金融科技对互联网金融发展的影响分析

张毅

随着社会的不断进步，科技的发展已经彻底改变了金融的存在形式。从最初的金、银标准，到银行货币、纸币、移动支付、在线理财、数字货币的兴起，未来金融业将紧密联系每一个人，我们的财务核算将变得更加容易，第三方金融中介机构将受到区块链技术的影响，人工智能将显著提高金融流通和交易行为的效率。

随着“互联网+”战略的实施和数字经济等国家重要战略的大力推进，电子商务的发展带来了新的空间。人工智能时代新技术和移动商务的应用，改变了互联网产业的商业模式，促进了传统产业的转型和现代化。它也增加了金融业的影响力和渗透力，出现了许多互联网金融模式。“互联网金融”（ITFIN）是指传统金融机构和互联网公司利用互联网技术和信息通信技术进行融资、支付、支付等业务的一种新的而相对于传统的金融模式，互聯网金融强调用户的个性化使用体验，即对每个人进行特殊的，单独的适合用户个人的最佳金融方案，同时也减小了企业的风险。互联网金融强调控制和改善资源配置的能力。根据资料显示，2016年年底我国电子商务交易规模达到22.97万亿元，同比增长25. 5%，手机市场交易规模16070亿元。

网络金融，又称电子金融（e-finance），是指基于互联网建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。直接交易模式被资本供求双方所接受，无需银行、投资公司、证券交易所等金融中介机构，便能够实现并显著降低与直接和间接融资相同的资源配置效率;第二，随着互联网技术的不断发展，金融在日益的发展中内容大同小异。但操作金融的手段却有明显的不同，金银以及纸币的使用大大减少。几年前我们可以用信用卡支付，现在我们可以随时随地用手机支付。过去，我们定期向银行存款，但现在我们的银行账户或其他类型的基金、股票、期货、债券或其他类型的基金、债券、债券、债券、债券、债券、债券、债券等。p2p等等，充满了人们对满足不同金融需求的关注，对于信贷业务来说，不仅是银行贷款的形式，更是p2p或众筹的形式，岁的社会的进步，金融活动本身发生了较大变化，但金融的核心依然是找到于安全的平很，我们可以通过科技的发展来展望未来金融经济的发展，现代科技主要包含互联网、人工智能、大数据、区块链等四大技术手段，利用这些科技手段，我们可以对原有的金融业生态做出哪些改变？

一、现代科技对资金的影响

（一）根据大数据理论，投资理财是我们现在普遍使用的典型基金，以互联网技术为手段，我们 可以了解基金的发展历史、年度业绩、基金仓位、星级评级等，这对于选择投资对象来说是非常方便的，对于有固定投资的参与者，有一种“慧定投”策略，即低价增持股票。高价位减少投资，可以帮助投资者在牛市的情况下，尽可能多的获得更高的利润，以获得盈余回报，有不少的电子评估系统可以根据市场、记录数据进行局势分析，判断当前市场处于高点或低点，更准确地计算这一比例，以便于根据用户根据比例动态确定的金额进行调整。

（二）得利于大数据画像建设成果，丰富的个人数据以及投资经验可以帮助投资者进行更加高收益低风险的金融业务，当个人在互联网上拥有越来越多的数据时， 这些数据就可以结合起来，更准确地描述一个人的信息，包括基本年龄，偏好、当前需求、经济和财务状况、活动范围、信用状况、房地产信息，比如阿里的blumenstoke和credit shocks将为客户提供更好的服务，同时根据客户的信用和财务状况控制借贷风险，之后p2p或其他形式的贷款平台也将有这样的评价体系。客户的个人资料和人际网络也在建立，这项技术可以在一定程度上控制道德风险。

（三）大数据平台可以实现智能化的产品推销，使投资者不必面对过于复杂多变的市场，便可以根据自己的实际情况购买到适合自己金融产品。例如许多人使用大数据直接在互联网上购买保险以及理财。互联网可以智能化的将个人信息，家庭状况，财务水平形成系统的汇总，便于客户进行保险的选择以及投资方式的选择，否则未来会出现类似的组合保险，在不需要太多保险公司的情况下实现完整的智能配置。

二、人工智能与互联网金融

（一）现代科技下的人工智能可以优化服务流程，避免繁琐的人工服务过程。现代科学技术在金融服务中日益普及，基本取代了原来的手工操作，我们不必去银行那里把钱转给人，也不必去银行那里接受汇款。据最新消息，中国首家无人银行已登陆中国建设银行上海分行。机器人进门后的接待节省了大量的人力成本。未来可以期待的是，所有的操作包括复杂的业务办理以及客服咨询都可以用这种形式完成，也可以直接用手机完成。随着互联网技术和人脸识别技术的发展，金融服务发生了重大变化，它取代了大部分人工操作，节省了大量人员，提高了服务质量和效率。而无人银行上海分行已经落地，据调查显示，这将大大提升客户体验。

（二）人工智能促进了财务管理的智能化，因为由于非客观原因，特别容易追涨杀跌，但客观的分析和计算需要人工智能才能创造出更加合理的操作程序，只能理财顾问可以根据客户个人要求帮助客户选择最合适的产品。并通过跟踪金融产品的动态变化分析金融产品的收益，判断产品的风险状况，以提醒用户进行及时的操作规避风险，获得最大的利润降低了投资风险，使得投资在能够获得更多利润的同时降低投资风险。

三、第三方平台的未来发展建议

（一）借款人登记、会员制等平台的功能几乎可以满足投资者在投资决策中的所有需求，但对借款人的实质性帮助不大。因此，该平台首先可以针对借款人的注册和会员制（即作为投资者注册和使用的单一系统）以及注册为会员的需要，提交身份证、资产数据和现金流状况等个人资料，根据注册成功后，可享受个性化定制推送，并可在平台上享受更多优惠，如利率贷款、注销凭证等。注册借款人应根据还款速度等因素对信用进行分类。为了使网上信贷平台更好地了解借款人的实际情况，降低信贷风险，可以向网上贷款实体披露这些信息。

（二）根据投资者的所有权和现金流量，利用一定数量的具有相关工作经验的网上投资理财顾问提供网上信贷和投资咨询服务，提供成本咨询服务;另一方面，第三方平台可以根据需要为独立借款人或中小借款人推荐最好的产品，并根据个人收入等因素规划还款频率和金额。顾问对整个服务过程进行分析，并就服务主题提出建议。

四、现代互联网金融

由于互联网天然的优越性，互联网融资催生了许多第三方支付软件的诞生，近年来，以支付宝、支付宝为代表的第三方互联网融资支付发展迅速。第三方支付平台是一种新型的金融交易平台，随着互联网融资中的应用逐渐成熟。第三方软件可以对用户进行信用评估，同时用户也可以根据商家信誉选择合适的交易平台，在这一种互相监督互相评估的信任机制下，电子金融用户可以真实无风险的进行支付行为。支付应用接口程序是为集成不同银行的支付系统而设计的，它为解决纠纷提供了依据，也为支付应用接口程序的实现提供了依据。同时，应用以阿里小额信贷为主的供应链融资方式，为中小企业和个人提供信用担保和信贷服务，改变了融资难的状况，传统类型的银行贷款必须有抵押贷款或信贷利息，使银行、企业和客户之间的业务联系更快、更方便。个人贷款的门槛放低，使每个人都有机会进行资金理财的机会。（作者单位：湖北经济学院，法商学院）