商业银行中间业务创新与发展

于小雯

在本文中，先对市场经济背景下的商业银行中间业务现状及其特点做出了研讨。然后，对市场经济下背景下商业银行中间业务的创新给出了几点建议，以期为商业银行中间业务的持续良好发展尽微薄之力。

一、引言

在社会经济不断提升、社会不断发展的背景下，商业升级和网络技术促进了商业银行进入到了新的发展层面。这就需要商业银行对主体业务做出革新，以切合现代社会的发展趋势，提高本身在竞争环境中的适应能力。而中间业务在具体开展中，会体现出风险小、效益高的特征，其已成为了商业银行中的一项核心业务，并且在将来的一定时期内也可会发展为国内商业银行间的主要竞争项目。

二、我国商业银行中间业务发展的现状及特点

（一）业务创新能力不强

多年来，我国商业银行的主要利润来源长期都是传统的利差收入，中间业务收入的比重较小，这使得大量的系统风险过度集中在银行。同时，由于民币未完全实现自由兑换以及监管部门的管制较严，商业银行开办新业务的审批环节较多，加之商业银行之间的代理行关系没有广泛建立，限制了中间业务的开展范围。这些因素必然使得中国商业银行业务创新的主动性不强，服务水平与市场需求不相适应。

（二）业务创新的内部动力不足，创新业务的收益较低

在市场经济背景下，要想保证各项创新工作的高效化，银行业就需要对内部结构施以鼓励。而目前国内很多商业银行所进行创新工作的主要原因就是无视制约，继而体现出硬性的、从上而下的业务创新，这样的创新模式通常都会在确保理想经济目标实现的条件下才会运用。所以就愈加凸显出垄断化发展态势。近年来，国内很多商业银行都将着重点落到了扩展规模、市场份额方面，而且也不具备相应规章制度的合理制约，在营销启动时，就开展了降低促销活动，向客户实行优惠政策，这种促销活动和政策的实行，导致市场的不稳定发展，也导致所增加的业务也没能体现出理想的经济目标，严重妨碍了新业务的良好发展。

三、我国商业银行发展中间业务的思路和设想

（一）加快业务转型，提高业务的自主创新能力，加大现有业务品种的整合力度

银行应沿着科学化的展理念，建立具有前瞻性指导意义的发展策略，以促进供给侧结构改革;以市场发展趋势为指导，避免经济上的短期化发展，体现持续发展的态势;在高效化基本业务的前提下，优化经营机制和经营模式，合理扩展中间业务项目，总结效益增长点，建立落实“发展中间业务。客户至上”的发展理念;重组内部结构和客户结构，并以这样的重组为条件融入能够强化发展实力的经济方式。不仅如此，还应搭建功能齐全、适用性广泛的业务平台，为后续相关工作项目的扩展创建高时效的技术保障，不断强化本身的自主创新力。在这样的条件下，还应以业务创新为切入点，培养显著性发展能力，逐步完善竞争项目，扩增新市场的范围，最大化本身的价值。

（二）加快现代信息技术的开发步伐，推进中间业务发展的电子 化平台建设

市场经济环境中的银行业务创新，需要有先进科学技术的支持，银行中间业务的高效发展就需要有信息技术的合理运用。商业银行业务与先进科学技术具有紧密关联，那么业务项目的创新和发展也就必须要有信息技术对其的全面支持。自动取款机、POS机、移动网上银行等都属于以信息技术为支撑的中间业务项目。所以，就应当尽快加大对信息技术运用的程度，构建电子业务平台，从而为商业银行业务创新工作的高效发展提供保障，创建技术成熟、附加值高的金融服务项目。不仅如此，在对信息技术全面优化的条件下，银行交易成本也会明显减少，资源配置也更加相应、逐步扩展业务范围，增强了银行经济发展渠道。

（三）培养高素质、专业化的金融业人才，积极鼓励国内商业银行实施“走出去”

金融业间所存在的竞争，主要就是人才方面的竞争。尤其是我国在加入到世贸组织后，金融业也体现出了开放化发展态势，外资银行在这样的背景下也相继转入到了国内，因而国内金融业就可能会体现出专业管理人资匮乏的局面。那么就应当在短时间内强化银行业主体人员的职业素养;开发和和储备具有新观念、新技能、高素养、了解新金融产品的复合型人才，为金融业未来的良好发展奠定坚实的基础。不仅如此，还应对业内所有工作进行创新，建立健全有利于银行业不断稳定发展的措施，构建能够满足市场经济发展趋势的体系;全面消除干扰银行业发展的因素。在这样的条件下，还应对窗口服务技术和相关制度做出优化，强化内部管理能力，体现全面化发展，强化运营效率和业务水平。以主动的态度引導商业银行将指定业务项目向异域拓展，以促进国内外行业间的良好沟通，采纳异域发展快银行业的成功案例，促进我国与异域国家市场经济的互促化发展。

四、结语

总体来说，国内商业银行中间业务具有风险低、经济发展渠道多、对资本要求小的特征，以此提高了银行的发展水平。然而在具体发展中，银行还应对本身所存在的不完善之处做出充分了解，并通过大量的努力，将不完善之处做出弥补，从而保障国内商业银行中间业务的持续高效率发展。（作者单位：沈阳师范大学，国际商学院）