基于互联网金融对商业银行盈利的影响研究

周锦瑜

（中国工商银行股份有限公司中卫支行，宁夏 中卫 755000）

最近几年中，人们的关注焦点放在了互联网金融上，其呈现出的较快发展速度是对传统金融体系的补充和革新。互联网金融在金融体系中成为关键力量。互联网这种新颖的模式存在，一直影响着商业银行道德资产、负债和中间业务。对商业银行以往的模式进行突破，对盈利模式形成了一定冲击。除此之外，也看到了积极的一面，对商业银行的业务实行了合理调整。商业银行要紧跟互联网金融步伐，迎接所带来的挑战和困难。只有在挑战中寻求机遇，才会获得出路，让商业银行发展中看到希望。

1 互联网金融概述

互联网技术的发展，为传统金融行业发展提供了充足的基础和推动力量，不断优化的过程中，让金融模式携带现代化趋势和特点，由此形成互联网金融模式。开放、平等和分享是互联网精神的重要内涵，将其渗透到互联网金融体系中，让互联网作为重要工具，借助精神，让金融模式得以改进和调整。通过这一举措实施，金融业务开展的时候更加透明，不会出现虚化的现象。而是，对中间形成的成本减少，业务流程操作环节中变得更加便捷，引导更多人参与到工作体系中。从现阶段的发展趋势分析，互联网金融模式把金融机构和非金融机构实行网络化发展，并把电商改革和创新联系在一起。和传统的金融行业相比，互联网视域下让人们和金融行业之间不再拥有较大的距离，而是让两个主体之间没有隔阂。百姓可以参与到金融运作环节中，在财富的积累和增值上拥有了保证。

2 互联网金融对商业银行盈利的影响

2.1 影响存贷利差盈利

互联网金融背景下，商业银行存贷利差的影响不是一个方面的，在获得有利一面的同时，也涵盖了巨大的风险。有利影响则是在互联网视域下让商业银行存贷利差盈利朝着网络化的优势前进，商业银行在存款、贷款等环节中的流程不再复杂。网络化形式趋于完善，各个商业银行创设彰显特色的金融软件，商业银行APP为客户提供了便利，可以不用进行繁琐的流程，直接通过手机进行存款和贷款业务办理，也控制了财务损失风险。

但是，我们也要看到不利影响一面。非银行互联网平台，在一定程度上对商业银行的客户进行吸取。比如，余额宝利率调控上不会很大的力度，存款业务利率就比较高，相比其他商业银行要存在优势。这样的模式下，就会把其他商业银行的客户吸引过来。这对商业银行的盈利模式也造成了一定影响。

2.2 影响信用卡业务

互联网技术发展背景下，让银行征信体系获得了进一步完善机会。各个非金融银行机构借助互联网良好运营趋势，受到比较多人的喜爱和关注，也是满足了拥有网络消费需求的人们。比如，消费者通过互联网购物的时候，直接用蚂蚁花呗付款，这就可以不用选择信用卡。在此情况下，信用卡在业务发展上则形成了冲击。互联网金融的出现，让信用卡需求逐渐减少，很多消费者更倾向于运用手机消费，我们看到了金融行业中主流的一种转变。

2.3 影响代理业务

代理业务主要是商业银行中间业务开展过程中的依托，也是银行盈利的关键。银行的信誉度和稳定性是一种巨大的价值资源，会为代理费用业务开展提供支持。这一优势是互联网金融不能比拟的。工资代发、保险代缴等业务，依旧是要把商业银行作为主体，而且非银行互联网金融体系是不能替代的。在互联网模式下，商业银行的多项业务得以简化，这在代理业务上产生了发展优势。但是，值得关注的一个重要方面是，商业银行代理费用也是致使代理业务逐渐减少的重要原因，多项代理业务也受到了非银行金融机构的影响。

3 商业银行应对互联网金融影响的具体举措

3.1 完善互联网体系，对存贷业务的效率优化

存贷业务是商业银行的关键业务，通过跟随互联网体系，对其进行业务完善。比如，通过存贷业务体系的合理调整，让存贷业务效率得以提升。有的银行则推行了口袋银行，网易通，云闪付等，这些金融平台让存贷款业务拥有了展现的视角，对传统业务进行突破和发展。当前的金融行业网络发展特点展现出了不可逆的特点，通过这样的形式，就可以对银行业务体系进行优化，实行了有效的资源配置。同时，关注了传统金融客户群体，将其进行适当转移，关注客户群体所需要的存贷款业务。由此，衍生全新的金融机构平台，其中也涉及中小型的金融机构，以非银行性质为代表。已有的金融行业发展中，客户群众并不是特定和绝对的，竞争也不是固定的。因此，商业银行要以实行网络化和现代化为主，更好的迎接未知挑战和风险。

3.2 整合信用评级系统，拓宽信用卡业务范围

商业银行会把互联网作为依托，对征信体系进行拓宽，拥有更多的业务内容，但是商业银行在信用卡发展上也依旧是没有较大的空间。要根据互联网金融视域获得立足点，则需要在信用评级上构建合理体系，让用户的征信能力得以调整，这是让用户对信用卡形成兴趣的关键。同时，要关注的一点是，这种运行模式是以信用评价体系完善为主，不代表要 过分的提高用户征信能力去提升业务办理数量，避免对信用卡业务造成巨大风险伤害。对征信能力进行合理的调整之后，还需要进行业务范围的拓宽。比如，除了可以采取线下支付的形式，也可以适当实施线上支付，这就需要商业银行自身综合考量。倘若单纯发展线下交易途径，那么信用卡的发展则会陷入很大的困境，甚至会为其他非银行金融平台提供机会。

3.3 加强业务体系建立，推动业务升级的发展

结合我们的归纳和数据分析得知，互联网金融背景下商业银行代理业务所遭受的冲击是比较小的。然而，代理业务虽然没有在很大程度上受到互联网金融的影响，这也不代表银行代理业务无需创新和升级。商业银行要把互联网金融作为基础载体，让代理业务获得整合。比如，代理业务拥有升级空间，借助网络体系和模式，让代理业务开展的时候更加便利，提升办理效率。通过网络形式对代理的业务种类合理划分，提升服务水平。这是让银行代理业务在互联网金融体系下找寻生存空间的关键途径。另外，商业银行生活方面的费用代缴存在不足，可以对网络金融平台功能进行提升，让代缴业务范围逐渐扩宽，在市场上具有较强竞争力价值。

4 结论

综合以上分析，互联网金融借助多种形式，以大数据作为支撑，展现出了较快的发展速度。人们生活也获得了一定便利，让金融行业顺利运营。互联网金融实施过程中对商业银行也形成了相应影响，商业银行需要勇敢迎接挑战，在影响中寻找机遇。对互联网体系进行全面强化，实行信用评级体系，从综合性角度进行业务整合，让互联网金融体系真正发挥作用，对银行盈利起到积极影响。