互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施研究

李斌 陈永坚

互联网金融的繁荣，冲击着商业银行，其存款来源和数量大大减少;商业银行原有贷款客户被分流，原本利差空间受到压缩;同时减少了银行的中间业务数量。对于此，商业银行必须重视大数据技术的应用;拓展更多电子银行类业务;构建自主性电商平台;积极推进直销银行的建设，进而更有效地应对冲击。

新型互联网技术包含了社交网络、大数据、云计算等，这些技术凭借自身技术性优势，朝着金融领域拓展业务。因此，金融市场上出现了大量的网络金融服务平台，像p2p网络信贷、众筹融资、第三方支付等等。这种互联网金融给商业银行带来了冲击，主要表现在业务发展方面。针对此，商业银行要有所思考，冲击了哪些业务，怎样才能更好地应对这种冲击。

一、互联网金融冲击商业银行业务的內容

（一）负债业务

互联网金融中，投资类产品不断出现，也使得商业银行中各种存款，出现了分流的现象。另外，还有第三方支付平台所带来的影响，此类平台在支付功能上有一定优势，可以在付款之后，由该平台支付，等过一段时间后，才会真正由付款者自行支付，因此，网络交易用户的结算资金，将会沉淀在第此类支付的平台上。随着该平台的支付类业务拓展到线下，并延伸到大额支付，沉淀资金在规模上也将会越来越大。互联网金融的投资类产品或者第三方支付平台的金融产品，为用户提供的预期收益率更高，超出银行存款利息，因此，严重削弱了商业银行的存款来源与数量。

（二）资产业务

互联网金融下，出现了网络借贷，这种借贷模式凭借着互联网技术，对大数据进行挖掘，产生出新型的征信手段，大大降低了服务信息、交易方面的成本。该优点对于中小型企业来说，有着极大吸引力。企业想要降低自身发展成本的消耗，同时也为了提升资本回报率，因此，贷款的时候，第一想到网络借贷进行借贷。因为网络金融，在中小型企业间受到了欢迎，有着业务优势，为互联网金融发展奠定了基础。例如，蚂蚁微贷这类可提供小额信贷给商户的电商小贷融资模式;也有"人人贷"这种P2P网贷模式。这种互联网形式的贷款平台，针对的主要对象包括小微企业、个人。所以对商业银行这一类型的业务，一定会有非常大冲击。

随着大数据技术水平的不断提升，互联网贷款平台在信息收集和处理方面的能力不断提升，客户范围也随着扩大，大中型企业也纳入其中，也就在更大程度上影响到商业银行的贷款业务。其典型则是阿里小贷，在得到大数据技术支撑之后，该平台业务不但能打破空间和时间的限制，还能借助网络，构建相应的社区，搭建出以网络为基础的"熟人社会"，进而整合了不同人际关系，还可以合理划分各种群体交易，并将各种交易进行归类。最大的优势在于，贷款用户办理贷款业务时，相关费用和成本，也大大减少;同时贷款安全性和贷款效率也大大提升，所以，更多大中型企业更愿意选择这种贷款方式。

（三）中间业务

其一，网上银行业务，包括了各种中间业务、代理收付业务、结算业务等，但是在互联网金融出现之后，对于商业银行的网上银行的市场规模造成严重挤压。具体有机票订购、转账汇款、火车票代购、收付款管理等，不断被压缩。其二，理财类产品业务，商业银行也有代理，可是受到互联网中保险销售平台的影响，以及线上基金产品的影响，已经在逐渐缩小业务范围。其三，第三方支付和电子商务平台的不断发展，使得人们更喜欢用其二者交易，进而逐渐减少了银行卡的交易次数。其四，基于当前第三方支付平台的发展形势，让银行在创新和国际化发展的方面，面对着更多挑战。

二、面对冲击商业银行的应对措施

（一）开启大数据类金融业务

传统金融具备的竞争力逐渐降低，从而出现了大数据金融，有着更强的竞争力。获得互联网技术支撑下，商业银行获得的客户数据量大大扩充，进而可以轻松地同客户交谈，快速了解客户真正需要什么，根据客户需求，提供针对性服务，从而强化客户粘性。并且，银行以用户在互联网中积累的数据，为评估用户信度依据，进而创新征信系统，一方面 能够节省一些服务成本，另一方面也能节省运行成本，使得坏账率也有一些改变，那就是逐渐减少坏账的情况。

（二）强化电子银行业务的拓展

为更好地应对互联网金融，应当从电子银行方面的业务着手，在此方面加大投入，提升客户体验，使得客户粘性延长，进而做更好的准备。其一，并行多种多样的服务渠道。手机银行为原点向四周敷设，借助另一些渠道，更积极地提供服务给客户。主要做法则是，各个商业银行逐渐降低了电子银行使用标准，一边提升固有客户的用户体验，一边开发各种新客户，进而让客户各种需求得以满足，融入人们生活之中。其二，金融服务创新，线上为主，线下为辅。通信技术更加成熟，电子银行上可以办理更多的金融业务。商业银行在原有积累客户信息的基础上，对金融服务具体流程进行优化，使得金融服务更加合理，也提升办理的效率。

（三）构建银行自己的电商平台

互联网金融市场上，电商平借助信息汇集的优势，不断创新，已经跨界到金融产品。面对这种情况，商业银行也知道，在这种互联网金融产业的状态下，是否能在竞争中取胜，最为关键的一点是，客户信息规模以及客户信息获取效率，获取客户信息的渠道则是电商平台。所以很多银行开始构建自己的电商平台，交通银行的"交博汇"、“善融商务”分别是交通银行和建设银行的电商平台，意在为客户提供更全面的金融服务。

这种属于银行自身的电商平台，能够方便银行获取客户第一手交易资料和信息;还可以整合各个供应商，形成一个高速产业链，提升产业链中金融效率;并且凸显商业银行自身的资金流优势和信用优势，提升小微企业风险承受能力和交易信息风险承受能力。小微企业开始选择此类商业银行，进行一些贷款。因此，商业银行才能将存款尽可能地留在的系统内部，使得本金业务结算量逐渐扩大，也促进消费信贷需求增加，客户粘性增加。

（四）积极推进直销银行的建设

互联网时代下，新型的银行运作形式出现，也就是"直销银行"，这种"银行"，以实体网点的商业银行作为基础，并需要相应的独立性法人资格，不需要物理柜台，更加不需要现实生活中的营业网点，仅仅应用电子类渠道，就能将金融类服务提供给客户的这种开发模式。因为，不需要设置网点，也不需要前台服务人员，所以银行运行成本，有着极大程度减少。对于客户的定位，这种银行也把主要方向，设定在数量庞大的大众零售客户和小微企业。有互联网技术提供必要支持，此类银行同样打破时间限制，突破区域辐射范围的束缚，实现了与客户需求的无限贴近，24小时、持续地为客户提供金融类服务。

三、结语

综上所述，互联网金融对于商业性银行产生的影响，主要体现在存贷比、存款量，对于商业银行产生影响，需要面对着更严峻挑战;互联网形式贷款平台，将商业银行原有客户分流之后，原本利差空间同样受到压缩，也是影响之一;同时减少了银行的中间业务数量。为此，商业银行必须充分利用大数据技术，重视自身电商平台、直销银行的建设，并不断拓展电子银行业务，促进自身业务的发展。（作者单位：1深圳市鑫鸿鹏实业有限公司;2中国建设银行深圳市分行）