商业银行小微企业金融业务转型发展研究

◎李海平

在如今金融科技不断投入使用过程中，往往要求商业银行小微企业能够实现金融业务的创新发展，这主要是因为传统金融业务发展中存在较多问题，难以满足新时代的发展要求，只有创新金融产品，采取有效的转型对策，才能更好地面对市场带来的挑战。为达到预期的转型目标，商业银行小微企业应当提高对于金融业务转型的认识，并结合企业实际发展情况制定合理的金融业务发展策略，尤其要加强金融科技的应用，以便凸显技术优势，加快金融业务转型建设的步伐。

一、我国商业银行小微企业金融业务发展中的常见问题

1.小微企业问题。

（1）能力不高，通常情况而言，小微企业的资金结构具有有限行，如企业的创建多是由个人或家庭完成。而对于企业的经营管理而言，收到经营者个性化影响较大，管理团队的管理水平不同，则会造成管理过程中的一些问题产生，不利于企业的健康运营。另外，一些小微企业的经营过程中，还存在企业资金与个人资产定位不明确的特点、市场定位不明确等情况，这势必造成企业前进的影响。（2）信息不透明，小微企业的发展过程中，一般不会主动公开业负责人的信息，这便会导致信贷人员难以获得小微企业的实际经营情况，金融机构通常也难以获取、鉴别相关风险，这也造成了企业发展的阻碍因素之一。（3）制定有待完善，小微企业的发展过程中，基于本身的特点、工作人员的有限性等，较为容易忽视经营过程的管理制度，而制度的不完善特点，势必也会阻碍企业的发展。（4）风险控制较难，小微企业发展过程中，资金链是重要的一环，一旦资金链断开，则会导致运营维继的困难；外部因素等，也会造成企业发展的影响，这表明，小微企业的发展过程中，抗风险能力较低。

2.商业银行问题。

（1）市场定位缺乏实际性，在政府推出扶持小微企业后，一些商业银行逐步爱开创小微金融市场，但这种方式往往忽视了客户的选择，模糊市场定位，导致企业之间的抢客户现象、价格战现象频发，同时衍生出了一些问题。（2）组织架构不科学，一些大型商业银行的发展过程中，具有固化的经营特点，如发展过程中，不屑于开展小微企业信贷工作的业务，存在认识不足的现象，这导致企业组织架构发展的不科学现象发生，也不利于小微企业的发展。（3）管理模式有待完善，商业银行的发展过程中，人事制度、薪酬制度都具体固化的特点，这往往会阻碍企业开展一些小微企业的信贷业务，缺乏与时俱进的发展观念。进而不利于金融行业的整体发展。（5）信息收集能力有待提高，随着时代的发展，银行等金融行业虽然建立了征信平台，但该平台的应用仍具有局限性，如不能够对所有金融企业给予信息收集。

二、有效发展对策

针对我国商业银行小微企业金融业务发展中的问题，商业银行方面应当实施针对性解决对策。实施一些可行的发展举措，推动金融业务转型发展。具体而言，可以采取以下措施：

1.明确小微企业战略定位。

商业银行想要提高核心竞争力，就应该避开国有大银行固有的优势产品，发展自己有优势且大银行没有优势的业务。信贷资源重点倾斜，“择优支持”是银行应坚持的政策取向。商业银行的体制优势与地缘优势更能符合小微企业的融资需要，因此商业银行应重点支持小微企业的发展，明确小微企业市场定位。如台州银行始终坚持“小微企业的伙伴银行”的市场定位，以开展“小本贷款”为特色，致力于为小微企业提供金融服务，目前该行85%以上的信贷业务都是小微企业贷款，小微企业客户已经成了台州银行的业务主体。泰隆银行始终专注于服务小微企业的市场定位，并且逐渐形成了-套与其市场定位相匹配的经营策略与管理方式，目前泰隆银行小微企业贷款余额占各项贷款余额比率近90%。总体上，上述两家银行均形成了商业银行可持续的小微企业信贷模式。

2.创新金融产品以及服务方式。

商业银行在支持小微企业业务发展的过程中应坚持以下几方面的创新。首先是在产品方面的创新，由于小微型企业的服务和传统的大中型企业的金融服务是存在较大差别的，传统的产品设计、服务方式等与大企业不能够完全--致，否则商业银行将无法满足小微企业小频、急的贷款需求特点。因此，商业银行服务小微企业应在产品上进行创新，研发和推出符合小微型企业需求的特色的产品。其次是在服务方式上的创新，商业银行应当拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求，不仅要积极引进西方商业银行成熟的融资方式，也要充分利用银行的信息优势与网络优势等便利条件，为小微企业提供多种信息咨询服务。最后是在业务流程方面的创新，由于小微企业贷款的需求特点是小频、急，对银行贷款审批效率的要求是十分高的，因此商业银行应当不断优化业务流程。

三、结语

伴随金融科技时代的到来，很多人开始认识到金融业务转型发展的重要性，这不仅关系着银行金融事业的发展，对于我国经济领域的建设与发展都具有深远的影响。为此，加快金融业务转型极为关键。特别要做好商业银行小微企业金融业务转型发展工作，这就要求商业银行可以制定科学的金融业务发展战略，明确小微企业在其中的重要作用，不断优化业务结构，与此同时，有关商业银行还应当加强制度建设，对小微企业金融业务发展保驾护航，最终利用新的金融产品以及战略定位满足小微企业客户的需求，实现利润的增长，同时还有利于解决转型发展中的问题，促进社会经济的良好运转。