小微企业金融服务与中小金融机构创新发展

黄舒娟（宁夏财经职业技术学院）

如何有效提升小微企业的金融服务能力是现阶段我国政府和金融行业尤为关注的重要问题，在当前我国经济快速发展的背景下，小微企业能够实现稳健发展的关键制约因素之一便是拥有良好的资金支持。由此可见，中小金融机构提供的金融服务是至关重要的环节，然而实际上小微企业的融资现状问题重重，因而必须提出卓有成效的创新策略，来推进小微金融服务业的进一步发展。

■ 小微企业金融服务与中小金融机构创新发展的意义分析

（一）小微企业金融服务发展重要性

小微企业是经济的“毛细血管”，在经济下行压力大的背景下，需要承担起重要责任，为促进社会就业，保证居民收入，以及改善民生等方面做出巨大贡献。而在经济发展速度比较快的时代，小微企业又可以是带动经济结构的转型升级。

为激发小微企业更强的经济作用，近些年来政府和各金融机构都在为这些主体提供金融支持，像人民银行分支机构与地方政府部门的合作，创新融资模式，来解决银企信息不对称的问题，让银企关系可以更好地适应市场化环境；另外，商业银行从上而下开展支持小微企业发展的政策制定计划，并不断推出具有创新性的金融产品，特别是无形资产质押融资的探索，很好地解决了小微企业缺乏抵质押品的问题。

小微企业金融服务还有利于解决融资难、融资贵的问题。在过去很长一段时间里，“融资难、融资贵”一直是制约小微企业发展的关键因素，虽然跟他们自身因素存在关系，但地方政府尚未真正认识到小微企业的重要性，并漠视其发展有重要关系。地方政府通常会更为重视重要大型企业的发展，并将更多的资源投入进去，来支持他们的发展，希望能通过打企业的发展来促进地方经济增长。但是需要看到的是，小微企业虽然规模不大，实则具有很强的经济拉动作用。

那么，为支持小微企业发展，国家也做出了不少努力。比如说，金融部门会下发相关政策文件，引导各类金融机构来提供有利的金融服务，为小微企业发展搭建平台。经过金融部门一系列的服务与支持，小微企业发展也取得了明显成效。因此，不管是在经济稳定、繁荣，还是下行的时候，国家、金融部门和机构都需要重视起小微企业的发展，并为其提供一系列的金融服务，来解决他们融资难、融资贵的问题。

（二）中小金融机构创新发展意义

目前，小微企业发展的门槛依然是以融资难、融资贵的难题。因此，小微企业要想得到真正的发展，就需要解决这一难题。在解决这个问题的过程中，光靠小微企业自身努力是远远不够的，还需要政府，以及金融机构的大力支持。针对小微企业问题复杂多样的特点，金融机构要不断进行创新，才能更好地满足需求，尤其是直接对接这些企业的中小金融机构，要对中小微企业，特别是科技型企业的发展规律有准确把握，并且能够掌握不同产业、不同种类中小微企业，以及不同地区在发展上存在的差异，以及各自的困难和特殊需求，由此来发挥自身提供金融服务的作用，来更好地支持当地实体经济的发展。在这期间，要多推出可以支持中小微企业创新的金融产品，并优化服务方式。另外，为营造更好地投融资环境，中小金融机构还需要搭建科技金融服务平台，实现科技与金融资源的衔接，发挥协同效应。因此，中小金融机构不断加强自身的创新，有助于为中小微企业创新发展提供有利环境。

另外，这一方向对于中小金融机构发展同样具备重要意义。面对激烈竞争的金融环境，要想求得生存和发展，坐以待毙肯定不行，金融机构只有具备了创新意识，并付诸实践后，才能做大做强。在这一过程中，既要拓展国家科技成果转化引导基金功能，引导地方政府、社会资本成立“双创”基金，加强创业投资引导；还要根据中小企业创新发展的特点，支持发展多种形式的抵质押类信贷业务及产品，开展贷款风险补偿试点，为中小企业创新发展量身定制金融服务产品，拓宽融资渠道。

■ 当前小微企业的发展现状和融资情况

由于小微企业在我国经济形态中占据着重要的地位，近些年来，在国家相关扶持政策与大型金融机构的支持和帮助下，小微企业的融资困难问题得到了一定的缓解，然而随着社会经济的进一步发展和时代的快速变化背景下，小微企业逐渐呈现因融资能力欠缺而不能适应市场快速变化的现象，成为小微企业继续发展的重要阻碍之一。追根溯源是由于小微型企业与金融机构之间不能建立良好的金融关系，小微企业不能满足金融机构提出的相关融资条件，包括缺乏银行所需的一些资料信息，金融机构不能充分地评估小微企业的金融风险水平等。

由此可见小微企业的金融服务问题依然较为严峻和迫切，根据相关调研数据可知，我国小微企业的平均寿命仅为三年，而中国人民银行的相关统计显示：小微企业获得第一笔金融机构贷款的平均时间是成立四年零四个月后。换言之，平均下来小微企业需要三年以上的时间才能获得来自金融机构的融资，而大多数的小微企业在这之前便已破产。另外，小微企业能够从金融机构获得的贷款额度远不能够满足小微企业的实际融资需求。为此很多小微企业只能采用私人融资的方式来筹集资金。

■ 小微型企业金融服务与中小金融服务机构的创新发展策略

（一）基于小微企业视角

首先，从财政和税收方面而言，税收的减少可以极大程度上有效推进小微企业的持续发展。现如今我国经济的快速发展实质上给小微企业带来一定的机遇，同时也充满挑战，在日益加剧的市场竞争环境下，小微企业面临的风险也随着增多，而此时的税减政策可以为小微企业降低一部分成本，对其继续发展有着显而易见的促进作用。其次，为了进一步提升小微企业的融资水平，国家政府和相关金融机构应该积极地构建适合小微企业的征信机制，为金融机构对小微企业进行相应的信用与风险评估的时候提供科学严谨的数据支持。与此同时，还可以将涉及小微企业的大数据资源以合法合规的方式与中小型金融机构共享，如此一来不仅能够更好地服务于小微企业，还能够防止重复放贷的乱象。最后，各地政府应该依据该地小微企业的营运状况创设合法合规的信用担保机构，以便在政府的帮扶下实现小微企业的融资活动有效有序地开展。

（二）基于中小金融机构视角

其一，应该合理地应用国家的各项财税政策来有效减少小微企业由此产生的营运成本，譬如合乎适宜地降低金融贷款的利率为小微企业的继续发展提供行之有效的直接动力和支持。与此同时，政府还可以在财税以及小微企业的相关支持方面增强对于中小型金融机构的帮扶力度，与保险公司、担保机构等各个大型企业构建一套系统化的激励机制，为中小型金融机构提供给小型和微型企业的信贷服务项目创造一定的必要条件。其二，中小型金融机构应依托前沿的信息技术优势，借助互联网技术，通过创设广泛的智能化网点与互联网金融的全新手段，为偏远地区的小微企业提供及时的金融服务体验，很多小微企业存在于县城与乡镇中，在每个地区都开设人工网点成本较高，然而通过网上和手机银行等信息化的服务方式，能够使金融服务流程更加简化快速，提升整体工作效率。此外，还可以灵活地使用移动支付技术以此优化和完善县乡小微企业的金融服务环境。其三，中小型金融机构应积极推进扁平化的管理模式，减少管理层，和冗繁的部门，增进相关部门间的沟通和协作，可以在提供金融服务项目时，减少不必要的重复审批程序。而伴随着部门职能权利的明确，相关部门能够依据小微企业所在地的实际情况及时与其他相关部门沟通，对贷款条件进行微调。

（三）应用科学合理的激励机制

政府应该创设一系列科学合理的激励机制，制定相关优惠政策和措施，倡导中小金融机构为微型企业提供贷款。对于中小型金融机构而言，最为关键的是构建和完善相应的风险补偿机制，有利于促进为有金融服务需求的小微企业提供更为灵活的贷款利率与风险评估措施。

■ 结束语

总之，现如今制约着小微企业继续发展的一个重要原因便是融资困难。政府应创设合适的政策和措施来推进这一问题的解决，提升小微企业的融资水平。同时，中小金融机构也应在不断发展的过程中创新服务理念，在政府的支持下为小微企业提供更优质的金融服务产品。