完善信用体系 防范农村互联网金融风险的策略研究

◎倪雅情 张芷宁

农村金融是农村经济发展的基础，随着信息化建设的不断发展，新常态下的“三农”与互联网金融正在逐步交融，然而，我国农村互联网金融正处于起步阶段，面临多方面的挑战。我国在2014年出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，提出要实施农村信用体系建设工程。但由于我国经济形势复杂，信用体系建设还不完善，特别是非常热门的互联网金融，健全信用体系的缺失给这个新兴金融领域带来了许多未知的风险。本文将通过分析农村互联网金融存在的不足，提出相关的建议。

一、农村互联网金融发展现状

2017年中央一号文件聚焦农业领域，支持“新三农”农村互联网金融的发展，提出了鼓励金融机构利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

在走访农村社区的过程中，我们了解到，一般农村家庭的收入盈余会放置在银行进行定期储蓄。在与农村居民交流中我们了解到，他们对于互联网金融知之甚少，融资以村民之间民间借贷为主，辅之以传统银行贷款，很少有居民会在互联网进行小额贷款或购买理财产品。

近年来，基于农村信用合作社的互联网金融借贷平台正在逐步搭建中。2017年《中国“三农”互联网金融发展报告》中指出，由于农民金融知识和防范风险意识较差，应对金融风险的能力也较弱，随着金融下乡，一些金融欺诈、非法集资等现象在农村地区有蔓延的趋势。除了在金融市场上存在风险，互联网本身存在的安全隐患也时刻威胁着人们的财产安全。

从目前我国农村互联网金融现状来看，农村互联网金融的发展空间非常大。通过完善信用体系，构建农村互联网金融交互平台，整合相关金融信息的资源，不仅可促进农村互联网金融发展，同时也会使我国的金融体系有一个质的飞跃。

二、农村互联网金融发展存在的困境和不足

通过已有的文献资料以及实地调研的访谈结果我们可以得出：互联网金融在农村已经出现进一步发展的趋势，存在诸多发展空间和发展机会。但与此同时，互联网金融在农村的进一步发展也面临不可忽视的问题。具体体现在以下几方面：

（一）农村互联网金融信用体系不健全，导致信用体系建设过程中遇到诸多风险问题如：以银行为主体的风险控制机制不完善、互联网信用账户信息流的管理问题、信用信息共享平台的供应链问题、互联网金融业务缺乏标准统一的法律依据。

（二）互联网信息良莠不齐，农村接收信息渠道相对落后，农民受教育程度普遍不高，对于互联网金融产品接受度不高，对于互联网操作平台不熟练，一旦操作失误容易带来巨大损失从而产生风险。同时互联网平台本身存在风险，交易成本低，容易产生欺诈用户的现象。

（三）互联网金融业务需要拥有用户的信用信息，但目前很多农村用户信息没有录入互联网信用体系，导致用户信息难以获取以及信息不透明的现象。交易双方容易产生不信任的心理。

三、从完善信用体系角度出发，对农村互联网金融发展的困境提出解决策略

（一）完善互联网征信管理体系，建立第三方征信平台。

目前我国的一些互联网产品，在一定程度上存在着信用评级的功能。如“芝麻信用”、“借呗花呗”等。但是，这些并不能算是独立的第三方信用评级机构，这种既参与其中又充当一定的评判功能的形式，容易产生道德风险问题，不利于做出客观准确的评断。这就迫切要求独立的第三方平台的出现，为互联网金融行业提供统一规范的征信标准。

（二）通过大数据征信，扩大农民信用信息数据库范围，增加数据来源，增进调查深度。

随着大数据的发展完善，这项技术也被越来越多的运用于征信体系。具体举措是通过对互联网上的用户信息等大数据的挖掘、归类、整理、调研，综合得出用户的多方面的，有价值的信息。再利用合适的模型评价法对于这些信用数据进行分析、计算，从而向产品开发者即互联网金融平台提供用户的信用状况。在未来金融领域中，用户征信将更大程度的依靠大数据技术及互联网平台，二者的融合会更深入。

（三）增进互联网金融产业风险管理水平，构建健全合规的信用体系。

对互联网金融进行风险管理主要从两方面来进行：一是外部监管。通过我国金融监管当局对金融体系进行监管，从宏观方面具体规定行业准则、具体规范。完善相关的法律法规，做到互联网金融的运行有据可依。二是增进内部监管，即强化互联网金融平台的内控管理，提升内部控制水平、完善内控管理体系。在一定程度上增进产品开发者的社会责任感与道德意识。内外监管相结合，全面控制互联网金融在农村发展所面临的风险，构建健全合规的信用体系。

（四）利用农村金融机构创新农村金融体制，构建普惠金融，主导农村信用体系建设。

农村金融机构对于农村金融发展具有重大影响。农村金融机构应充分利用自身所具有的独特政策优势进行金融创新、金融深化，为社会各阶层尤其是小微企业、农民、低收入者提供适当有效、高效便捷的金融服务。同时，农村金融机构拥有全面的农户信息，加大其与其他部门的信用信息共享，与邮政机构、税务部门、电信部门通力合作，获取更多维度的农户信用信息数据以完善农村征信体系建设。全面发挥农村金融机构在互联网金融发展中的作用。