我国网络金融发展存在的问题与对策研究

柯学

随着信息技术的不断发展，网络金融也得到了快速的发展，并被广泛应用于人们的日常交易中，为人们的生活带来了极大的便利。但是，网络金融在自身不断发展的同时，依然存在着许多问题，严重制约了网络金融的发展，损害了人们的财产安全。本文主要分析网络金融的自身特点以及发展中存在的问题，结合我国的具体国情和网络金融的实际情况，制定出符合网络金融发展规律的解决对策，为我国网络金融的不断发展壮大奠定夯实的基础。

目前，由于互联网行业的蓬勃发展，各个行业都重新焕发了新的生机和活力。网络金融是当前信息技术与传统金融行业的深度融合，使人们的交易方式发生了巨大的变化，颠覆了以往传统的交易模式，成为了社会发展的必然趋势。目前，我国的网络金融正在由单一化逐渐走向多样化，包括信贷业务、支付业务以及结算业务等;支付结算业务在当前网络金融发展中占据份额最大的板块，也是现代技术运用于金融实践的的有力体现，它主要依赖于当前的计算机和网络技术，其各种交易都在网上进行，突破了地域和时间对交易的限制，极大地提高了交易效率，为不同区域的经济组织和企业解决了资金和成本问题，有利于实现企业利益的最大化。对于第三方支付机构而言，其信贷业务主要以小额贷款和信用贷款为主，其中最为典型的企业当属阿里巴巴。阿里巴巴中的淘宝和天猫网站，主要是利用互联网交易平台来实现线上交易，使人们的购物方式和支付方式发生了翻天覆地的变化，极大地促进了网络金融的不断发展，实现了企业效益的最大化。网络金融在我们的日常生活中扮演着十分重要的角色，但是我们对网络金融还是要有一个比较清晰的认识，对于当前网络金融中出现的问题，要及时寻找行之有效的解决措施，从而促进网络金融的健康发展。

一、网络金融的特点

（一）覆盖面广，发展速度快

网络金融是依赖于计算机和网络而存在的金融模式，能够有效突破时间和地域的限制，这种交易方式覆盖面更广，更能满足当代人民群众的切实需求，是时代发展的必然趋势。网络金融有利于重新整合现有的社会资源，使这些资源可以得到有效的运用，也可以促进我国实体经济的不断发展。

（二）即时性与伴随性

随着电子产品的不断更新换代，网络金融逐渐呈现出即时性和伴随性的特点。电子产品的推陈出新，使得网络金融可以随时随地进行。目前市面上的电子产品大都方便携带操作简单，其功能十分强大，可以满足人们的支付、转账以及理财等金融服务，极大地方便了人们的生活和工作，为金融产业的不断发展奠定了良好的基础，极大地优化了传统金融的服务方式。

（三）成本低、效率高

相对于传统的金融产业而言，网络金额主要依赖于计算机和网络，其成本相对较低，用户无需进行长时间的排队，其操作流程更加标准化，业务处理速度得到了显著提升，为用户节省了大量时间，有效提高了用户的体验感。这种交易模式更具有自主选择性，交易双方可以自由选择，期间没有中介的参与，其交易成本相对较低。

（四）互动性高、透明性强

随着手机APP的不断出现，网络金融正在逐渐完成由电脑端到移动端的转换，这种转换增加了网络金融的互动性，使得人们可以随时随地获取信息以及沟通交流。在信息大爆炸的现代社会，人们对于信息的获取来源较多，使得网络金融的透明度更高，人们可以根据自己的实际需求和个人喜好自由选择交易类型，极大地方便了人们的生活，有效提高了人们的生活质量。

（五）监管力度弱、风险高

由于网络金融是一个新兴产业，因而相关的法律法规尚未建立健全，其监管体系也尚不明确，准入门槛相对较低，因而存在较大的风险。相对于传统的金融产业而言，网络金融存在一定的虚拟性和不确定性，其交易双方甚至素未谋面，增加了不法分子非法集资、洗钱以及卷款跑路等不良事件的风险。此外，网络金融自身技术和硬件设备落后以及良好的征信系统尚未形成等诸多因素也增强了网络金融的风险值。网络金融是依据互联网而存在的金融模式，其互联网系统一旦遭受黑客的恶意攻击，就会使得网络金融的系统陷入瘫痪，进而出现用户个人信息泄露，公民的财产安全受到损害等现象发生。因此，我们要清楚地认识到网络金融中所存在的风险，根据不同风险的不同特征，寻找行之有效的防范措施，为网络金融的长久发展奠定良好的基础。

二、我国网络金融发展中存在的问题

（一）法律体系不够完善

网络金融是一种时代发展下的新兴产物，其相关的法律体系尚未建立健全，导致我国的网络金融的监管出现了许多空白，使得一些不法分子有机可乘，从而在网络金融领域出现了洗钱、非法集资等违法乱纪行为。网络具有一定的虚拟性，为网络金融的有效监管形成了巨大的阻碍。但是，网络并不是法外之地，我们应该加快网络金融相关法律法规的制定进程，早日实现其全方位监管，为人民的财产安全提供强有力的安全保障。

（二）监管力度不够

监管力度不够已经严重制约了我国当前网络金融的发展和壮大。就目前的网络金融监管现状而言，我国的监管力度明显不足。尤其是在P2P網络信贷和众筹融资中，我国尚未建立完善的监管体系，对用户信息的安全保护工作明显不足，使得不法分子有机可乘，私自盗用用户的身份信息，对人民的财产安全造成了不同程度的损害，使得人们对网络金融产生信任危机，严重阻碍了网络金融的不断发展。

（三）从业人员法律意识淡薄

目前，网络金融的相关企业对员工的准入门槛较低，尚未建立完善的筛选和考核制度，因而企业员工的法律意识相对比较单薄，对互联网背景下的网络金融也缺乏正确的理解和清晰的认识，使得一些员工监守自盗，甚至出现携款潜逃的现象，导致企业蒙受了巨大的经济损失。此外，从业人员自身的能力有限，也为网络金融的不断发展造成了巨大的阻碍。目前，我国网络金融的高端人才匮乏，使得网络金融的发展缺乏新生力量的支持，这也严重阻碍了网络金融的发展和壮大。

（四）网络金融缺乏创新

在网络金融的不断发展中，创新是其发展的内在动力，为其不断发展壮大提高了强有力的技术支撑。但是，目前的网络金融在经过最初的高速发展之后，其经营理念和经营方式没有得到有效的更新，使得当前的网络金融发展不能很好地满足当前时代发展的需求，这也在一定程度上制约了我国网络金融的整体发展。此外，互联网技术是一个更新换代较快的行业，以互联网为依托的网络金融必须及时寻找自己的不足，结合当前行业内最新的发展势头，寻找管理模式和经营方式上的创新，为网络金融的不断发展奠定良好的基础。

三、我国网络金融对策研究

（一）完善网络金融的法律体系

随着网络金融的不断发展，我们必须正确认识到其立法的重要性。为了使我国的网络金融获得一个更好的发展，我们必须加快相关法律建设的进程，填补法律空白，改革落后规则，使网络金融的法律法规能够切实满足当前时代发展的需要，有效保护人民和企业的财产安全。在完善网络金融的相关法律法规的过程中，我们要从网络金融自身的实际情況出发，结合当前国际中优秀的案例以及我国的基本国情，制定出符合我国当前网络金融整体发展的法律法规。此外，对我国已经存在的法律也要进行必要的删减，将无法适应当前产业发展的法律法规进行调整，全面加强我国网络金融的法律建设。

（二）实施行业准入制度

当前，我国网络金融行业准入门槛较低，其市场鱼龙混杂。互联网背景下的网络金融，以计算机和网络系统为依托，其覆盖范围较广，对人民的日常生活和财产安全都有着极大的影响。因此，为了进一步提高网络金融的安全性，网络金融产业应该提高运营门槛，设立资产本金、风险控制能力以及从业人员考核等准入条件，并对不同模式以及业务种类实行差异化管理，避免盲目地一刀切，运用这种管理方式淘汰一些不合格的企业和员工，从而促进网络金融行业的良性发展;此外，网络金融行业还应建立完善的退出机制，采用优胜劣汰的自然生存法则，及时剔除不合格的经营企业，引入必要的退出机制，为网络金融的良性健康发展奠定良好的基础。在网络借贷平台的建设中，要采用实名登记的方式保障资金交易的真实性和安全性，从各个环节进行追踪管理，有效降低其风险指数。

（三）建立网络金融征信体系

互联网金融是传统金融体系的延伸和发展，良好的征信体系依然是整个产业发展的重中之重。在互联网行业飞速发展的当前社会，网络金融的影响范围更广，一旦出现不良事件，企业和人民蒙受的经济损失更大。因此，为了使我国的网络金融获得一个稳定的发展，切实保护我国公民的财产利益不受损害，我们必须建立完善的网络金融征信体系，努力改善互联网的金融生态。建立完善的网络金融征信体系，要明确征信管理的相关规则，加强对个人信息的保护，确立以政府为主导，以市场为辅助的发展模式，形成以银行为监管主体，中国征信中心和征信机构为信息收集加工主体，金融机构为信息提供主体的征信组织管理体系，使人们的财产得到强有力的安全保障。同时，我们还应该建立征信预警名单和征信黑名单，提高网络金融征信的质量，对网络金融资产的各个环节实行全方位的监控，从而建立有效的网络金融征信体系。

（四）提供必要的政策支持

运用政府手段解决网络金融中所存在的问题，可有效规避发展过程中出现的风险，使我国的网络金融得到一个更好的发展。政府支持应该是在行政管理的方式方法上寻求改革创新，综合运用税收优惠以及项目扶持等手段，加强各个部门之间的合作交流，从而不断提高网络金融的安全性和市场竞争力;此外，网络金融还要建立完善的人才引入机制，鼓励网络金融产业积极引入综合性高素质人才，并建立完善的进修培训以及继续学习机制。政府对于高端人才还应实行一定的政策倾斜和政策保护，为这些人才落户、子女教育以及住房等提供必要的保障措施，从而吸引高端人才的加入，为整个网络金融行业的发展灌注新的生机和活力，引领网络金融不断走向发展和壮大。

（五）促进资源整合

在网络金融的不断发展中，我们要建立产业集中的互联网金融产业园，将行业内的资源进行高度集中，不断整合身边现有的资源，优化各个资源的配置，拓宽产业发展结构，营造一种积极向上的互联网金融发展环境，不断加强网络金融的开发研究与利用，使学术界和实务界可以进行有效的融合，倡导各个企业积极创新技术手段以及商业模式，加强网络金融风险方法防范工作，从而不断促进我国网络金融行业的发展。。

四、结语

网络金融是一种近年来兴起的新型金融模式，是现代科学技术与传统金融产业的有效结合，它改变了以往传统的金融交易模式，使交易突破了地域上的障碍，极大地方便了人们的工作和生活。但是在其发展过程中，仍然有许多现实存在的问题制约了网络金融行业的发展。为了网络金融的稳步良性发展，我们要深入研究我国网络金融中存在的问题，结合网络金融的产业特征，不断完善网络金融的法律体系，实施行业准入制度，建立网络金融征信体系，促进资源的有效整合，从而为互联网背景下网络金融的不断发展壮大奠定良好的基础。（作者单位：深圳证券通信有限公司 广东深圳）