大数据时代下中国互联网金融的现状与问题研究

张冠青 覃诗奇 牟岚

随着互联网金融的出现，人们的生活方式在短时间内发生了很大的变化，使人们的生活更加便利。大数据的发展大大降低了互联网金融的成本，为互联网金融开展精准营销和风险管理提供了支撑。本文分析了大数据时代中国互联网金融发展的现状和问题，提出了发展互联网金融的对策和建议。

一、互联网金融的模式

据《中国互联网金融业市场前景与投资战略规划分析报告》，截至到2018年4月我国互联网金融行业的规模已经超过17.8万亿元，居全球首位。大数据的快速发展和普及，改变了我们的生产和消费方式，也给金融业带来了巨大的发展。大数据为互联网金融的发展提供了机遇，促进了互联网金融的快速发展。

近年来，互联网金融发展十分迅速，在规模扩大的同时，模式也逐渐多样化，目前主要有第三方支付、投资理财平台和网络众筹平台三种模式。

（一）第三方支付

第三方支付的产生和普及大大地方便了人们的生活，在互联网金融出现之后，我们缴纳水电费、电话费等费用无须到指定地点。您只需通过网银转账安装相应的应用程序。目前，第三方支付可分为以下几类：第一类：纯结算的第三方支付平台（如财富链接、网上银行等）;社交网络附带的第三方支付平台（如微信支付）;附属于电子商务平台的第三方支付（如支付宝）。

（二）投资理财平台

互联网投资平台的运作原理与传统的财务管理并无不同，但互联网投资平台更方便快捷，投资门槛更低。投资者在使用投资理财APP 时，可以随时通过网络提取本金或收益，不受时间和地点的限制。此外，投资者的投资金额没有固定的限制，客户可根据自己的需求选择适合自己的理财平台，具有很强的灵活性和主动性。

（三）网络众筹平台

在互联网金融出现之前，举办一个筹资活动所需要大量的人力物力，还要保障其安全性。在互联网金融得到很好发展的今天，各种网络筹资软件应运而生，需要帮助的人只需注册登录相应的APP进行身份认证并将原因阐述发到网络上，当人们在看到这条消息时会自发的进行帮助和转发。不仅在安全性上有所提高，还可以在短时间内筹到数目不小的金额，可以使急需帮助的人得到帮助。如果所筹的款项有剩余就会自动转存到相应的基金会救助其他人。此外众筹还可以用于商业，当发起人发现了一个有前景的项目但是没有足够的资金将其开发，此时可以进行众筹，现在市面上的许多公司都是通过此种方式成立起来的。

二、中国互联网金融发展中所存在的问题

（一）行业创新能力弱

纵观近些年来互联网金融行业的发展，出发点大体相同，都是在原有的基础上加以提升和改善，并沒有进行创新，进而导致了因互联网金融而产生的各种APP和平台功能都大同小异，甚至出现部分APP 的功能跟不上发展速度的问题。与此同时互联网金融业对传统银行业产生了巨大冲击，传统银行业对此没有做出及时的调整，部分业务也逐渐被互联网金融所取代。

（二）平台众多难辨真假

随着大数据时代的到来，降低了互联网金融的贷款门槛，但降低门槛有两面性。一方面，用户贷款的成本更低、更加便捷，另一方面，其还款压力相对于传统银行贷款而言则更大。随着互联网的迅速发展，越来越多的贷款平台出现，使得很多消费者为了满足自己的超前需求选择提前预支购买商品。尤其是大学生这个特殊群体，往往会选择网络贷款的方式。由于没有很强的辨别能力，学生们很容易选择一些错误的贷款渠道，导致负债累累，校园贷就是一个最典型的例子。在一定程度上，校园贷款是网络金融的负产品，这也是互联网金融的一个严重问题。

（三）投融资者的信息泄露风险高

伴随着互联网金融APP的普及，人们对互联网金融逐渐产生了依赖，互联网的安全问题也日益凸显。我们使用一些APP的前提必须进行注册，内容一般包括手机号、姓名等，部分APP还需要输入身份证。但在现实生活中，大量网民的个人信息泄露和财产损失日益严重。根据公开信息，截至2019年9月，已有11.27亿用户隐私信息泄露。这一数据意味着，中国几乎所有网民的信息都可能被窃取，甚至被无意识地使用。但是信息一旦泄露，可能会给用户带来很大的损失。

三、互联网金融的发展对策

（一）提高行业创新能力促进互联网金融发展

目前，互联网金融的发展正处于白热化阶段。而此时最需要的就是创新。如对传统银行来说首先，树立“互联网+”理念，革新传统思维模式。其次应转变经营模式，提高工作效率确定以“服务为本”的经营理念，与金融机构沟通交流进行互利合作，共同发展。财务管理部门可建立综合财务平台和数字平台，通过大数据整合内外部信息。同时，建立大数据平台，整合银行信息，提高办事效率，节省交易成本，增加互联网金融交易的透明度，对客户进行细分，搭建企业与银行之间的桥梁。

（二）建立平台识别和评估系统

互联网金融的出现和发展为金融行业带来了更多的机遇，在行业迅速发展的同时，国家监管机构应对伴随此产生的各种金融平台和金融APP进行定期的评估。国家机构可建立相关网站，提供各种平台和APP的基本信息及其主要特点，以便于消费者根据自身需求进行选择。此外，还可以利用大数据对其进行定期评估，并开发相应的应用识别软件。

（三）建立完备的风险预警系统

中国互联网监管部门应建立完善的风险预警体系，建立互联网金融系统规范，加强互联网金融硬件设施和软件的维护。提高系统对风险的识别能力，当产生恶性风险是系统应自动警示并及时处理，保护消费者的安全和利益。

在大数据高速发展的今天，互联网金融与大数据相结合将具有良好的发展前景。我们应该在不断改善问题的同时发展网络金融，给人们的生活带来更多的便利。（作者单位：大连民族大学）

“大连民族大学创新创业训练计划（校级）201912026464”资助。