农村信用社发展存在问题及建议

◎苏静

一、农村信用社发展存在的问题

农村信用社建立初期由于制度政策问题致使不良贷款率偏高，经营效率也比较低下，初期招募的信用社职员在学历、素质以及业务能力方面都存在着一些问题。因此就需要使用合理的科学技术理论，结合实际情况运用合理的分析方法对农村信用社进行准确定位并制定发展路线。从当前农村信用社发展现状看，贷款回收难度大农户普遍还贷意识不强。许多企业非法逃债，加之农村信用社管理存在漏洞，致使企业经济效益出现长期负盈利的情况，没有办法将投资收回致使无法偿还贷款。结算机制有缺陷，使得信用社效率低下。除此之外一部分农村信用社还在全国联行结算系统之外，这就造成信用社的结算受到一定的阻碍，给信用社日常业务的办理带来麻烦。各类金融机构恶意竞争，也使得农村信用社的发展举步维艰。农村信用社发展存在的问题主要表现在，一是自然因素导致不良信贷增多农村信用社多处于经济欠发达地区，资源相对贫乏，不利于农耕改作业的开展，而县域经济又主要以农业为支撑，种植业和养殖业易受天气、市场及病虫灾害影响。支撑县区经济的企业又以中小企业为主，财务信息不透明，经营管理水平较低。二是缺乏必要的抵押物，使信贷风险增加。地方政府帮助符合条件的农民向农村信用社申请贷款。尽管政府出于好意出台了政策，但并没有相应的财政资金支持，这类贷款的受众并没有好的经济基础来提供相应的抵押品。在农村信用社建立之初，政府为扶持地方产业，通过农村信用社大量向农户和中小企业主提供贷款，因政策失误许多产业并没有发展前景又加之金融危机的影响使得企业破产形成了许多无法收回的不良贷款。三是中间业务不健全，服务内容单一银行为客户办理的中间业务流程简单，成本损耗小，比较容易获得盈利，农村信用社的主要服务对象为农民，许多农民由于自身原因接受新的事物较慢，并不了解中间业务所能带来的便利，使得农村信用社的中间业务在农村很难开展。四是农村信用社员工素质参差不齐，管理混乱农村信用社建立之初，许多网点的员工是从当地村镇直接招聘而来，其中不乏一些“裙带关系”和通过土地置换获得就业名额的员工，这些人员并不具有专有水准，学历也普遍较低，不具有专业银行从业人员的资质。五是网点形象不佳，没有企业特色。农村信用社建立之初是为三农提供服务，选址普遍在农村，建设网点由于资金限制环境普遍较差。与其他银行相比，农村信用社在软硬件上都存在差距。

二、农村信用社发展建议

农业现代化、农村环境改善、农民增产增收是新时代经济社会高质量发展，实现新时代全面建成小康社会，乡村振兴战略实施，实现中华民族伟大复兴的重要工作，农村信用社作为服务农业、农村、农民的主力军，在新时代发挥着日益重要的作用。从当前农村信用社的发展看，对于现代化农业发展、农村环境改善、农民增产增收都有着非常富有成效的扶持和帮助作用。但是，也应当看到当前农村信用社在发展的过程中还存在着一定的问题，影响和制约了农村信用社高质量发展。突出问题导向，本文对于新时代农村信用社高质量服务农业、农村、农民工作提出以下工作建议。一是新时代农村信用社高质量服务农业、农村、农民工作建立自然灾害与巨灾风险的防范机制和研究团队。农村信用社主要以信贷业务为主，信贷业务的服务对象主要是从事农业生产的农户，在实际服务中虽然农户有较好的信用意识，但是农业生产依赖于自然环境，往往由于自然灾害和巨灾风险导致了信贷风险。因此，在农村信用社信贷服务中应建立自然灾害与巨灾风险的防范机制，尽可能的减少自然灾害等所带来的信贷风险，同时也应建立对自然灾害、巨灾风险、信贷风险研判的团队，进行综合、系统的研究，及时为农村信用社信贷部门提供预测、预警、预报分析，更好的提升农村信用社的科学决策与风险防范能力。二是新时代农村信用社高质量服务农业、农村、农民工作建立符合农村信用社金融业务实际开展的征信管理与信用评级体系。农村信用社服务的对象主要是农户，而农户往往缺少必要的抵押物，导致了农村信用社的信贷风险发生。因此，在农村信用社风险管理工作中，不单要建立自然灾害的风险防范机制，同时也应在征信管理与信用评级方面建立完善的管理体系，进行综合评估，有效防范信贷风险的发生。三是新时代农村信用社高质量服务农业、农村、农民工作应不断创新金融服务产品和金融服务内容。随着现代化的农业发展，农户对于农村信用社的服务需求呈现多样化，这就要求农村信用社能够以为农户服务为出发点，提供更加丰富、使用的金融产品，同时在金融服务方面根据农户实际需要进行更加细致、贴心的服务。四是新时代农村信用社高质量服务农业、农村、农民工作应加强员工的综合素养和专业技术能力。农村信用社一方面对外部各类风险进行有效的防范，另一方面则是提升自身的内部管理水平与质量，而这其中员工的综合素养和专业技术能力的培养与持续提升则成为了重点。因此，实现农村信用社高质量服务新时代农业、农村、农民的根本途径之一是实现员工培训的常态化，进而使服务理念、服务质量不断提升。

三、结语

新时代农村信用社在服务乡村振兴中作用日益突出，在提升服务能力，实现高质量的农村信用社工作开展中，应动态、及时的梳理存在的问题，常态的学习和借鉴同行业的先进经验和成熟做法，并与自身服务区域的实际相结合，进而创新服务理念、服务模式、服务内容，在信贷风险防范机制、征信管理与信用评级机制、创新金融产品与金融服务以及提升员工综合素养和专业技术能力方面不断提升，进而实现更好的服务农业现代化、农村环境改善、农民增产增收的目标和要求，产生更好的社会效益。