

[3]潘一豪.互联网金融的信用风险及规制[J].北方金融,2017,17(4):53-56.

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