商业银行供应链金融业务发展对策

裘哲诚

摘 要：随着时代的发展，供应链金融这种新型融资形势应运而生，其不仅具有广泛的客户需求，同时，也拥有蓬勃的发展潜力。商业银行是人们日常生活中常见的银行类型，供应链金融在此基础上进行发展也能够得到源源不断的能量。也基于此，本文主要分析了商业银行供应链金融业务的发展主体、产生的问题以及与之相应的对策。

关键词：商业银行;供应链金融;发展主体;问题对策

供应链金融业务主要是由其内部的参与主体以及客观存在的外部环境构成的，在当今时代具备充分的发展空间。但由于其正处于发展中阶段，因此在这一过程中也面临了许多的问题，譬如说主体仍有不足、外部制度不完善等等。有关部门也应当尽可能的健全、优化发展对策，从而进一步提升我国的金融发展水平。

一、商业银行供应链金融业务的发展主体

（一）需求主体

当前的商业银行供应链金融业务主体分为需求主体和供给主体，且对于需求主体来说，其主要分为供应链的核心企业和上下游企业。首先对于核心企业来说，其是指在供应链金融业务中拥有核心资源和技术的大型企业，其不仅掌握着供应链整体的发展方向，同时，承担着提升商业银行业务质量的责任。核心企业大多通过向上下游赊销、压货的方式来转移供应链中的流动资金压力，从而为供应链中的小型、弱势企业提供融资成本、丰富发展空间。就整体而言，当今时代商业银行支持供应链金融业务的发展，实则就是在支持这其中的核心企业;核心企业也应当努力提升自身的市场信誉度，凭借雄厚的市场竞争力，为供应链金融业务的进一步发展蓄积力量。其次，对于上下游企业来说，其主要指的是上游供应商和下游经销商，与核心企业相比，其的经营资质较弱，同时企业规模也较小，在供应链金融业务中的依赖性较强，并且其的发展也离不开核心企业力量的支持。就整体而言，中下游企业得益于三个方面，其一是能够帮助自身有效的克服信息的不对等性，提高与商业银行沟通的效率，设立统一的发展目标;其二是能够显著降低借款人担保抵押的要求，准确评估出企业一旦违约所要支付的赔偿成本，降低金融业务执行的风险，解决了由于中下游企业资质弱、规模小而延伸出的一系列难题;其三是基于核心企业凭借自身资信水平而与银行制定出更为优惠的融资条件，从而带动中下游企业也享受了更为合理的融资政策，借此明显降低了进行供应链金融业务融资的成本，减小了压力。

（二）供给主体

商业银行是供应链金融业务的供给主体，其主要在业务中提供支付结算服务和融資服务。仅针对商业银行来说，其在供应链金融业务中得到了三个效益，首先是能够调整优化客户结构。过去的商业银行大多重视大客户，这使得自身承担的贷款风险较大;但随着供应链金融业务在银行中的广泛应用，中小客户也成为了银行的交易方，有效降低了银行的贷款风险。其次，商业银行执行供应链金融服务也能够显著丰富银行金融业务。在供应链金融业务的模式中，银行与供应链成员之间的联系频率明显增多，银行不仅需要为核心企业提供服务，同时，也要为中下游企业准备资金，这一过程使得银行无形之中获取了很多信息，为发掘潜在客户群提供了便利的条件。最后，商业银行进行供应链金融业务也能够有效提升客户的忠诚度。由于供应链金融业务的特殊性，使得当今市场上的企业一旦选定了一家银行进行交易，就会一直与其合作。并且，核心企业为确保自身的利益，也会强制要求中下游企业选择同一家银行进行业务往来，这有效防止了银行的客户流失，提升了整体的收益利润。

二、商业银行供应链金融业务的发展问题

（一）发展力量有限

根据调查显示，当前商业银行的供应链金融业务主要集中在钢铁、交通、电力、零售等部分产业，对于一些新型行业涉足较浅，没有体现出先进性的时代特点。并且，由于供应链金融业务是随着时代发展而衍生出的一类新兴业务，因此并不是所有银行都会为客户提供这项服务，反而仅仅是规模一般的、敢于创新的部分银行会重视此类业务的发展。即使是一些大型银行安排了此类业务，但也没有形成系统的、理念的供应链金融产品，无法为推动供应链金融业务发展蓄积力量。同时，以现有的提供供应链金融业务的商业银行为例，其能够为客户办理的金融产品都是简单的、过去早已存在的，并且对于此类产品的宣传力度、推广力度均没有达到标准，所以无论是在使用范围亦或是发展空间上，都没有作出十分积极的效用。

（二）金融业务水平一般

随着时代的发展，科学技术在近代得到了显著的提升，且经济发展也为技术革新提供了充足的资本，因此供应链金融业务的技术水平也随之而有了明显的上升。放眼国际，已经有不少欧美国家将信息技术充分融入了银行金融业务，信息共享、物流与资金实时对接已经成为了基本的业务特征。但就整体而言，我国当前的供应链金融业务技术水平较发达国家相比仍有些滞后，不仅没有为供应链金融业务设置专项的交易平台，偶尔还会产生融资环节与贸易环节出现割裂的问题。且由于我国当前的金融业务水平一般，使得业务的监管方工作不到位，在监督货物流通、运输仓储时没有设定好规范的管理标准，客户的物权流通权益难以得到保障。再加上当前国内的物流环境混乱，市场完全处于竞争状态，因此难以保证在这种前提下物流企业是否会存在道德缺失，甚至与相应企业联手诈骗，损害交易双方共同利益的现象出现。

（三）业务风险大

以现有的客观条件分析，供应链金融业务在商业银行中面临的风险危害也较大。有些企业的信誉问题是无法回避的，这也就使得银行在执行业务时必须要实时监测交易方的基本行为。其次对于法律风险来说，其主要是针对供应链金融活动中的物品担保权，譬如商业银行是否会面临欺诈风险，譬如提单风险等等[1]。最后的操作风险涵盖了金融业务上的全部步骤，业务一旦出现操作不规范或丧失道德等问题，就会产生一系列的损失，从而威胁到银行整体的金融业务利润。

三、商业银行供应链金融业务的发展对策

（一）选择优质的供应链成员

由于供应链金融业务是正处于发展中的融资模式，因此对于商业银行来说，若想切实通过此项业务提高整体利润，则必须要选择优质的供应链成员来进行合作。为此，商业银行首先可以吸收已成熟企业的先进经验，譬如吸收钢铁、交通、电力、石化等成熟企业在融资过程中的经验，并积极推进与其他产业链完整、行业秩序良好的企业合作，稳扎稳打的丰富自身的融资经历，提升金融业务的能力，将其作为扩展业务范围的基础。其次，商业银行也要利用审查财务报表、查阅交易记录、市场实地调研等多种方式来深入了解供应链成员的企业，尽可能的选择市面上信誉度高、能力名列前茅的企业作为合作的对象。最后，商业银行也要要求供应链金融业务中的核心企业在选择中下游企业作为加盟成员时着重考察其的信誉度，帮助其严格筛选有意向的合作企业，对于潜在风险较大的企业要及时淘汰，尽可能的保证此项金融业务能够顺利发展。

（二）构建先进的金融业务体系

供应链金融业务中的一项难题就是信息对接错误，这类问题在中下游企业中的影响更甚。基于此，商业银行以及供应链成员企业应当积极寻求与政府的合作，尽快建立集信息对接、资格认证、业务交易等功能于一身的融资平台，从而为供应链金融业务提供更为简洁高效的执行途径。其次，商业银行也要为此而建立先进的风险防控体系。对此，商业银行首先需要建立供应链战略风险的管理机制，时刻观察供应链内部的运作情况以及外部的环境变化，积极掌握当前供应链金融业务上的优势和弱点。其次，商业银行也要提前建立起一套评价预警机制，一旦该套机制中的某一项指标发生变化、出现预警信号，商业银行就要尽快设计、执行对应的处理预案，以此来将金融业务的风险将到最低[2]。最后，商业银行要坚持“自偿性”的原则，通过动产和账款抵押的方法，灵活使用各项金融产品，从而为融资客户提供专项的业务服务，最大限度上解决金融业务中存在的风险。

（三）切实增强物流建设

为帮助商业银行进一步的推广供应链金融业务，各地区物流建设的先进程度也是其中重要的影响因素。根据调查显示，当前国内已有不少大型物流公司开展了与商业银行的供应链金融业务往来，因此对其的当务之急就是要切实增强此类物流公司在其中发挥的“监管人”功能。对此，商业银行首先应当严格监管物流公司的运输情况，并对其的运输状态进行实时跟踪评价，一旦发现问题要及时通知银行管理层和物流公司，从而在第一时间解决问题、提高效率。其次，商业银行也要切实增强与物流公司的合作，建立集科学性、先进性于一身的物流平台和制度体系，时刻规范其的业务行为，加快各地区的物流服务建设，从而为供应链金融业务的进一步发展蓄积力量。

综上所述，供应链金融業务是一个在当今时代具备丰富发展前景的行业，这项业务一旦得以充分发展，那么不仅仅是商业银行，我国整体的金融市场都会显著提升自身的利润效益。为此，商业银行要在融资的过程中积极吸取市场经验、提升业务能力，将推动供应链金融业务的持续发展作为基础运营的核心目的。

参考文献：

[1]赵玉宁.商业银行供应链金融业务现状及发展对策探究[J].辽宁经济，2020，（09）：16-17.

[2]黄剑辉.商业银行供应链金融业务发展态势及提升路径[J].银行家，2019，（11）：52-54.

（ 中国农业银行宁波高新区支行  浙江省宁波市  315000 ）