浅谈我国移动支付发展中存在的安全问题与应对方法

郑璐

目前，我国移动支付业务规模不断的增长，参与主体越来越多元，产品呈现丰富化发展趋势，移动支付产业发展迅猛。在此发展过程中，移动支付行业商业发展模式也面临更多问题，例如监督管理机制构建不完善、发展并不清晰、存在一系列的支付安全等问题。由于这些问题会阻碍移动支付业务的有效发展，所以我们必须要深入探究移动支付发展中存在的安全问题，并针对问题提出相应的解决对策。

一、引言

近几年我国移动支付交易规模不断增长，参与主体更加多元，产品逐步丰富，但是由于移动支付产业处于初级发展阶段，商业模式选择以及分工合作、支付风险等，众多防范与监督管理存在明显问题，有效解决这些问题才能够促进移动支付产业的健康发展。本文从以下几方面深入分析当前我国移动产业支付发展情况以及在发展过程中存在的问题，并提出具体的发展对策，希望有效促进移动支付产业的有效进展。

二、移动支付产业发展现状

近五年我国电子支付业务呈现快速发展趋势，移动支付业务呈飞速发展模式，同时第三方支付平台交易规模也在逐步的提升，近两年移动支付客户端市场已经进入到快速发展阶段。由于智能手机以及4G网络的深入普及，手机作为个人移动终端，已经深入人们的日常生活的方方面面，成为重要的支付工具，同时这也为移动支付行业的发展奠定了良好的基础。随着科学技术的不断发展，移动支付各方积极踊跃地进行产品创新与发展，实现在移动支付平台上占有一方天地，促进线上线下支付模式的高效融合。以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构推出的客户端支付方法就是很好的典范，支付宝凭借电商平台推出客户端支付以及扫码支付等各类方法，微信也在版本中加入支付功能有效打通支付通道。

三、国外移动支付产业发展经验

近几年，全球移动支付行业呈现快速发展趋势，各国的移动支付发展有效结合了区域国家的金融环境以及市场环境，形成了十分独特的产业发展规模。例如日本允许非金融机构发卡，并且将其融入到银行业，通过选用参股金融机构方式有效促进产业链发展，形成以通信运营为中心的运营管理模式。美国相比较日本而言，因为移动运营商影响力较为薄弱，也并不具备金融行业以及跨通信实力，所以移動支付主要是由第三方支付服务机构主导或者是银行卡组织主导这两种方式。安全方面，谷歌数字钱包在支付前首先要激活芯片，手机处于锁屏状态时则难以收到相关信息，并且智能手机中必须要包含独立内存的应用于加密消费者认证信息的芯片。

四、我国移动支付产业存在各项问题

（一）发展模式不够成熟

由于我国移动支付产业在发展过程当中，正处在初级阶段，业务发展模式不够清晰，业务的边界了解得不够明确，业务产业链当中存在着不同的差距，但我们国家的移动支付开拓者们大都希望在实际的经营过程中逐步提高自身的竞争能力，资源能够得到优势互补，促进支付行业的逐步发展和完善。法律法规和银保监会都有与支付相关的规定，商业银行具有一定的行业信誉和严格的管理制度，移动支付运营商掌握着手机用户的很多重要信息，在进行金融支付的服务过程中，面临巨大的客户资源，依托庞大的网络消费者，实施第三方机构运营的整合进行资源的协调为消费者提供更多的便捷支付服务。由于移动支付行业在发展过程当中需要整合多方面的资源，协调各方面的要求，满足各种各样的业务需求，所以在发展中如果发展模式不够清晰，则很难增强移动支付的推广效率，并不能够实施规模化的运营。

（二）监管机制不够完善

在我国移动支付行业发展过程当中，出现了众多的不科学和不规范的行为，部分移动支付机构，为了增加支付的便利性，以创新为名简化了支付安全验证的很多步骤，对于入网商户资质审核不够完善。所以由于当前监管机制不够科学合理，所以导致目前我国支付行业在发展过程当中出现众多的不规范现象。移动支付在监管过程当中需要进行科学合理的引导和调节。我国移动支付监管部门主要是以央行、银保监会和工信部门为主的三部门。央行主要负责的是支付结算的相关流程，对于金融机构开展支付业务来进行入场性的监管，而银保监会则主要是针对手机银行业务进行有效的管理和监控，工信部门是对运营商进行合理性的监管。但是由于我国支付行业在发展过程当中具有一定的滞后性，消费者需要得到权益的保护，根据现代法律法规的相关要求是移动支付行业链相关的责任能够明确到个人，并且对移动支付过程当中存在的金融风险进行及时的调控和管理，才能够保护消费者的具体权益。

（三）支付安全存在风险

移动支付所面临的风险会直接波及到众多的层面，由于移动支付，不仅涉及到用户的资金安全和信息安全，还有整个支付链条当中的通信、手机终端等各项问题，所以如果消费者手机设备丢失，身份识别机制则会造成缺失的状态，所以在开放的网络当中利用网络传播个人的支付信息、银行密码很容易被识别和破译，所以信息传输的事实性和数据完整性，也需要进一步的进行规范。

五、我国移动支付发展中问题应对方法

（一）建设合理商业模式，保证产业健康发展

在我国移动支付市场逐步发展的过程当中需要更多的部门参与到其中如银行，移动运营商和第三方支付机构共同的投入到管理中，才能够对移动支付的安全性和可靠性实施有效的确保。金融机构在资金收复和支付管理当中要及时的增强金融风险防范意识。但是由于当前银联和银行并没有完善的技术，对市场进行积极的主导和规范，所以支付产业需要借助银行，银联以及移动运营商进行系统性的完善发挥银联银行在资金清算方面的优势，以及信用方面的经验，为移动支付提供可靠的保障。移动运营商也要增强网速使各类安全信息能够及时的进行传送，从而确保移动支付产业的健康发展。

（二）加强移动支付产业监管

在监督管理过程当中，人民银行需要对移动支付产业进行积极的引导和监管，并且联合多部门投入到监管措施制定当中，对第三方支付机构以及金融机构实施全方位的监管和引导，并且确立相关的法律法规，确保支付的科学性和完整性。银保监会也要确实起到足够的监管职责。银联公司在第三方支付交易的时候也要提供必要的提示。工商管理部门在支付公司成立的事前、事中、事后阶段要进行审核，严格按照经营范围进行合法经营，避免超限经营的情况发生。

（三）建设支付安全保障机制

在移动支付过程当中，只有将支付安全与便捷进行与机械的结合，才能够促使支付行业进行科学的发展。移动支付需要在安全有保障的措施当中进行系统性的安全度提升，所以要加大安全技术的引入，使各个支付过程能够更加具有技术性保障利用专业人员对设备以及敏感信息，进行深层次的加密，确保各类数据能够进行稳固的传递。通过对客户的个人身份信息进行核对，加强对移动支付用户的支付安全理念的教育引导培养用户在支付过程当中，养成良好的政府习惯，提高用户的信息保密程度，建设科学的保障体系。

六、结语

结合上述内容，我们能够总结得出当前我国移动支付产业呈现蓬勃发展趋势，但是在发展过程中也存在各式各样的问题，严重影响着移动支付产业的可持续进展，我们必须要正确认识到当前产业发展中存在的优势以及不足之处，结合自身发展实际情况，积极有效的吸取西方国家的发展经验，同时要结合我国发展实际情况，构建科学完善的商业发展模式以及监督管理模式，不断的予以完善和创新，才能够有效提高自身发展水平。（作者单位：河北经贸大学）