浅谈中小企业金融服务创新

(山东农业工程学院 山东 济南 250100)

中小企业是科技进步、经济发展、培育新动能的内生动力，中小企业的成长能够促进国民经济的快速发展，为社会提供大量的就业岗位，同时有利于科技创新和技术进步。但中小企业的经营发展规模较小，缺少规范详尽的财务信息，而且中小企业的担保品相对较少，所以大部分金融机构不愿向中小企业提供金融服务，导致中小企业难以获得充足发展资金，限制了中小企业的快速发展。目前，国家已出台各类优惠政策和扶持措施，为进一步拓宽中小企业的融资渠道，丰富中小企业的融资方式，创新中小企业金融服务路径提供平台。

1 金融服务创新

金融创新通常由金融产品创新、服务内容创新和服务制度创新三部分构成。从金融产品创新角度来说，外贸融资产品、融资方式和融资担保方式创新都是中小企业急需的金融服务创新，创新和调整金融交易流程，创新资源分配方式，以此改变传统的金融服务业务流程，这就是金融服务创新。研发和创新传统金融产品，拓宽金融产品的使用范围，既要不断创新的金融产品，又要创新经营模式、服务制度和管理方法。

2 中小企业的融资困境和成因分析

2.1 经营时间较短导致金融机构承担较大的融资风险

中小企业的经营发展规模较小，可用于担保的资产较少，研发投入资金较小，技术水平落后，管理模式单一，市场竞争力较弱。如今，市场竞争压力越来越大，中小企业承担着较大的市场竞争压力。统计数据表明，近1/4的中小企业只能维持两年的经营寿命，近1/2的中小企业的创业寿命仅为4年。所以，经营时间较短是中小企业难以获得金融机构贷款的重要原因;而且，中小企业在短时间内会多次需要资金量较少的现金流，贷款金额较少，但贷款频率较高，也会增加金融机构的贷款风险，因此金融机构并不会将中小企业作为主要服务客户。

2.2 道德风险和信息不对称

大部分中小企业普遍存在信息不对称问题，而且中小企业的市场信用等级较低，金融机构无法在市场中获得中小企业完整的经营信息。中小企业对外公开的信息有限，信息不对称会严重影响金融机构的选择。而且，金融市场的道德风险会进一步加大中小企业的贷款难度，大部分中小企业不会对外公开真实的财务状况，无法出具公允的审计报表和财务报表，金融机构根据中小企业出具的财务报表，并不能真实反映中小企业的实际经营发展情况。很多商业银行基于道德风险的考虑，即使中小企业提供会计师事务所出具的财务报表，商业银行会质疑会计师事务所的职业道德素养和报表的真实性。因此，虽然中小企业具有良好的经营发展前景，但是商业银行为了降低贷款风险，也会拒绝中小企业的贷款申请，信贷配级制度只能满足少部分中小企业的贷款需求，融资供给比例明显失衡。

2.3 较低的市场信用等级

中小企业的市场信用等级较低，市场信用等级会直接加大中小企业的融资难度。大部分中小企业并不重视维护自己的融资信用，拖欠情况经常发生，导致中小企业的整体市场信用下降，金融机构质疑中小企业的还款能力，导致中小企业的融资举步维艰。

2.4 直接融资渠道的作用有限

直接融资市场较少，首先是科创版，它是中小企业的重要融资市场，但是限制条件较多，准入门槛较高，大部分中小企业并没有进入科创板融资的机会，其次是新三板，市场交易机制存在问题，难以满足中小企业的融资需求。

3 中小企业金融服务的实际情况

市面上可供中小企业使用的融资工具较少，大部分以国家扶持融资工具为主。而且，金融机构以商业盈利目的为主，会自觉规避经营风险，不会专门开发适用于中小企业的融资工具，中小企业很难获得金融机构的贷款。

3.1 现有的信贷产品数量较少

20世纪80年代以来，中小企业的数量越来越多，类型越来越丰富，早期以家族式管理为主，主要是劳动密集型企业或传统制造企业，如今已经转变为电商企业或科技型企业。网络企业和实体企业有着本质区别，此类企业可供抵押的实物资产较少，并不满足抵押融资模式的要求。但是，此类中小企业拥有大量的应收账款、价值较高的知识产权和发明专利，根据此类企业无形资产特点实施的质押贷款模式，可以满足中小企业的融资需求，是符合时代发展潮流的贷款产品，而且中小企业类型的增多，必然要不断创新传统金融服务产品。社会经济快速发展，居民可支配收入逐渐增多，企业财富日益增加，中小企业的企业管理需求越来越大，要根据中小企业的金融服务需求，创新财富管理方法，创新出差异化、综合化、一体化的财富管理金融业务服务。

3.2 服务流程冗杂，工作效率较慢

如今，我国尚未建立完整的社会征信体系，信用数据相对分散，无法共享共用不同模块的信用数据。不同部门难以整体规划和统一管理业务信息，银行的信贷业务拥有严格的审批流程，信贷信息利用率较慢，很难在短时间内做出信贷决策。比如“纳税信用贷”业务，中小企业办理该业务时要提供纳税流水，商业银行无法获得完整的纳税信息，往往要耗费2～5天的时间，由税务部门的员工打印纳税流水，贷款申办时间大大延长。

3.3 尚未制定科学完善的贷款激励机制

部分贷款客户的信用较好，但是激励机制难以发挥有效的作用。而且，贷款业务的固有风险会让商业银行更加倾向于大型企业或长期合作的客户，对中小企业的贷款意向降低，以此降低商业银行的经营风险。

3.4 间接融资渠道难以发挥良好的作用

商业银行以商业盈利目的为主，会自觉规避经营风险，不会专门开发适用于中小企业的抵押贷款模式，中小企业的贷款难度较大。而且，信息不对称问题的存在会降低商业银行的贷款意向，严格的信用评级和抵押物限制，会淘汰大部分不具备资质的中小企业，抵押贷款金额较低，难度较大，审批流程较慢，很难满足中小企业的贷款需求。

4 创新金融服务的具体方法

4.1 建设完善的信用体系

首先，在政府部门的领导下，利用互联网建立信息共享平台，方便银行查询中小企业对外公开的信息，让商业银行了解中小企业真实的经营状况，由发改委、人民银行和其他政府相关部门，共同建设综合信息共享平台，定时录入和公开共享中小企业的数据信息，包括银行流水信息、借贷信息、违法违规信息和生产经营信息等，通过一站式查询服务了解借贷企业的全部信息。其次，建立科学完善的失信惩戒机制，让中小企业警示失信违约问题，对外公开违规违约信息，同时将违约违规的小企业列入征信黑名单中，坚决打击中小企业的严重失信行为，根据国家的法律法规依法惩治失信行为;依法惩治违法违规的金融活动，如欺诈行为和逃债行为等。

4.2 提供多样化的金融产品，缩短融资周期

中小企业往往要耗费大量的时间办理贷款，为了提高融资效率和缩短融资周期，商业银行可以创新私人贷款业务，提供多元化的小微金融产品，为资信状况良好的个人提供私人贷款，既能够精简贷款办理流程，同时授信有效期也会增加，防止客户浪费大量的时间办理繁杂的贷款手续，提高中小企业的资金周转率。小微客户的整体经营状况较好，信用等级较高，在上一个贷款到期前可以直接办理其他贷款和进行贷款转期，客户无需偿还贷款后再次办理贷款，减少信贷资金的时间差，小微客户无需耗费时间精力再次办理贷款，同时中小企业无需借用社会资本还贷。贷款定价机制也可以降低中小企业的贷款压力。根据中小企业的经营状况，将贷款定价控制在合理范围内，实施完善的定价系统和定价模型，综合考虑中小企业的贷款成本、运营费用、回报收益和税收成本等，合理计算违约风险和损失金额，将个性化因子纳入考量，在标准化模型中确定不同小微客户贷款的合理定价，保证贷款指导价格的针对性和合理性，能够满足不同小微客户差异化的贷款需求。

4.3 增加担保方式和降低贷款难度

第一，丰富线上信贷产品。利用大数据技术搜集、整理并分析中小企业的生产经营信息、纳税流水信息和信用等级，为实施新的信贷决策提供参考依据，无需经过漫长繁琐的抵质押流程，限制门槛大大降低，有利于让更多小微客户获得贷款。除此之外，还可以通过实体制造业中小企业的数据开设专门的贷款业务，将用水量和用电量等数据作为担保，金融担保方式越来越多。政府和银行对小微信贷提供专项扶持资金，扩大市场杠杆效果，中小企业转化科技成果或推广新产品时，可以获得专项贷款业务的支持。进一步扩大此类贷款业务的覆盖范围，更多中小企业通过无质押担保业务获得贷款。

4.4 创新风控手段、减少不良资产

外部市场竞争压力增大，经营环境变化莫测，企业内部风控要求越来越高，要重视控制和防范金融风险，加大力度整治金融市场的混乱现象，科学管理金融风险。利用互联网技术进行金融风险的智能化管理，在先进金融科技的基础上建立全新风控模式，将常用的风控手段和大数据技术相结合，创新智能风控产品和建立网络风控服务平台。缩短风险处置流程和加快工作效率，利用大数据技术和外部信息，提高风险管理能力。建立科学完善的风险预警体系，根据中小企业的特点设置专有指标，监控指标已了解风险变化情况，及时排查和尽快解决潜在风险。

4.5 减少融资步骤、拓宽融资渠道、提高服务效率

投入更多的资源进行金融服务渠道的创新，将先进的技术、理念和方法，应用到传统金融服务渠道中，让更多的中小企业享受金融服务。做好事前精准营销工作，以客户获得良好服务体验为目标，根据中小企业的经营发展状况提供跟踪式服务，结合中小企业的贷款需求提供针对性的产品和服务，缩减服务流程并提供高质量的服务，让中小企业客户获得良好的服务体验。除此之外，改善授信审查审批机制，中小企业享受专门的审批流程和服务窗口，通过提交线上申报表格提高授信调查的工作效率。利用机器进行线上业务的自动审批，按照统一标准的流程处理常见的线上小微业务。

4.6 利用先进科技提高专业能力

利用先进技术和全新的业态进行金融创新，扩大金融科技的应用范围，在市场竞争中占据先机。走智能化、智慧化、科技化发展道路，提高经营管理水平。善于利用先进的科学技术，如区块链技术和大数据技术等。科技金融人才的专业化发展，大致包括以下几个内容：首先，建设现代化、高素质的工作团队，根据市场发展潮流不断引进新人才，提高产品的市场竞争力，不断优化业务流程，稳步提高风险管理能力，不断进行科研创新，重视建设经理团队，畅通职位晋升渠道，打造专业小微客户经理服务团队，工作人员要保持热情的服务态度，懂得营销管理知识;其次，建立分层培训模式，将专业知识和相关知识结合，统一线上培训和线下培训渠道，将理论知识和实践经验相结合，打造全方位、立体化、综合性的培训网络;最后，工作人员要重视团结协作，认真开展联动营销，通过凝聚合作发挥更好的服务效果。

4.7 建立科学完善的内部考核制度，激起银行人员的工作热情

针对不良贷款实施零容忍管理制度，不同中小企业的贷款不良率容忍度略有差别，如城镇中小企业的贷款不良容忍率低于乡镇企业，引导信贷资金流向贷款不良容忍度较高的城市和地区。其次，执行授信尽职免责机制，确定不同岗位的工作职责和职责范围，确定不同业务流程和风险管理机构的内在联系，降低信贷人员的后顾之忧。最后，小微金融服务人员的考核权重从利润指标偏向贷款户数指标，鼓励从业人员积极增加贷款户数;基层银行认真执行政策可以获得奖励，如优质资源和奖励津贴等，从而激起它们的工作热情。