山东农商银行：用金融之手做好发展文章

本刊记者 王炜／通讯员 李德品

近日，山东农商银行公布今年上半年经营数据。截至6 月末，全省农商银行各项资产余额26702亿元，各项存款余额21424.8 亿元，各项贷款余额14305.8 亿元，较年初分别增加2144 亿元、1737.8 亿元和1273.9 亿元。2018 年以来，新增贷款总量14735亿元，不良率仅为0.28%。

梳理近年来全省农商银行系统的发展路径，“123456”总体思路起到了全面引领各项工作的作用。7月28 日，全省农商银行2020 年半年经营分析会议上，山东省农村信用联社党委书记、理事长孙开连解读总体工作思路：“以落实全省‘重点工作攻坚年’工作为抓手，以党建为引领，坚持服务‘三农’和实体经济发展宗旨，深化省联社、派出机构、法人机构‘三级改革’，做好防范化解金融风险、服务乡村振兴战略和精准扶贫、新旧动能转换重大工程、资金组织‘四项重点工作’。”

疫情防控与业务发展“两手硬”

作为根植山东的金融服务企业，如何用金融之手做好疫情防控和社会经济发展大文章？山东农商银行认真贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府关于疫情防控的各项要求，做好“六稳”“六保”的同时，聚焦发展、改革、转型、管理、服务、党建六项工作，取得新成效。

作为全省服务乡村振兴战略的金融主力军，山东农商银行创新信贷产品，围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”，推出“兴农贷”“宜居贷”“先锋模范贷”“人民公仆贷”“富农贷”等系列金融产品。与此同时，指导全省110 家农商银行与地方政府展开服务乡村振兴战略合作。选派4538 名优秀干部到乡镇、村居挂职。打造省市县三级金融服务样板村4204 个，为样板村提供贷款304 亿元。对全省现有网点全部进行升级改造，增配智慧柜员机8325 台，设立村级金融服务点4.8万个，布设各类电子机具17.2 万台，更好服务基层。

为抗击疫情，山东农商银行对生产、运输和销售重要医用物资的疫情防控重点保障企业和医疗卫生防疫、医药用品制造等相关企业，开展名单式营销和“一对一”服务。对受疫情影响较大的企业，实行展期续贷、减息让利和调整征信记录等帮扶措施。推出“防疫快贷”“防疫专项贷”等产品，加大对企业复工复产支持力度。

在疫情最严重的关口，省联社组建金融辅导队4 支，全省农商银行组建金融辅导队232 支，详细了解企业生产经营状况、流动资金需求，为企业发展提供精准金融支持。

数字化转型实现“弯道超车”

疫情的发生，让山东农商银行有更多深层次的思考，创新信贷产品和服务方式永远是业务健康发展的良方。

疫情过后，客户已逐渐习惯并适应线上办理业务，山东农商银行借机进行线上布局，推出智能客服、人脸识别、网上面签、在线审批等更多产品和服务，在技术上补足短板，满足新时期客户的个性化需求。

通过完善基础客户和行业客户营销服务体系，对基础客户推广网格化营销、整村授信营销方式，对行业客户推广个性化、差异化营销方式。

此外，全面推广和优化“信e 快贷”办贷模式，完善线上线下服务渠道，实现了“自助申请、线上审批，当日申请、当日放贷”。通过推出“信e 贷”“信e 快贷”，为88.4 万小微客户提供贷款871 亿元。自2018 年以来，全系统累计发放乡村振兴贷款4549 亿元。

针对现有金融线上服务盲区，抓紧规划布局。利用大数据、云计算、人工智能等新技术，提升小微企业金融服务质效。深化与发改委、财政、税务、海关等部门的合作，推动地方政府建设完善信用信息平台，为企业融资提供良好的支撑。

针对农村小微企业财务账目不健全的实际，以现金流为依据进行授信；针对农户和小微企业有效抵质押物不足的实际，推广信用贷款、家庭成员担保贷款、知识产权质押贷款等；针对农户授信额度偏小的实际情况，推广“家庭银行”贷款模式。通过这些改进授信和担保方式的举措，山东农商银行信贷投放水平明显提高。今年，全系统新增实体贷款1063.1 亿元，累计投放小微民营企业贷款4488.1 亿元，全面服务“三农”和城乡居民家庭，累计发放乡村振兴贷款34 万户、708.5 亿元，涉农贷款余额7980 亿元，较年初增长7.43%。全面履行社会责任，累计发放扶贫贷款223.11 亿元，余额38.74 亿元，支持带动47.6 万户贫困人口脱贫增收。

为落实扶持小微企业专项政策，山东农商银行积极申请对接国家新增1 万亿元普惠性再贷款再贴现政策、国家4000 亿元再贷款专用额度购买地方银行普惠小微信用贷款政策。

通过推广“政银保”“鲁担惠农贷”等12 款贴息和风险补偿产品，完善政银企合作机制。还通过延期还本付息和降低普惠型小微企业贷款利率，对实体经济进行扶持。对年内到期的普惠型小微企业贷款本金和应付利息，做到应延尽延。对其他贷款，大力推广无还本续贷。

“五大理念”支撑高质量发展

金融手段更加多元，经营业绩不断增长，山东农商银行高质量发展的背后，是经营管理“五大理念”的强力支撑。

以合规为中心的经营理念。把合规意识、风险观念、底线思维作为经营管理基本准则。风险管控机制不断完善，完善事前事中事后监督制约机制，筑牢“业务、合规、审计”三道防线。

以客户为中心的服务理念。聚焦行政村、小微企业、个体工商户和城市社区“四张清单”，提高信贷营销广度；以为客户创造价值为出发点，提高信贷营销深度；细分市场、客户，提高信贷营销精度。组织开发各类信息科技项目99 个、特色类项目36 个；开展各类培训项目2340 个，培训58.97 万人次；“智e 购”商城用户达269.04 万户，入驻商户1.4 万户，累计实现交易量7949.68 万元。

以员工为中心的管理理念。加强学习教育培训，加强优秀传统文化、革命文化、社会主义先进文化和农信“大挎包”精神学习，加强业务技能、法律法规、行业政策和岗位本领学习，完善人才成长培养机制，深入推进“三项制度”改革，关心关爱员工。

以效益为中心的考核理念。坚持面向“三农”、面向小微企业、面向城乡居民家庭的市场定位，抓好贷款投放。降低资金组织成本，提升费用使用效益，坚持开源节流。

以党建为中心的统筹理念。坚持党建与业务融合发展。扎实推进基层党建，开展标准化党支部建设“回头看”，确定示范品牌支部重点培育对象547 个，实施党建共建项目6009 个。