商业银行理财产品的风险与对策研究

刘梓晗

理财是财富管理的重要组成部分。但随着生活节奏的不断加快，人们能够用于理财的时间越来越少，还有一些人根本不会理财，这些都是让商业银行的理财产品大受欢迎的原因，但是使用商业银行理财产品进行财富管理并不是没有风险的，造成风险产生的原因也有很多。所以，如何降低使用理财产品的风险，这一问题还需继续探索。基于此，本文将结合实际情况，对商业银行理财产品存在的风险以及应对理财风险的方法措施展开深入探讨。

一、引言

近些年来，商业银行的理财产品受到了人们的广泛关注，并且迅速的推广开来。商业银行理财产品通过代替人们进行财富管理，帮助人们节省下大量的时间，为人们的生活提供了极大的便利。但是由于我国的金融体制还存在一定缺陷，再加上某些商业银行的经营能力本就不足，这些原因都使得人们在使用商业银行理财产品时需要承担巨大的风险。这些风险既有外来的，也有内在的。只有不断降低理财风险，才能让商业银行的理财业务继续发展下去。

二、商业银行理财产品中存在的风险

（一）市场变动所带来的风险

理财产品带来利润的途径主要有两个方面，债券以及汇率。理财风险也主要集中在这两个方面，下面就进行逐一分析。首先是债券市场所带来的风险。债券的市场收益是要比银行的存储利息要高的，这也是理财产品通过债券带来收益的主要途径，但随着我国债券市场完善程度的不断增长，债券的市场收益正在逐渐向着银行存储利息靠拢，所带来的收益也在不断减少，但这一类型的理财产品的理财风险却并没有减少，反而在不断增大。然后就是汇率市场所带来的风险。影响汇率浮动的因素有很多，除了市场之外，政府出台的政策也会对汇率产生较大影响。如果不能正确判断汇率的变动情况，很容易出现没有收益甚至是亏损的情况。

（二）营销人员不重视客户利益所带来的风险

商业银行在推出理财产品之后，势必须要通过各种宣传手段来吸引客户，其中，营销人员就是推广理财产品的重要力量。营销人员在推广理财产品时需要遵守的第一点原则就是要将客户的利益放在第一位，为他们推荐最适合他们的理财产品。要实事求是，要将理财产品的优点以及潜在风险全部讲述清楚。但是鉴于银行营销人员的素质有高有低，一些营销人员心中只有自己的业绩，在进行理财产品的推广时，故意隐瞒理财产品的潜在风险，为客户推荐不适合他们的理财产品，导致问题的出现，这个问题不仅会增加使用理财产品的风险，同时还会对银行的信誉产生影响，需要谨慎对待。

三、应对商业银行理财产品存在风险的方法措施

（一）加强商业银行的风险防控能力

加强商业银行的风险防控能力是应对商业银行理财产品存在风险最有效的方法，具体的放空措施如下：首先第一点就是要提高风险预估信息的全面性、及时性以及准确性，构建完善的风险预估以及风险防控体系，尽可能的降低或者规避风险，一定要对理财业务的发展情况进行实时跟踪，一旦出现风险问题，一定要及时止损。其次第二点就是要根据客户的实际情况制定具体的风险放空理财措施。受收入等因素的影响，不同客户适用的理财产品种类也是不同的，为客户打造专门的财务经理人，提高商业银行的专业理财能力也是降低风险的有利途径。同时不断地对理财产品进行改进，使其更加符合大众的理财需求。

（二）提高客户的防风险意识

只有客户本人才是最了解自己财富状况的人。对于商业银行理财产品的选择，客户应该要有自己的主见，这样才能选择出最适合自己的理财产品，同时也可以避免因某些没有责任心的营销人员的推荐而引起的资金亏损。想要选择出最适合自己的理财产品，风险防控意识以及如何投资等方面的知识是必须要有一定了解的，但就目前来看，我国大多数人群在风险防控以及投资理財方面都没有什么了解，在投资理财、风险防控以及相关的金融知识的普及方面，相关部门还需要加大宣传力度。同时客户在进行商业银行理财产品的选择时，要对该理财产品进行深入了解，重点了解一下该理财产品的潜在风险以及适合人群，同时结合自身的财富状况，选择最适合自己的理财产品。

四、结语

理财对于人们的财富管理来说至关重要，同时也极大地影响着人们的生活质量。市面上各种各样的商业银行理财产品帮助人们解决了理财问题，为人们的生活带去了极大便利，但不可忽略的是，各种理财产品在帮助人们进行财富管理时，其背后潜在的风险也是极大的，需要人们谨慎对待。综上所述，本文对商业银行理财产品中存在的风险以及应对商业银行理财产品存在风险的方法措施展开了具体分析，希望有所帮助。（作者单位：沈阳师范大学，国际商学院）