等额本金和等额本息探析

李媛

房子不仅是心灵和身体可以休息的港湾，它还能让人有一种归属感的存在，中国人历来有房子情结，自古就把房子当成安身立命之所。所以买房自然而然就成为是很多人都需要面对的人生大事，中国的房价对于普通工薪阶层而言让多少朝气蓬勃的好男儿女子愁上心头。基于目前的高房价，许多人都没有能力去全款买房，所以大多数人都需要经历向银行申请贷款。本文通过讨论房贷的两种还款方式-等额本息和等额本金，分析两种还款方式的优缺点，研究哪种将更适合于普通民众还贷。

一、引言

在买房贷款的时候。银行的工作人员一般来说会给我们提供两种房贷方案，一个是等额本金另一种是等额本息。对于这两个方案，会让许多人感到纠结，我们无法通过直觉，获知哪一种还贷方案会划算，哪一种方案支付的利息更多。想要解开这个疑惑，我们首先必须弄明白等额本息和等额本金两种还款方式的定义，以及两者之间具体的区别。

二、等额本息

等额本息首先是按照总的贷款金额按照一共需要贷款的年数，其次计算最后总共需要一起支付的利息数，再次加上本金除以贷款的总月份，最后计算得到每个月平均的还贷金额。所以等额本息每个月的还款金额都是相等的。具体如下例所示：

假设你以等额本息方式向银行借了100块，

第一个月：还款额= 1+100*利息

第二个月：还款额= 1+100*利息

第三个月：还款额= 1+100*利息

……

三、等额本金

等额本金则是每个月需要还的本金數目是一致的，然后按照当前尚未支付的本金数来计算利息，所以等额本金会随着本金慢慢的减少，利息也会一起减少。具体如下例所示：

假设你以等额本金方式向银行借了100块，

第一个月：还款额= 1+100*利息

第二个月：还款额= 1+99*利息

第三个月：还款额= 1+98*利息

……

四、两种方式各自的优缺点

（一）优点

按我们之前讨论的等额本息方式，借款人每个月还款的金额是固定的，所以对于借款人来说操作会简单，不需要费神计算每月不同的还款金额。每月承担相同的房贷也能让自己心里有数，可以让借款人有计划地控制家庭收支。从而更合理的安排家庭收支，也便于每个家庭根据自己的收入情况确定还贷能力。例如每月的生活和进行理财（以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，等额本息绝对是一个好选择。

（二）缺点

等额本息还款的方式，由于利息不会随本金数额归还而减少，所以占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，还款总利息会高于等额本金。而且随着贷款总额越大、年限越长、利率会越高，等额本息与等额本金最后的支出利息相差数会越多。我们假设以贷款100万元，年利率5.1%，还款年限15年和30年为例，如下表所示：

等额本金的缺点在于，每个月的本金还款额是固定，但每个月的贷款利息会随着本金余额的减少而逐月递减，因此，前期的还款压力会相当大，而且每月偿还数目不固定，会增加贷款人的经济压力。

（三）适合的才是最佳的

等额本息还贷款在前半段时期，所还利息的比重大于本金，而后半段时期本金的比重开始逐渐增加，大于利息。如果贷款人选择等额本息还款时提前还款，那么前期已经支付了大部分利息，后期能够减免的利润已经十分少了，所以对于贷款人来说提前还款确实不划算，对银行来说则是有利的，一般来说银行喜欢推荐等额本息还贷。

等额本金还款法对于客户开始的还款能力要求高一些，最开始的还款压力会大一些，但月供是按月递减的，相对来说还款到后期压力会越来越小。如果提前还款时，因为等额本金的利息是实时计算的，贷款人后期能够减免一部分非常可观的利息，所以等额本金还款法在提前还款是比较划算的。

两种还贷方式没有好坏之分，到底选择什么样的贷款方式，还是要根据个人的财务状况和还款年限等实际情况进行选择，而不是盲目听从银行的建议。什么样的还款方式，说到底还是得根据自身的实际情况来。

五、结语

等额本息是民众绝大部分的选择，对于第一套房子一般大家的财务压力都有一些紧张，如果用这种方法在还贷的前期所遇到的压力会小许多。当然财力不错的情况下可以选择等额本金，毕竟我们通过之前的讨论知道等额本息的还款总利息会高于等额本金。而且随着贷款总额越大、年限越长、利率会越高，等额本息与等额本金最后的支出利息相差数会越多。（作者单位：湖南现代物流职业技术学校）